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1
趣店
趣店在美国上市，引起了一阵骚动，作为创始人，罗敏春风得意，看着自己的亲儿子估值百亿美元，想起3年半前还只有4个人，在大街小巷贴着传单，一时感慨万千。
这样的成功故事我们听得太多，听着听着就忍不住仰起头，看着那一座座巍峨的高山，那些站在山顶的人们正微笑着向我们招手，似乎在说，年轻人，总有一天你也可以的。
今天站在金字塔尖的是趣店，人们纷纷驻足，交头接耳地议论：为何当年做着校园贷，现在主营“高利贷”业务的公司竟然可以上市？（趣店的红线是36%，加上服务费就肯定不是36%了）
我们不管它上不上市，也不管一个趣店上市的背后是不是有几千堆互联网金融企业的白骨，既然它的主营业务是消费贷，我们就来看看这种信用网贷平台的存活有没有可持续的逻辑。
2
网贷平台如何维持
大家都知道，现在的实际通胀利率非常可怕，约为10%上下，那么，我们该如何稳定地守护财富呢？银行利率肯定是最可怕的，哪怕是3年期、5年期，也低得可怕，大约3%多点，你想想，你把钱押那儿5年，一年10%或8%的缩水，5年后可不就剩一滩水了。
接着是理财，也还是跑不赢，再就是各家网贷平台，有很多“羊毛党”，活跃在多家网贷平台之间，靠利差活着，因为类似薅羊毛，所以被称为羊毛党。
那么网贷平台究竟能够给出什么样的利率呢？10%到15%甚至更高都有。
那我们就要问了，一年15%的成本，再加上这个行业非常高昂的人工费用、市场推广费用以及其他各项，差不多一家网贷平台肯定是得赚回20%以上才行，当然你可以说我的钱绝大部分都是自个儿的，那是不可能的，不然你给人家这么高利率拼命吸存干嘛。
网贷平台最基础的收入来源于放贷，不管是叫现金贷也好，消费贷也好，贷过的都知道，虽然写了贷款用途不得怎样怎样，但其实真的贷出来以后你肯定管不着，所以这些都只是名目的不同。
这么一算，你贷出去的利率至少平均得要20%多吧？甭管什么服务费之类的，你就痛快点都加到利率上就完事儿了。
谁会借20%多利率的钱呢？当然有，但基本只能短期周转或者填补少量的资金窟窿，跑不赢的绝对是占大多数。
这还没完，你作为一个平台，肯定不能把钱都贷出去吧？万一人家发篇黑稿，弄得人心惶惶一起来取钱怎么办？所以你还得储备不少资金，一是日常开销、运营维护和大量的市场推广，这个行业新的入金数决定了生死，真实的“老客户”没那么多；二是准备金，防止一挤就提不了现，提不了现就有被挤兑的风险。
随便一算，你至少就得要以平均30%以上的年利率贷出去才能保证维持对吧，忘了说，这是在0坏账的前提下，可能么？
罗敏说趣店的坏账率在0.5%以下，但事实上，连银行官方公布的数字都有1.8%，实际大约有5%—8%左右，你家的风控能比得了银行？
用脚趾头想想就知道了，能接受这种利率借钱的人，基本都是通不过银行的风控审核的，是你你会放弃银行的低利率去网贷平台借？
就这样的用户资质，说1000个人里995个以上能定时足额还款，你能信？
难道这样不应该是常态么？
我有一些朋友是在网贷平台工作的，据他们透露，平台的真实坏账率在20%左右，于是，利率成本还得再乘以1.25才行。
不过尽管真实的行业情况摆在眼前，创始人依然有情怀、有胸怀，似乎完全忘记了不久前快坚持不下去的窘境。
3
野蛮生长的原罪
网贷平台的玩法其实大体相同，初期是基于庞氏骗局的逻辑，比谁烧钱快，谁切入角度刁，谁新入金数充裕，到了一定用户规模以后，就能切到别的赛道玩出花样来了，电商做起来，旅游做起来，反正分期是我的强项。
而那些做不到一定规模的，如果投资人不愿意继续烧，似乎就只剩下跑路这一条道了，而在这条道上的数量，远比上一条道的多得多。
这种用钱铺出来的江山有问题么？看起来也没有太大问题，人家前期烧得起，也没用裸贷啥的踩界，获客成本再高，有钱就可以拿资本碾压你，没毛病。
但其实不是，它的原罪藏得比较深。
看看趣店起家的校园贷就知道了，大大的字，写着3秒放款，不审核征信，最高5万等字样，把最吸引你的那些东西放在主屏，让你畅想之后的“美好生活”，而拒绝这些是需要消耗能量的。
这些平台为什么愿意几万几万地贷给没有收入的学生？哪怕只是几千，只要逾期，不多久就给你滚成几万，学生拿什么还呢？
当然还不了，但你有父母啊，我就打电话给你父母，他们千辛万苦送你上大学，总不希望你没毕业就留下黑记录吧？再来几句严重的吓一吓，部分人就忙不迭地把钱还了，这部分利润可就不是百分之几十了，而是几倍、几十倍。
发放贷款的时候没有征得某些人的同意，数倍收钱的时候却打电话给他们，这就是暗搓搓的坏。
没人逼你去存钱，也没人逼你去借钱，贪婪如果加上愚蠢，就是自我毁灭。
据说前不久，罗敏拿出了价值10个亿的股票成立了慈善基金，在公开信中，他说要“在老去的时候微笑着对孩子们说，今生为社会做了一点点小事情，带来了一点点小的美好的变化”。
真好，这是金字塔尖的专利。
（完）
