下面这个问题来源于知乎网友提问：

广州，女生，月收入到手4500，每月除了房租1000块，其余开销不多，努力每月存下2000，现在手头有7W固定存款。但是本身是理财白痴，之前都是存银行定期，现在打算到期之后改存余额宝。有什么更好或者是适合我的理财办法吗？

首先，要表达对你的敬佩。

跟自己年轻的时候相比，我当年刚刚开始工作的时候，每个月差不多也是5000左右，然后呢，就没有然后了…… 你能够努力每月存下2000元，把每个月的平均花销控制在1500之内，实在不容易，要知道广州物价也绝非便宜。

我想先聊聊我这些年来从一个月光到理财入门再到投资收益的过程。

我分为几个阶段来阐述：

1 存钱保卫战

2 理财1.0 合理的配置组合

3 理财2.0 债券和基金定投

4 投资1.0 证券

5 投资2.0 房产

6 总结

1、存钱保卫战

当年的我，控制消费、记账，每个月的乐趣就是看着自己又存下多少钱，也有一点点的成就感。

工作第二年，我就存下了六位数，还是蛮不容易的（第一年，上面说了，月光啊）。言归正传。

每天记账分为如下几个部分（最好把一个月的消费分类）。

1-1 必要的开支：

每月房租、交通、餐饮、必要的衣服、化妆品等

给自己每个月做一个预算，不要饿死自己也不要月头撑死自己。

这些钱不能省，但是得省着花。

1-2 不必要开支：

没有社交意义的聚会、玩乐、随时随地的新衣服、各种各种的人情世故等……

注意，这里面就是控制自己。

1-3 专用金：

每年一次的旅游预算，或者女生给自己添置一个心仪的包包（注意是必需品，不是随便看到喜欢的都买，所以我也认为对于女生逛某宝是个坏习惯），我都是赞成的。

注意你是在控制消费，而不是变成守财奴。该有的精神世界还得有。我建议你可以每月预留点钱，给自己充充电、给自己的大脑充充电，参加一些讲座活动等，而不是吃喝玩乐。

1-4 紧急金：

必须要有，以备一些家庭特殊开支、交通意外等，不可以把所有钱都放在你够不到的地方。床底下就可以有个盒子，锁上。里面有一小笔钱，足够度过一次小小的危机。

你应该已经过了这个阶段了，就当是送给其他需要的读者的一点额外小分享。

2、理财1.0：合理的配置组合

这个阶段，就进入了你现在的阶段了：当有了一定的存款积累，该怎么办比较合理呢。

2-1 为什么说银行定期不是推荐的首选方法呢？

不是说不好，对于理财新手来说，存银行比存在一些自己不了解的地方要靠谱得多。存银行可以短期控制你消费的欲望，只是存银行不是你可以采用三年乃至五年以上的理财方法。我们上一辈的理财方法，一张存折若干年的做法的确已经不适合现在了。

2-2 那么不存银行，有哪些可以选择呢？

你说到余额宝，可能利息率比银行稍微好一点，这点我不否认。但是现在余额宝的利息率也是越来越低（余额宝的利息来自哪里？背后是什么财团在运作？哪些基金参与等等倒是可以为理财2.0进阶做准备），我个人认为存银行和存余额宝差别不是特别大。

但是余额宝的钱有一个致命的缺陷——可以随时动用，如果哪天你的眼看到了某款包包、你的手不听使唤、手机再这么一扫就……

另外还有一些其他类似的短期理财，各大银行自己有、互联网金融公司也有很多种商品（比如某某街、某某网络金融等等），有些利率很高，但是一定要注意风险，尤其是平台不够规模、承诺回报率又过高的金融骗局。这类案例在2015-2016发生过很多次，一定不能被所谓的收益麻痹双眼。

2-3 所以，我在这部分理财1.0的建议是：

如果你的定期存款到期了，有一部分积累的现钱，我建议做一个配置组合。不是为了收益，而是为了从中感受不同产品的不同特点，从而学习反思，并且向理财2.0迈进。

（1） 一部分钱，可以购买银行短期理财产品（个人建议不要超过一年，汇率变动等等因素，过长的理财周期会让你的钱不如做其他理财方法）

（2） 一部分钱，可以放入你提到的类似余额宝，或者这类大型公司的互联网金融产品（我建议不要放太多，比如楼主有7万，我建议4万购买银行类短期理财，2万购买余额宝。因为要控制自己的消费，并且验证平台，所以每一步都非常谨慎。可能有读者说我过于保守，但是别忘了，理财投资这块还是谨慎为妙，特别是年轻的时候，养成这样的好习惯。）

