第2章 鸭舌帽曲线（二）
2.2.1 财务保障
“其实除了‘财务安全’‘财务自由’，还有一个相近的词，叫做‘财务保障’。
财务保障，顾名思义，就是如果今天突然被炒鱿鱼或紧急需要一笔医疗费，能够有钱立刻支付，替家庭短暂度过这次难关。一般而言，准备一笔备用金就行了。”
“如果像你这样还没有成家的年轻人，”我指指阿逊，“3-6个月的薪水也就够了。”
“家庭的话，每月开销会多一些。况且人到中年，失业后重新找到工作的时间较长，生病也不如年轻人能快速恢复，回到职场。因此建议至少准备6个月以上的备用金。
这些备用金可以购买货币基金等短期产品，有小小的利息收入，也能随时取出。财务保障只能应付短期的财务问题。”
2.2.2 财务安全
“‘财务安全’是指，财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。在理财界，衡量是否达到财务安全，有八个指标：
1、是否有稳定、充足的收入，收入必须持续且稳定，还必须与生活水平相匹配。
2、个人是否有发展的潜力，主要指本职工作能否升职加薪，创业的生意能否盈利。
3、是否有充足的现金准备，即财务保障提到的备用金是否足够。
4、是否有适当的住房，每个家庭对住房的需求不同，以自己的心理需求为准。
5、是否购买了适当的财产和人身保险，尤其是家庭收入的顶梁柱，需要购买一定的保险，以预防突然身故或疾病无法工作对家庭带来的冲击。
6、是否有收益稳定的投资，收益稳定最重要。
7、是否享受社会保障。
8、是否有额外的养老保障计划。
这八个指标很多，了解一下就行。不重要。最重要的是‘财务自由’。”
“不重要，你讲这么多？害得我记得好辛苦。”阿逊埋怨道。看来他之前不屑于赚钱的言论只是假清高。
“下面一个概念很重要，你笔记写清楚一点哈。”我揶揄他。素素在一旁掩嘴笑。
2.2.3 财务自由
我继续：“当你每月的被动收入超过了每月支出，我们就说你达到了财务自由。财务自由是每一位理财人的财务目标。”
素素问：“被动收入超过支出……什么是‘被动收入’？”
“这是一个非常重要的概念。所谓‘被动收入’，是指不需要你付出大量时间和精力，就能不断将钱放入你口袋的收入。你每天去上班，赚的工资，就不是被动收入。因为只要你一停下来，收入就没了。”
“有哪些是被动收入呢？”阿逊还挺投入。
“比如出租的房屋。你出去旅行几个月，它依然每个月给你交租。只有当租客交替和维护房屋时，才需要提供短暂和少量的服务。
比如银行利息、收息股或债券。你只要买了，定期就可以收到利息。
比如盈利中公司的股份。你不需要成为公司的日常运营者，仅是财务投资者，持有一部分甚至小部分股份，定期可以得到分红。
还有文字、音乐、游戏等产生的版权收入等等。
财务自由最重要的是财务再生能力。不是数量上的几百、上千万，而是搭建一个架构，由不同的渠道，不断给你收入，而不需要你投入太多时间和精力。
好比牧场主的羊群，那些母羊可以挤羊奶、可以剃羊毛做衣服，但最重要的是母羊能生羊宝宝。羊宝宝长大后又是一批母羊。形成了滚雪球的效应，越滚越大，你的羊就越来越多。之后，你会分开不同的羊圈管理，偶尔因疾病死掉了一批母羊，只要你还有火种，还有再生的能力，你就不会惧怕。
富有到了一定程度，就会进行合理的资产配置来分散风险。只要方法对了，投资的风险是可控的，不用太焦虑投资失败的问题。你一开始说富人怕有钱后又失去钱，很煎熬很辛苦，其实是方法没做对。”
阿逊听毕，沉吟良久，才徐徐点头。
2.3 鸭舌帽曲线给你更多的自由和选择权
我继续说道：“由于这些收入不用投入太多时间精力，你就能有更多的自由去做你想做的事情。尽管你的选择还是在一定范围内，但这个范围要大很多。要令人生变得多姿多彩，最重要就是要有选择权。有钱没时间，或是有时间没钱，都没有足够的选择权。理财的目的，正是让你有更大的选择权。
回到之前咱们提到的草帽曲线，在你无法工作的时候，被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。因此，财务自由下的草帽曲线变成了‘鸭舌帽曲线’。财富蓄水池又宽又长，财务压力就不再那么大了。如图2-2所示。
普通情况下，如果生病了，无法工作，生活立刻就捉襟见肘，只能靠亲友救助，靠上天垂怜。财务自由后，不工作，依然有被动收入，你可以借此维持生活，找途径治疗病痛，度过难关。因此，有了财务自由，就更容易达到财务安全。两者是相关的。”
素素问：“你说的，我们也明白。但是，到底怎样才能财务自由呢？”
我回答：“财务自由有两个因素：被动收入和日常支出。要达到财务自由要从两个方向去努力，其一，增加被动收入，其二缩减日常支出。两者并举，就比较容易达到财务自由。”
“缩减支出，就是省钱，这个简单。”阿逊说，“但是，对我这样一穷二白的，怎么才能增加被动收入呢？收房租，得先要有房子；买股票和债券需要本金；投资公司更是如此。我也没能力谱个曲子写本书，每月只有几千块收入，怎么才能有被动收入呢？”
“是呀。是呀。这也是我头痛的。”素素忙应和。
“可别小看每个月几千块。你知道吗？一个月存一千多，40年后，就有可能成为亿万富翁呢。”我对着他们眨了眨眼睛。
“真的假的？”阿逊一副不要骗我的表情。
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