文|孟永辉
无人超市的出现、无现金城市的刷屏、人脸支付的火爆都在说明互联网金融正在以一种更加新奇的方式影响着我们的生活。作为“互联网+”时代的一个新生事物，互联网金融始终以一种别样的方式不断给人们的生活产生影响。低门槛、高收益的回报、轻松便捷的投资方式、多样化的金融参与方式都在改变着我们对于金融行业的原有认知。
尽管互联网金融的出现让我们的生活获得了不少便利，甚至有些时候颠覆了我们对传统金融的印象。但是，互联网金融在实际操作过程当中的一些不规范、不合理的问题的存在同样让它饱受质疑，甚至还引发了一些监管政策的出台。
P2P平台的跑路、投资者利益的难以兑现、互联网金融产品的层出不穷，这些问题都成为制约互联网金融朝着健康方向发展的难题。尽管如此，互联网金融发展的脚步并没有减慢，在各种新技术的轮番影响之下，互联网金融开始朝着更加炫酷的方向发展。
新技术不断涌入，互联网金融呈现出更加炫酷的发展状态
相对于“互联网+”时代，金融行业受到的影响更加多元化。因为在“互联网+”时代，金融行业受到的影响可能仅仅只是停留在获取用户的方式和方法、金融产品从线下转移到线上的方面，并没有过多地涉及到金融行业本身。无论是P2P、众筹、信贷，这些互联网金融的形式基本上是传统金融方式的互联网化，但是金融行业本身并没有太大变化。
从这个逻辑来看，互联网金融仅仅只是拓展了金融行业的一个渠道而已，并没有涉及到太多其他层面的东西。所以，我们可以说互联网金融时代更多地表现出来的是一种方式和手段的变化。金融行业的本质并没有发生太多的改变，即使出现了很多的P2P平台、信贷平台、众筹平台，但是真正能够将这些概念贯彻到底，并真正改变传统金融行业逻辑的平台少之又少。
从本质上来看，互联网金融行业目前出现的这些问题主要是由于外部手段和方法推进过快，金融行业本身变革太慢，两者之间无法实现真正协调配合所导致的。要想互联网金融行业不会出现上文提到的那些问题，必须保证金融内部与外部变革的一致性，减少由于不协调所导致的诸多问题。
令人庆幸的是，以大数据、智能科技为代表的新技术开始对金融行业产生影响。通过互联网对金融行业影响的方式不同，这些新技术对于金融行业的改造通常是从金融行业本身来开始的。他们与金融行业的结合通常是以解决金融行业的痛点为突破口的，通过解决这些痛点，互联网金融才得以以一种更加炫酷的方式再次呈现在人们面前，并给人们的生活带来改变。
金融的本质开始发生改变，后续的概念将会更多出现
后互联网金融时代的一个很大的特点就是金融的本质正在发生改变。与之相配套的是，金融行业开始有一些新的概念不断出现，智能投顾、大数据风控、生物识别支付……这些技术与金融行业结合在一起出现的词汇再次出现在了我们的视野之中。
这些新事物的出现直接表明，金融行业的变革已经从互联网金融时代的外部表层深入到了内部结构上，未来将会有一场源自于金融内部的变革将会来临。
以众筹为例，尽管在互联网金融上半场出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹平台在改变原有的融资模式和商品销售模式的同时，同样给用户提供一种全新的参与产品开发、创意、购买的新途径。但是，真正能够将众筹的含义发挥到极致的平台却少之又少，正是由于这个原因，我们才有理由相信，互联网金融在未来还有巨大的发展潜力。
在这一场新的变革里，互联网巨头们再次走在了前列，他们借助已经积累下来的流量优势，开始了借助新的方式实现流量变现的新逻辑。阿里巴巴借助蚂蚁金服不断进行着金融领域的创新，这段时间风靡各大城市的无现金城市就是这个现象最为真实的体现；腾讯则是借助微信端口的流量优势，通过红包、理财通等形式不断创新着金融行业的概念，试图通过社交的端口带给金融行业更多地改变；苹果公司更是直接，它通过搭建完成的生态系统，建立了一个由苹果系统形成的独立的生态系统，金融成为这个系统当中联通一切的基础元素……
互联网巨头们仅仅只是开启了一个金融行业的新时代，后续随着这种脉络的逐步清晰，互联网金融的发展将会更加清晰，更多的企业将会加入到这种改变的过程当中，从而给我们的生活带来更多改变。
全方位介入，互联网金融未来的发展点到底在哪？