（3） 还有剩下的1万，可以作为迈向理财2.0的基础了。

3、理财2.0 债券和基金定投

刚刚上面第二部分说了，你如果有7万，6万元通过还算稳健但是够灵活的方式管理起来后，剩下的1万就可以迈入理财2.0了。接下里就阐述这块内容。

这1万，我们作为试金石，作为学习成本，不作为一定要盈利的本钱，因为这钱不坏，永远停留在第二阶段，乃至有一天一不小心从第二阶段跳跃到第四第五阶段，那就有点麻烦了。因为市场经济在向个人收学费的时候，往往是血淋淋的。

鉴于你的年龄、水平，理财2.0我还是非常保守：先推荐债券、后推荐基金。

跟第四部分对比看，大家都明白了。第四部分我会讲到证券，而这类证券投资（理财）的风险可比债券和基金大多了。

3-1 债券应该怎么选？

我建议你可以去东方财富网上（这样的网站有很多，各大证券公司也都可以办理，但是作为入门，我这样描述可能清楚一些，我可不是东财的托儿哦）。

按照分类搜索“债券”点击进去，可以看到很多很多债券品种，比如国债、可转债、企业债等等。

但是我建议新人首选：债券基金，并且是长期纯债基金，这是一类把债券和基金混合的品种，牛市比不过股票，但是熊市可以适度抵抗市场。（不是说不会亏损，但是风险比做过山车小多了）

同理，按照分类搜索“基金”点击进去，可以看到基金分类有很多种，有股票型基金、债券型基金、指数型基金、混合型基金、ETF联接、LOF、QDII等，看不懂没有关系，看不懂的不轻易卖、不轻易碰，慢慢研究来日方长。

这里面，作为新人，我推荐债券型基金，理由上面说过了。股票型、混合型虽然收益相对较高，但是风险也是伴随着一起变高。

另外，提醒：不要被网站主页上推荐的高收益类品种吸引，要购买可以，做足功课，研究其基金持仓情况、背景、组合、基金公司、基金经理等等，在理财投资领域内的一句亘古不变的老话送给大家：天上不会掉下馅儿饼的。

留一个话题，以后慢慢再和大家说：一般类的基金如何筛选？有哪些标的？排名？持仓？历史收益？基金经理？我们以后慢慢再说。

3-2 怎么买？

我建议你1万元，先筛选一只还不错的长期纯债基金，买7000，然后每月定投。（其实其他类基金也都可以采用定投的方式，特别适合刚刚入门的朋友）

每月你如果可以结余2000，可以定投1500。

有人要问了，为何1万当中留3000，每月2000中留500。这是因为想表达这样一个意思：手中永远要留有现金子弹，无论是牛市还是熊市。虽然可能让你赚得不那么多，但是市场发生波动时，让你亏得也少。

换言之，巴菲特说：永远不打光最后一颗子弹！

4、投资1.0 证券

如果度过了第三部分，那么所有理财的人都不可以避免地会进入这块内容，而我更愿意称其为投资，而不是理财了。

刚刚上面说的很多基金，其实就是你把钱交给了某个机构的某个基金经理，让他来帮你投资股票。（每种基金类型不同，但是大致逻辑可以这么粗糙地理解）。

如果你觉得自己可以，那么可以自己尝试投资证券市场。

但是，“股市有风险，入市需谨慎”这话不是说说的，我的多年经验告诉我：这是真理啊！！

我建议你作为学习对象，学习、观察着，不着急在现在就接触股市。所谓不打无准备之仗，还没有学习到一定的程度就急着给市场上的狼去送钱，何必呢。

但是得学习，必须得学习。华尔街没有新鲜事，中国也同样如此。我们可能错过了一波又一波的各种各样的投资机会，但是这些都是那些不学习又贪婪的人才会后悔的事情。

5、投资2.0 房产

房产，这比股市就更复杂了，特别是2016年当下的中国房地产。

不单单是住房需求，也成为了一种新的投资金融产品，其实老早以前它就是了。

给你的建议，我只提了这个进阶的思路（可以是从基金到证券再到房产，也可以是先房产后证券，视每个人家庭情况而定）。

具体关于房产能不能买、怎么买、什么时候买的问题，未来再单独开一个问题详聊吧。

6、总结

6-1 我的个人路程总结：

月光、强制储蓄、银行理财产品、基金、证券、房产，现在的我，有一定的经济基础，但这么多年也给市场交了不少的学费。

现在，我还在学习二级市场的证券投资，这里面又有风险又有意思，慢慢地有一点点小门道。

保持学习，保持体魄，保持对市场的感激和敬畏，双重感情。

6-2 给你的建议总结来说：

可以开始考虑资产组合、买一部分保本产品的同时开始接触基金（纯债型基金）（当然看基金看类型的时候要特别看到底是投了哪些？）、一年左右开始接触证券市场。

每一年（或者半年）给自己一个完完全全的总结反思，年轻时不怕犯错，怕的是偷懒。