大纲
□【2017年理赔白皮书数据_解读】
□【生病如何不花自己一分钱】
□【保额怎么算】
□【保险怎么买】
保险，我们从理赔数据谈起。不了解理赔数据就去买保险，就相当于耍流氓！
【2017年理赔白皮书数据_解读】
透过上面的图表，我们发现了：
◘ 十大系统疾病中，恶性肿瘤是最高发的疾病。发病人群的年龄集中在30~46岁之间（比例高达73%）；
◘ 所有恶性肿瘤中，又数“甲状腺癌”最为高发，且发病率上女性是男性的4倍；
◘ 男性最高发的重疾是急性心肌梗塞和严重冠心病；女性最高发的重疾是甲状腺癌和乳腺癌；
◘ 十大重疾理赔案例中，最年轻的才15岁。
这就纠正了大家一个误区——保险并不知道什么时候买才好，不理赔当然最好，理赔了的话就能减轻疾病时的财务负担。把自己的保障规划做好之后才能解决后顾之忧。
小孩子满28天就配置保障是非常重要的事情。
理赔金额低，5万10万的占比非常高，但这样的保障其实就相当于意思了一下，倘若发生风险理赔的时候，金额太少了会没什么作用，并产生“保险根本就没用”的错觉。可以想象一下，如果身边的朋友理赔的不是5万10万，而是50万100万，是不是保险的意义就完全不一样了呢？
再打破一个误区——保险不是你想买就能买的。当自己身体还健康的时候要尽早给自己配置。
上表只是列举了几大重疾的治疗费用，护理费及疾病后所伴随的大量康复费用也还没加上。
谈到健康风险，我们大家到底要通过什么方式来应对呢。
█ 一种人说我可以一次性存50万来对冲风险。► 这种想法也没错，只是普通人一下子也很难拿出50万；再者，一大笔资金固化了不流动也挺可惜的。
█ 另外一种人说，我可以每个月存2.5万，存20年。►这种做法的弊端是我们不一定真的能每年坚持存，而且更重要的是我们也不知道会不会在钱还没存够之前就已经得病了。
█ 还有一种人说，我可以用2.5万买一份保险，当年就可以拥有50万的保障。
比较多的人可能会选择第一种，但是，“为什么不用保险公司的钱，要用自己的钱呢，花自己钱不心疼吗？”其实第三种才是最妥当的方式，只要保单一生效，风险就转嫁给了保险公司，跟我们没有关系了，我们只要每年留下2万块钱买保险，剩下的48万还可以投资。
接下来解释一下”为什么买保险“，和”给谁买“这两个问题。
我们知道除了自己和家人外，并没有别人会为自己的生病买单。而需要别人买单的话，那最好的选择一定是商业保险，因为它属于大的慈善，谁先生患病，谁就可以先拿钱治疗，只要理赔了，钱就直接将打到账上，并不需要去求别人，实现了“既有支付能力，也有尊严”。
所以通过上面6句话，大家就知道我们为什么需要买重疾险了。
那么第二个，大家可以默默的拿出笔写出答案啊。支撑家庭的人是谁？需要照顾的人是谁？……综合来讲，这5类人一个都不能少。有的家长会说”我只想给孩子买“，那么此时更应该考虑反问下自己”我自己是否已经拥有了保障？“。
通过上面，我们可以思考一下，身边的朋友是不是都已经给自己配置好了保障了呢？"只要他发生了风险，你就需要为此买单"的人，都是需要配置这样的保障的，无论是家人还是亲密好友。
那么接下来又有问题了，”200多元就可以买到保额为600多万的医疗险了，那为什么还要花9000多元买50万的重疾险呢？“，这里就用一张图告诉大家，医疗险和重疾险的区别。
这两种产品设计的初衷是不同的。医疗险是补偿原则，重疾险是盈利原则，重疾险是医生发明的，并不是保险人员，它是站在市场需求的角度来解读，而不是保险公司的经营角度，这一类产品是为了真正解决客户问题而开发的。由于两种产品设计原理不同，赔付方式也不同。医疗险是报销，重疾险是给付；医疗险需要垫付，先治病，治完了凭结算单理赔；重疾险不需要垫付，只要确诊，拿病历和诊断报告即可理赔，所以在给付方式和影响上就有了区别。医疗险不能重复理赔，但重疾险可以。比如说，在太平买了医疗险，在平安也买了医疗险，假设在医院产生了30万的费用，是不可能在两家都赔付30万的，因为它是损失补偿，不能重复，也不会多赔；重疾险无所谓，在多家保险公司买的都能赔，只要如实告知就行。医疗险用途受限，规定了必须是此次医疗事件的直接支出或约定事项的费用才可以赔付，而重疾险是自主支付，资金用途不受限。相应的，医疗险是相对的病种无限，只要不是美容类和其他约定剔除的项目都可以理赔，而重疾险必须是条款约定的项目才可理赔。
