文/王诗文
记账这件事，在很多年轻人看来，是无用之举。甚至一些人极其不理解，即便把所有花销全记下来，对日常理财消费生活也并没产生啥影响。如此一来，还记个毛啊！但我相信，看过本文，你会对此重新认识。
01 记账不是让你“节衣缩食”，而是教你“该省则省”，这是完全不同的两个概念
先问大家一个问题：假设有两桶水，其上各有一个旋钮用于取水。一只桶是透明的，可以随时看到桶里还剩多少水；而另一只桶是黑色的，你永远不清楚水位在哪。然后规定，每月只定量给你一桶水使用。那么，你会选择用哪个颜色的桶盛放？
当然用透明的了，不然我怎么控制每天的用水量呢？相信正常思维模式下，没人会选择黑色桶。讲真，你每月的收入就像桶里的水，如果随心所欲毫无计划地花，就犹如那只黑色的桶，很可能没到月末就用光了。而记账则像一只透明的桶，你能随时看到水位，做到心中有数。这样一来，为保证水可以用到当月的最后一天，你会时刻观察剩余水位，并控制每次的使用量，甚至开始未雨绸缪地用其他闲置罐子储存一些水，以备不时之需。显然，记账就是使收入与支出变透明，最终达到平衡化的过程。在此过程中，你需要一点点自我强迫，力求每笔开支都用在刀刃上。尽管记账本身并不能让人实现富有，但它却能培养一个人受益终生的理财观念。
最近，有网友在微信后台给我留言，称想开始理财，却又陷于无财可理的尴尬。我第一时间回复她，问她之前是不是从没记过账？答案很显然。在她眼里，记账意味着要“节衣缩食”，可她不想活得那么抠儿。
是的。这是很多人觉得记账无用的原因。但事实上，记账并不是让你“节衣缩食”，而是教你“该省则省”，这是完全不同的两个概念。你需要通过每日记账，清楚地知道资金流水项中，哪些是“必要支出”，哪些又是“非必要支出”。理财上真正科学地实现节流，应该压缩的是“非必要支出”项目。同时，合理利用金钱，也着重指的是要合理将“非必要支出”效用最大化。
比如，煤水电费、上下班交通费、一日三餐的食材费、必须要支出的一部分人情往来费，等维持正常生活、必要交际和人体机能健康运转的花销都属“必要支出”。除此之外，诸如旅行、美容、休闲娱乐等多属“非必要支出”。我们在理财最开始，要做的就是将“非必要支出”项下的开销压缩，或做隐性投资之用。比如减少休闲娱乐支出，将省下的钱积少成多进行金融投资，或用于投资自己，待技能提升后，更快速实现开源。
02 记账除了记流水，更要记“余额”
事实上，记账不只为省钱，它还有个更大功效，就是让你对资产规划有一个初始和全盘的认知，一旦在20几岁，形成了这一认知，将对你今后的生活产生深远影响，让你更好地应对疾病、意外、通胀率。所以，记账除了要记流水，还要记“余额”。
怎讲？当你通过流水式记账（或称为收支记账），掌握并控制好个人消费习惯后，流水便出现了愈来愈多结余。当结余出现后，你就要开始步入更详细的记账阶段——记“余额”，也就是我们常说的记录资产。而这，也恰恰是资产规划的雏形。
譬如，当逐渐积累的月结余不再以现金形式存在，而是以基金、P2P 、银行短期理财产品等形式存在时，你就要记录对应的收益与亏损。同时持续观察所投资的产品，并通过相关公开平台或网站，进行同类产品的横向对比，以适时做出更好的调整。
我本人从接触理财的第一天起，就是以记收支流水入手，逐渐过渡到记录非现金资产。通过持续的记账，并在记录非现金资产的过程中，逐渐学会按风险等级为资产归类为“无风险资产”、“中低风险资产”及“中高风险资产”，并在每一资产归类项下，进行投资种类间的有效配置。不觉间，已经通过记账，娴熟进行个人及家庭资产规划了。可是我身边很多同龄朋友，始终还停留在记录收支流水阶段，对于“余额”的处置，不过是机械地放在货币基金里，以为这便是理财规划的全部。总之，记账不是死记，死记不如不记，我们应该从中学会对资产的全盘规划，让人生各个阶段都活得踏实、有安全感。
至于资产规划，接下来我还会详细讲述，希望对亲们有更多借鉴。欢迎大家持续关注我，你们的老朋友王诗文。下期见！
