《好好赚钱》，不能指望暴富还能指望什么(2/3)

接上一篇文《《好好赚钱》，不能指望暴富还能指望什么(1/3)》继续说，财富自由这个词起源于《富爸爸穷爸爸》，说白了就是哪天不用工作了，收入还能源源不断地来，该词目前风靡网络，衍生出了各种XX自由。这里强烈建议阅读这本财商启蒙经典，并且反复阅读，书虽不厚，但参透其中蕴含的道理，受用终身。

谁都希望获得财富自由，曾几何时，我们会以为也许到了多少岁的时候，我们想要的就能实现了。这种幻想往往被现实打脸，拿现在的工资来算，直到自己退休，自己总共能赚多少钱大致就心里有数了，除去“暴富攀壕”等特殊情况，按现在的收入，这辈子估计也就这样子。

工资是劳动力与金钱交换的产物，光靠工资是不可能实现财富自由的，一旦失去工作，人就弹尽粮绝了，而唯一的解决办法是调动起自己的资源，上文曾说，在富人思维里一切都是资源，这里只讲金钱这种资源，调动金钱换句话说就是理财。

对理财，每个人都有误区，我原以为只是记账，开源节流，简单地买买理财产品，看了《好好赚钱》[1]，我才明白理财也是一门学问，书中提到“记账除了收获一堆账单和强迫症，财务状况并没有改善”，我曾记账了有好长一段时间，确实如其所言，最终因为烦，放弃了。

有人会认为，理财是要等到有一定的钱之后才能进行，其实这也是个误区，书中提到，“不是有多少钱才开始理财，重点在于选对切入口。”

如何选切入口呢？孙子有云：“知己知彼，百战不殆”，首先我们要“知己”，对自己进行摸底。

（1）设定目标

谁都想有钱，但是谁都说不出想有多少钱，模糊的目标等于没有目标，不妨先设定一个“小目标”，比方说一个亿，你没看错，是一个亿！很多人都觉得一个亿离自己很远，也许好几代子孙都赚不够一个亿，事实上，一个亿虽然很远，但是并没有想象中那么远。

书中举了一个让我印象深刻的例子，假设做一项投资，每年固定投入7万，连续投入70年，年收益率7%，可以用Excel的复利公式计算，就是“=FV(7%,70,70000,0,0)”。

我试着敲了公式，一敲回车，计算结果惊人，有1.13亿！！！也就是说，并不需要等多少代子孙，只需70年，你的儿子就能享受一个亿了。

内心是不是有点小激动？这种质的飞跃源于复利的力量，复利被爱因斯坦称为“世界第八大奇迹”，它的神奇力量被大多数人所忽略，起初收效甚微，长期积累收效却非一般巨大。对人也是一样，投资自己，每天进步1%，一年之后的你将是3678倍的自己，光是想想这个数字，我都浑身颤抖！

所以，只要肯坚持，放心设个具体的目标吧，而后付诸于行动。

（2）支出结构

上述复利公式表明，影响财富的因素有年收益率，时间积累以及投入资金。

先来看看投入资金，有人会说：“开玩笑，我是‘月光族‘，怎么可能有资金投入？”

那倒未必！让我们先从规范化自己的支出结构做起，一般支出分为日常必要支出、偶尔必要支出（送礼、红包）、非必要支出（“装逼性”消费）和储蓄。

“月光族”的各项支出占到了100%，储蓄为0，当然没有资金可投入，你需要的是强迫自己，避免不必要的消费，控制每月工资的支出结构，书中给出的建议是“50%日常必要支出+20%偶尔必要支出+10%非必要支出+20%储蓄”，比例不是硬性要求，因人而异，但是储蓄必须要有！！！

尽可能压缩支出部分，以保留尽可能多的储蓄资金，买东西之前要多问自己是否有需要，是否喜欢，是否合适。怎么判断呢？可以运用“搬家法”，如果你搬家的时候这件东西会被丢掉，那就没必要买了。

学会为真正的自己消费，而不是为别人眼中的自己，“装逼性”的消费就是为了别人眼中的自己。区分得清什么是资产，什么是负债，购买对自己有益的，能生出更多资源的东西叫资产，为了虚荣而买、华而不实的只是负债。

虽然今天的节制就是为了明天的满足，但是如此节制可能会降低生活质量，这个需要自己权衡，可以留一部分比例作为品质生活保证金，书中建议是留10%，用以购买升级服务或提高生活质量的东西。

储蓄部分是“钱生钱”的来源，它的优先级应该仅次于日常必要支出，所以每个月预留必要支出后，强行储蓄，再进行其他支出。在这个次序限制下，即使你想花钱，也会没钱可花。

要注意的是，光储蓄不流动也是没有意义的，连通货膨胀都跑不过，图安全，统统存起来是老一辈人的想法，其实并不安全，我们要让资金流动起来，唯有流动起来才能成为源源不断的活水。

（3）财务健康

消费在升级，市面上充斥越来越多的提前消费产品，“扛贷扛债”成为越来越多人的属性，良好的财务健康状况才能保证稳健的财富增长，我们有必要对自己的财务状况进行体检。

指标一——应急能力：如果失去工作，手上可用资金应该能维持日常支出3~6个月；

指标二——偿债能力：每月还债金额不超过每月收入的1/3，超过了有可能造成生活压力，不利于翻身，所以书中建议买房只付最低首付，还贷期限越长越好，不能因为有了房就失去了自由。

指标三——保障能力：家庭支柱人物需要有保障，以防支柱倒塌，家庭陷入危机。

指标四——生息能力：可赚取收益的资产最好超过总资产的30%，总体收益率超过5%。事实上，超过3%就能跑赢通货膨胀，达到6%可以为你点赞，达到8%已经是优等人才了。普通公司的年收益率通常为10%，网上声称10%以上收益率的产品基本上都是假的。

当然，暂时增加负债压力以求未来的生息能力也是允许的，负债率越高，自身财务健康风险也越大，负债前要考虑清楚自己能恢复正常负债水平需要多长时间，轻度影响生活质量可以承受，但是如果生活质量长期遭受影响就没必要冒险了。

书中提到一种比较常见易用的负债生息方法，就是善用信用卡的超长免息期，一般是50天，设定好借款的额度，比如三万，日常消费都利用信用卡，用手上原有的三万自由现金投资低风险的活期产品，比如“于二宝”，到期取出还上信用卡，自己赚了50天利息的同时还获得了信用卡积分，一举多得。

（未完待续……）

[1]《好好赚钱》是2018年1月中信出版社出版的图书，作者是简七。