之前做了理财的详细科普，这一次详细地说一说银行的一些产品。一方面一起了解一下各家银行的定期存款和大额定存，另一方面解读一下各家的一些产品，希望能对大家有所帮助

考虑到普及性以及稳定性，这里主要讲五大银行（中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行）。相比于其他银行，这五个大型国有银行，具有更强的抗风险能力，信用也更强。其它小的民营银行虽然利率会高一些，但是真出现问题会比较烦，如包商银行被接管事件。

一、定期存款

前文有汇总过各大银行的定期存款利率，定期存款除了整存整取还有零存整取、整存零取、存本取息、定活两便这几种，不过都没有整存整取的年利率高，这里也就不再详说。

对比定期存款和大额存单，

1、收益上来看，大额存单相对更高，多为基准利率上浮40%，而定期存款最高上浮30%。

2、风险上来看，都属于存款保险范围，风险都一致极低。

3、流动性来看，大额存单因可转让、提前支取和赎回，所以流动性更好。

4、时间和额度，大额定存具有一定的门槛，一方面不像定期存款每天可以办理，只有银行发行之后才能买；另一方面，大额存单门槛多为20万（30万）起，满足一定额度才能购买。

综上，大多数情况下，银行的大额存单产品要优于定期存款，对比利率确认无误后，有大额存单产品就优先购买大额存单。

二、大额存单（面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。）

中国银行 关于发售2019年第七期个人大额存单的公告（官网来源）2019-05-07

“靠上一档我行整存整取挂牌利率”，指的是根据实际存期进行靠档计息。如果购买了6个月大额存单，持有4个月时想提前支取，则只能按照中银3个月人民币整存整取挂牌利率计息。

中国工商银行 中国工商银行新一代网上银行（官网来源）

需要注意的是：分期付息不像一次性付息会降低产品的年利率。

中国农业银行 大额存单产品_中国农业银行 （官网来源）

中国建设银行 欢迎访问中国建设银行网站（官网来源）

因产品过多，选取了2018年部分产品利率。

交通银行 交通银行 - 交银金融网（官网来源）

2019最新各大银行大额存单利率表（数据来源）

以上是根据官网来源整理归纳的近期大额存单产品，并且在具体购买时有一些小的建议：

1、询问柜台人员有无大额存单的专属产品，专属系列的利率要高上不少。

2、一次性支付利息（利随本清）要比定期（分期）付息的利率高，所以在购买产品时，要问清楚付息方式。如不急建议购买利随本清的产品赚取更多利率，不过额度高达一定程度的产品多是定期付息的类型。

3、相同条件下的各银行大额存单产品利率都是一样的，但有时会出现利率不一的情况，所以购买时可以对比几家产品，购买利率最高那家的大额存单。

三、银行其它理财产品

除了上面提到的存款类金融产品，银行一般还会销售自营的理财产品、部分债券产品，以及托管/代销部分基金、保险等，购买理财产品时需要进行区分。

1、自营的理财产品

本金方面，存款类的本金有保障不会损失（100%），银行自营理财产品的本金损失概率也极低（99%），但不代表不会发生本金损失的情况，就像100%与99%之间的区别。

利率方面，银行存款类金融产品的利率（利息）是固定的，而自营理财产品的收益是预期估算的，有一定概率出现波动。此外，银行自营理财产品收益要高于定期存款，与3年以上大额存单的利率不相上下。

2、部分债券产品

债券产品是政府、金融机构或者企业发行，委托银行销售的产品。不同银行的债券产品收益基本一致，主要是发行方的区别影响债券产品的利率。根据我之前做的理财的详细科普，不同债券产品，银行存款利率<金融债券利率<国家债券利率<企业债券利率。

2019年国债3年期利率为4%,5年期利率为4.27%，利率多高于3年期以上的大额定存，并且起购门槛要容易的多。企业债券虽然收益更高，但是风险却要远远高于以上产品。

3、托管/代销部分基金、保险等

这是银行代理销售的理财产品，银行只是产品供应商。不像前面的那些产品，这些产品在提供高额的收益同时，会伴随着相应的风险，受市场的影响很大。本金亏损与否完全看市场，很可能前一阶段收益很高，但是后一阶段本金就出现了亏损。这就需要在购买时分辨清楚，并且分析自己的承受程度再进行购买。

做个总结，如十分厌恶本金亏损，追求低风险低收益产品，那么

1、尽量去五大行购买理财产品，信誉度高，不会出状况，省事省心。

2、分清银行产品，只购买定期存款、大额存单、银行自营理财产品以及代销的国债，代销的企业债券和其他基金、保险等产品不要买。

3、五十万级别以上、3-5年不动用的资金，如有，偏向于大额存单，利率4.125%左右。

4、五十万以下，3-5年不动用的资金，如有，偏向于银行代销的国债，将近4%的收益。

5、如有小额资金，1年左右不用，偏向于银行自营理财产品，起购门槛低，期限灵活，浮动收益本金基本不会亏损（99%），多为3.5%左右的利率；如不放心，或者额度不够，也可办理定期存款，1.75%的利率。

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