财富不过是通向幸福之海的其中一条河流，河流的汇集原来有路径可循，有方法可依，有乐趣可享。

《我最想要的理财书》，作者李南，资深财经传媒人，北京大学经济学硕士。曾担任湖南卫视《听我非常道》独立制片人、主持人；全国著名专业财经电视节目《财富中国》创始人之一，首席主播。

该书从理财目标、存款、信用卡、银行理财产品、基金、股票、房产、留学、购买黄金等诸多方面，构架整个家庭以及普通人的实用理财的脉络，用通俗易懂的语言指导我们如何树立正确的理财观念，具有一定的操作性。

关于理财，作者认为每个家庭都坐在一架财富之车上，那么，您家的是双轮驱动还是独轮车呢？靠劳动赚钱，是小车的一个轮子；靠资产赚钱，是小车的另一个轮子。理想的演进方式应该是，刚工作时收入的轮子越来越大，三十岁以后，资产的轮子跟上，与收入的轮子逐渐并驾齐驱，并最终超过收入的轮子，当您仅凭资产的轮子也能稳稳地行走时，这就实现了财富自由！

作者提出了以下理财观念:

一、资产分类与配置

实际上我们的钱是分成三类的:

一类是日常生活开销，像柴米油盐等生活要消费掉的钱，这个钱您肯定是不能做一些风险投资；

第二类是保命的钱，有一天，突然有一些应急的事，您要应对这些事情，可能要把它配置到保险上去，这个资金也是不能用来做风险投资的；

第三类，即剩下的部分，您可以用来投资的闲置资金。我们对这部分资产会进行一个配置，包括权益类资产，比如说股票或股票式基金，固定收益类资产，包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款，等等。

其中，第三类用来投资的资产又可以分为三份来配置:一份用于固定收益的投资，比如存款；一份用于可以带来长期收益的投资，比如基金定投；最后一份可以用来做一些收益比较大的投资，比如股票，当然这部分投资的风险也就相对较高。

二、“无财可理”是伪命题

我们每个人和每个家庭的现金流左边是收入右边是支出，每个月收入是固定的。能开源最好，如果不能开源，必须节流，专门用来赚钱的钱是必要开支的一部分，必须强制性地留下来。如果资金紧张，可以从基金定投100元开始。

三、对家庭财务状况进行分析

衡量家庭的财务状况，需要两张表:一张资产负债表，一张现金流量表。

资产负债表反映的是家庭在某一时期的财务状况。通过资产负债表，可以清楚了解家庭资产的规模、流动性状况、长短期的偿债能力，可以梳理家庭资产种类，发现闲置资产，进行家庭理财规划，优化家庭资产结构，计量理财目标实现的进程。

现金流量表，通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这个时期通常是指一年。现金流量表能够反映家庭的盈余状况、存款余额等信息，从家庭收支情况判断家庭的存款能力、资产运营能力、偿还债务能力以及生存(养老金)保障能力等。

其中，资产有两类，可以分为金融资产和实物资产。家庭的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配的。

四、买房四原则

作者认为，买房有四项原则——我需要，我喜欢，我不卖，我买得起。

很多人说买不起房，实际上是心理上买不起，不愿接受房价突然涨了那么高的现实。长远来看，大中城市的房价仍然是上涨趋势。与其用将来的高价买更远的房子，不如用现在的高价买较远的房子；与其用将来的高价买小房子，不如用现在的高价先住小房子！买不起新房，可以买二手房。很多时候，我们不是手头付不起，而是心里过不去！

关于按揭贷款，有两种还款方式:等额本息法和等额本金法。据实计算，按等额本金法还款的总额要低一些。对于年龄比较大、收入比较高的购房者，比较适合选择等额本金还款法；而对于年轻人，因为刚参加工作，收入相对来讲比较低一些，选择额本金还款法的压力可能会大，所以更适合选择等额本息还款法。

五、关于消费——扼住冲动的魔鬼

购物狂可以分为三个级别:

三星级——自我价值感来源不足，即自身缺少价值感。

二星级——情感缺失，依靠购物来舒缓情绪。

一星级——注意力闲置。这是症状最轻的一个级别，是人数比例最大的一个群体。

很多人看电视广告会有购物冲动，千万别以为您是一个人在电视机前做这种斗争，您是一个人在和一堆的商家、心理专家、商业专家、营销专家、企业家在作斗争。我们需要做的是清醒地控制自己已出窍的灵魂，看看自己的投资行为和消费行为是否真正满足了自己的需要或者带给自己快乐，如果带来的只是悔恨或者出现一些财务问题的话，那就请赶紧停止。

用购物来拉动内需是好事情，但是需要掌握自己的需求和经济实力之间的平衡。

对于职场人士来说，尽可能地买品质好的衣服，当然它们通常价格较高，可带来的感受会完全不同。因为价高，您不会买很多；因为感觉不同，您会慢慢地看不上其他的衣服，选定适合自己的品牌，既容易形成风格，也方便互相搭配，会让您每个时候都漂亮。

六、黄金投资

说到黄金，大部分人首先想到的是它可以抵抗通货膨胀。也正是因此，直到今天，黄金仍是可以被国际接受的继美元、欧元、英镑、日元之后的第五大国际结算货币。大经济学家凯恩斯就曾经说过，没有东西可以取代黄金的重要性，它可以被视为一种准货币。

如果家庭资产配置比喻成一支足球队，具备基础保障性功能的保险产品可以充当家庭财富的守门员。风险和收益相对较低的国债、存款、货币市场基金以及银行理财产品可以充当后卫。股票、股票型基金以及外汇、期货等风险和收益相对较高的投资品种可以充当积极获利的前锋。那么黄金可以放在中场的位置，它进可攻退可守。

投资黄金的资金配比是要根据家庭的实际情况来定夺的。对于大部分家庭而言，用家庭总资产的10%到15%来配置黄金就足够了。不要去买金首饰，买金条、金砖什么的才是投资实物黄金的最好方式，也可以选择投资纸黄金。

七、基金投资

买基金最好的方法，就是要买得少，买得巧！您可以选一只货币市场基金来保持现金流的稳定，买一只债券型基金来保证这部分资金稳中有赚，再买一到两只不同投资风格的股票型基金，实现分散投资，将风险和收益控制在自己能够接受的范围之内。

可以通过基金定投的方式进行长期投资。像炒股票一样频繁地波段操作基金，这种做法从根本上讲是违背基金长期投资原则的。

在选择基金产品时，可以选择净值波动性较大、但长期业绩突出的主动型股票基金或者指数基金。而债券型基金和货币市场基金本身的波动性很小，就不适合定投。如果您刚好处在人生最能挣钱的阶段。这时候您可以用每月盈余部分的60%(不超过60%)去做定投！

最后，关于投资，作者给出了三条建议:

一是不要感情用事，在做投资的时候，不要让你个人的感情和情绪影响你做投资的决定。

二是不要让其他人的观点和态度来影响你的判断，不要跟风，要有自己客观的判断，不要被别人影响。

三是不要轻易放弃自己的投资原则和评价体系。有时您会感觉评价体系效果不太好，但不要因为暂时的怀疑而放弃您之前长期坚守的评价体系和投资原则。巴菲特自己现在坚守的原则都是他50年来一直坚守的体系，从未改变过。