这个月，我终于把去年买的6s欠的债还清了。松一口气的同时，我发现我被坑了。

去年12月，我实在不堪忍受ipnone5 16g的折磨，入手了iphone6s 64g。由于已经工作两年多成功地从佃农升级到了贫农，所以跟之前去火车站、百脑汇墨墨迹迹货比三家不同，这次直接杀到淮海路旗舰店刷刷刷。然后过了两天广发信用卡就给我打电话了，问我要不要分期，0利息，每月0.53%的超低手续费哦，现在就帮你办吧blablabla。我其实当时手头是有钱去还的，可是一寻思，每个月0.53%，每年就是6.36%吧，多花了400不到，还是蛮划算的呀，于是立马就好好好！分分分！

然而直到我刚还完最后一期的钱后我才发现我愧对我的数学专业，愧对特木尔朝鲁老师。

就在上周我在刷一笔较大的费用时又走了信用卡，这次是因为过了半年涨了些许智慧，知道可以用信用卡打时间差保证现金流的稳定。不出意料第二天广发又给我打电话让我分期了，我顿时怒从心上起恶向胆边生，斩钉截铁地说“我！不！要！”但是小哥不依不饶非要问我为什么，气得我直接把电话挂掉了。

因此为了以后能有理有据地拒绝这种分期邀请，也为了以后又想剁手分期的时候头脑清醒，我决定算算这部手机我到底交了多少智商税。

首先手机共花费6088元，手续费率0.53%，也就是除了每个月6088/12之后的507.33，我还要再额外花6088*0.53%=32.37.乍一看每个月就三十几，每天一块钱就能提前享受6s，还不占用我全部的资金，没毛病啊。

但是我忽略了一个很大的问题，到上个月为止，我实际上已经还完了大部分的钱，只占用了银行507.33元资金额度，但我仍旧在付给银行固定的息费也就是32.27元，也就是说这个月银行给我放了一个月利率6.36%，合计年化76.33%的贷款。

怪怪，你怎么不去抢。

事实上分期买手机和买房子按揭贷款并没有什么本质的区别。都是银行借一笔钱然后每个月还本金和息费，换个名字叫手续费就不是利息了？于是我就可以祭出利率神器irr公式（具体用法可以百度），那问题就简化为——我问银行贷6088元，每个月还539.6元，这一年下来的利息费率到底是多少：

理论上随着我每月的还款，我欠银行的钱其实是越来越少的，那我还的利息也应该越来越少呀，但是银行用所谓的手续费，变相采用了每个月等额利息的方式，给我贷了一笔11.54%的款。这0.53还是他们给我打过折的，原本的手续费其实是0.74，真实的年化息费达到16%，这都比股票和基金的历史年平均收益率都要高了！

好气哦，可是自己分的期，含着泪也要还完。

以后再碰到这种分期邀请，一定要计算一下，有个更简单快速的方法可以介绍给大家，就是直接用它承诺的手续费乘以24，基本就接近它真实的息费了.

在自己的无风险理财收益不能达到它的真实年化息费前，妥妥拒绝。至于花呗和京东白条等一些其他购物类网站的分期我还没有接触过，所以没有具体去计算，以后碰到的话也会留意一下，或者有同学了解过的话求分享它们的年化息费。