从设计原则、给付形态，对现金流产生的冲击，理赔范围，资金限定范围等，最后的结论是，这两种险种的最大区别在于，医疗险解决眼前的问题，也就是此次医疗事件过程中产生的经济损失；而重疾险解决的是此次医疗事件发生开始到未来的问题。解决的问题时间段不同，特性也不同，是两个不同的险种，互相不能取代。工具肯定是有长有短，一个是扬长避短，两个及两个以上的组合是扬长补短，购买的时候，健康类保险既要买医疗险也要买重疾险。
【生病如何不花自己一分钱】
下面这个”健康保险黄金公式“是保险商学院张桓老师的课件，告诉大家怎么做到生病不花自己一分钱。
为什么要做这种组合呢？假设发生一个重大医疗事件时，医生说要先交10万押金，拿不出来怎么办呢？那就用大额信用卡先刷。发生的这个重大疾病需要到10万押金这么多的，很可能就是可以理赔的，在还款日前拿到理赔款后就可以垫付进去，连押金都不需要自己出。而治疗过程中产生的医疗费就可以用社保+医疗险来报销。这样就做到了哪怕生病也不花自己一分钱了。
【保额怎么算】
那么买多少才算足够呢？我们就来看看到底健康险解决了什么问题。
重大疾病的保额应设计如下——至少是5年以上的年收入。
假设发生了一场花费为50万的重疾，我们可以计算一下这场疾病会给我们的生活带来多大的影响，从而得出重疾险应有的保额：
从上图我们就看到了，一个年收入为30万的人罹患重疾后，他需要271万的康复支持费用！
【保险怎么买】
当然很多伙伴在买保险的时候有很多其他的疑问，比如：是买终身型的还是定期的？买单次赔付还是多次赔付的？……这个其实是没有固定答案的。保险是一个组合权，需要根据不同人的财务情况、身体状况、观念、未来职业的稳定性来设计，而不是刷人情单，凭感觉买的。一个合理的保障方案一定是综合考虑了上面的这些因素，在专业人士的指导之下完成的。想说的是，不要随便去买保险，应该搞明白之后再去买。
在这里我也提供了一个保险规划思维以供大家参考。
【意外险】成人需要着重考虑公共交通所造成的意外，而小孩则需要留意摔伤和烫伤，老人需要针对骨折/摔伤做意外险的配置。
【医疗险】孩子由于抵抗力弱，门诊费用比较多，所以需要购买能有门诊报销的医疗险。
【重疾险】由于上了年纪的老人能买的重疾险险种已经很少而且费用很高，所以建议购买针对老人的防癌险。
【寿险】因为成年人是经济支柱，而且负债比较多，所以会推荐经济主力配置寿险，加大对家庭的保障力度。
【教育金/养老金】孩子教育金高昂，但我们又想给与比较高品质的教育环境；自己也想安享晚年，所以养老金的储备也是必须的。
那么听完上面的分析，以下的这些错误的想法就应该从此“消失”了
有非常多买过保单的朋友。提醒一下：
不要做有保单没保障的人。
我们可以问一下自己是否有做过保单盘点？所买的保障中是否已经有覆盖意外、医疗、重疾、身价和养老？重疾的保额是否足够覆盖了5年的收入？大家可以仔细整理一下自己的保单，不会的话也可以请理财规划师帮忙。部分人对于如何规划保障一开始的时候并没有方法，只是借助于对熟人的信任而买了份保单，所以此时就更需要回过了头来重新梳理并复盘一下了。
如果你还没有保单的话，我就只能说——不做风险管理，就做危机处理。保障还是越早拥有越好。
希望每个人都可以做好自己的保障规划，迎接自己美好的生活。
Today is the first day of rest of my life.
IWMA国家风险规划师@Cici钵
