我上次提到，陪朋友在深圳看房子。后来她看上了一套，交完5万订金，只差100多万的首付了。
嗯...
听起来就好像：
我想读清华大学，我的书包已经买好了，就差一张通知书了。
一.
很少有人攒够钱了再买房，很多人都是仓促上阵，东拼西凑的首付钱。
能不能买到房，就看「凑」的功夫有多深。
凑钱买房，无非是这么几个途径：
依靠父母和亲友的资助
大多数年轻人的第一套房，都是亲戚朋友、尤其是父母资助。所谓吃饭靠朋友，买房靠父母。70、80后很多都这么走过来的。
有些替90后小朋友发愁，现在买房成本这么高，有几个家庭能资助得起呢？
我一个90后小伙伴最近在成都买房，首付40万，有30多万都是父母帮凑的。
二线城市上车成本都这么高了。一线城市更是难上加难了。
信用卡接龙大法
我自己曾有一套房子，就是用信用卡付的全部首付...总共刷了九张信用卡。
让我意外的是，竟有不少人的第一套房，都受益于信用卡。
我昨天在朋友圈问了一句——大家首付都是怎么凑起的？有131个人回复了我，其中有19个人，是用了信用卡。
有一位玩的真是炉火纯青：
从今年开始，这个路子被堵死了。
但即使如此，多办几张大额信用卡，好处仍是多多。起码还不起房贷时，你还能刷卡吃个饭...
二.
消费贷、信用贷、抵押贷
老实的小伙伴可能难想象，有些人买房的钱，几乎全部来自银行。
用各种技巧把杠杆加到最大，甚至可以0首付买房。
我文章一开始提到的这位女朋友，她的老公在四大工作，是银行喜欢的那类人，贷款非常容易。这一年多来，他们确实也从银行借到了好多消费贷，合计100多万。
有了这个基础，再跟亲戚朋友借一点，首付问题迎刃而解。
接下来要考虑的，就是怎么还钱的事儿了。
两个人都三十出头，事业蒸蒸日上，负债压力其实算不上特别大。
我在银行做信贷的朋友说，她的客户基本都是这样，要么是公务员、要么百度、联通、华为...等等类似牛X单位的中层员工。
有靠着跟银行借钱，已付了几套房子首付了。
其他职业则未必有这样的好运。
银行也未必不知道这种操作，只是有时心照不宣：要问首付怎么凑？你看看银行消费贷、信用贷的流向，就知道答案了。
以上种种，由于整个金融大环境趋严，明显难了很多。
我朋友去办房贷时，进门银行问她的第一句话就是——
「你手上有消费贷么？有就先还了吧」
不但如此，如果别人借了消费贷，把钱转给买房人，被银行查到也是没戏的。
最好是中间多转几次...
不能让银行看出来，首付和消费贷之间，有关系。
三.
真正急红了眼的人，还是能想到办法的...
比如找中介垫资
垫资很简单，就是你急需凑钱时，从一些不上征信的机构那里，借点短期的钱出来。
比如有些担保公司、网贷公司之类的。
等钱到位了再还上，一般两三个月足矣，解燃眉之急。
所以也叫过桥贷，很形象了。
这种钱的问题是，它的成本不低。很多可以说是高利贷了——月息两三分。
如此高的成本，如若操作不慎，很容易翻车翻船。
我遇到的一个悲剧是，一个朋友年初换房，第一套房子还在苦等买家贷款到账，又急着拿下第二套房子。
于是找垫资付了第二套的首付，本以为借一两个月时间足够了。然而因为银行房贷收紧，买家的钱迟迟无法到账，足足等了小半年。
垫资的钱利滚利，利息堆得很高。
借民间贷款过桥，一定要慎之又慎。
ps.
当然，首付如果不用凑，自己就能承担，那是最畅快的。
在我那130多个回复里，有几位小伙伴这样回复我——
股票基金套现买的；
攒下来的奖学金+美股投资收益+奖金，自己出了六成，父母帮忙四成，在上海买了800万的房子；
创业挣的；
——都是大佬，都是大佬。