互联网金融之所以还有发展空间，其中一个很重要的原因就在于互联网技术仅仅只是一种基础设施，而不能成为改造金融行业的利器。我们看到了很多互联网金融的全新发展方向，很多都是基于方式和方法上，针对金融行业本身的变革却很少。因此，未来互联网金融的发展将会是以新技术的全方位介入为突破口的。未来的互联网金融想要获得更大的发展，必须从如下几个方面着手。
融入到人们的日常生活里，互联网金融逐步演变成为一种生活方式。其实，当前互联网金融的发展方向就是逐步与人们的生活产生密切的联系，通过这种联系，互联网金融日益成为人们生活当中的一部分，不再是独立的一个行业门类。
同样是以众筹为例，众筹刚开始出现在人们的视野当中就会以一种相对较为柔和的方式进入的。那个时候，我们知道，《小时代》、《黄金时代》等影视剧都曾经众筹过，而人们获得的回报多数是电影票、海报等衍生品，只有投资达到一定的数额才有机会分成。从这个角度来看，互联网金融的早期其实是朝着人们生活方式的这个方向发展的，后来因为其他外部要素的影响，互联网金融才逐步变成了另外一种模样，不再是人们生活的基本元素，而是人们生活的参与者。这无疑完全背离了互联网金融发展的初衷。
随着越来越多的科技开始影响到互联网金融，原本在互联网金融时代无法实现的一些方式和手段，在新金融时代开始能够实现。比如，我们借助新的VR、AR技术能够解决很多回报方案由于时间和空间的限制无法兑现的难题，转而为互联网金融的回报兑付提供了一种全新的可能性；比如，我们的回报不再是以传统的货币形式来进行兑付，而是变成一种能够在虚拟世界里流通的数字货币，借助这种数字货币，我们不仅能够获得实实在在的收益，而且能够让我们的生活也成为这些回报中的一个部分，我们参与金融活动的过程就是一个生活的过程。
金融本质的创新要比外部手段的创新更加必要，借助新技术改造金融本身的时代正在来临。互联网金融上半场主要是一些操作手段和方式方法的创新，涉及到金融行业本身的创新比较少。这种现象的存在就导致了互联网金融始终都给人一种虚无缥缈的印象，并没有实际落地的意义。随着更多的技术加入到互联网金融领域中，有关金融本质的创新将会更多地到来，在这样的背景下，以互联网金融本质变革所引发的全新金融时代或许将会最终来临。
对于金融本质的改造主要体现在金融行业的操作手段、金融行业的运行逻辑、金融行业的产品创新等诸多方面。相对于前期仅仅只是将互联网技术与金融行业相加来看，这个时期的金融行业的创新更加表现出来的是一种更加接近于本质的创新，这种创新所带来的能量要比互联网金融上半场所带来的能量要大很多。
经历了上半场的发展后，我们可以清晰地看到金融本质的创新比外部手段的创新更加重要，而借助新的技术对金融本身进行改造则能够让这种目标更加容易实现。随着更多新技术加入到金融行业当中，金融将会变成我们生活当中的基本要素，最终将会成为我们生活方式当中的一部分。
金融产品不再仅仅只是金融，而是我们生活的组成部分。现在的金融产品就是金融产品，并没有和我们的生活产生一定的联系。这种将金融与我们的生活割裂开来的做法非但无法促进金融行业更好地发展，同样将会让金融始终都是金融，而不是一个支撑的门类。
其实，金融的属性与互联网的属性有相似之处。互联网通过不断与外部行业产生联系，最终成为了这些行业的基础设施。金融行业的发展同样应当遵循与互联网相似的发展逻辑，通过将金融行业与外部行业产生联系，金融行业成为所有其他行业都不可或缺的一个部分，通过支撑这些行业，金融行业同样能够获得发展。目前，以聚米众筹为代表的众筹平台就在通过对不同行业进行支撑来更加深度地影响这些行业的发展，进而演变成为这个行业的一部分，最终将金融变成一种生活方式，一种“基础设施”。
互联网金融在上半场的发展过程当中出现的问题所导致的一个最为直接的结果就是互联网和金融并不会演变成为一个整体，而是会变成一个貌合神离的存在。这种存在所导致的一个直接的结果就是金融无法给相关行业提供支撑，甚至还将会给其他行业的发展带来负面影响。
随着新技术时代的到来，金融行业的发展或许将会告别这种仅仅只是简单相加，而没有直接发生改变的状态，转而从金融本身切入获得全新的发展。相对于互联网金融上半场，这种发展更加直接、更加能够触达金融行业本身，对于金融行业的改造更大，以这种全方位方式介入的互联网金融发展更加能够给人们的生活带来更大的影响。
作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。
