什么叫做资产配置呢？

就是对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。

用人话说就是把鸡蛋放在不同的篮子里来保证咱们每个人每个家庭的经济情况能够持续，稳定的增长，并且可以应对危机。

这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，在这张图上，把钱的用途分成了四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

但是这张图告诉我们一个家庭的钱应该分成以上四个部分。

第一部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，钱都从这里出。

第二部分钱应该用来买保险，作为家庭的保护伞~

剩下的钱可以用来投资

一部分追求稳定可持续的收益。

而另外一部分资金可以用来买股票这种高风险资产，追求高收益。

这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照【合理】的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。注意框出来的两个字，合理。所以这个比例是根据自己的情况进行调整的。接下来我们逐一来拆解这四个账户。

第一个账户是日常开销账户。

也就是要花的钱，一般为家庭或者个人3-6个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡、能够随取所用的货币基金中。

1.银行卡一定要放一点，不能全都放到货币基金里。万一用钱的时候平台抽风呢？凡事都要考虑到一些特殊情况，这叫留出安全边际。

2.准备金也要根据家庭情况的不同来准备。比如你在家吃住，靠近父母，其实完全不必要准备6个月的准备金。

这个账户保障我们的短期开销，应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，都应该从这个账户中支出。

这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

第一个账户的要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户。

也就是保命的钱，为的是以小博大，专门解决突发的大额开销。

这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外的情况时，有足够的钱来保命。

这个账户主要是保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，所以保险很重要！

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。

如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险。我们常说没保险就是裸奔~没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦，我们在保险分享中讲过，保险的钱是对风险的转移，能发挥巨大的作用。

了解懂得保险的基础知识，会辨别保险的坑，就能够用更少的钱为自己的家庭配置更合适的保险！

第二个账户的要点就是：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

有了保险，咱们就可以甩开膀子投投投了~

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。

这个账户的钱，为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。

创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括我们的投资的股票、基金等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容地抉择。

这也就是我们常说的不要借钱炒股！

当然也不能没有这个账户，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。

这句话说起来是老生常谈，大家都能倒背如流，但是看在眼里，记在心里，能不能够落实在行动上，可是两码事情。

第三个账户的要点：重在收益。

这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性。

很多家庭买股票第一年占比30%。然后赚了很多钱，这时候就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了。然后股灾了，然后就跳楼了。

正经点说，如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知。

在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则，啥意思嘞？

就是把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。

一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品。

当然随着时间的变化，这个50：50的平衡是会被打破的。

举个例子来说，胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金。

很不幸的是那年的债券基金表现不好，但是幸运的是股票表现不错，获得了大约10%的收益，于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布的：债券亏损15%，只剩4.25万元，股票盈利10%，有5.5万元；总资产是9.75万元，债券基金就只占到约44%，而股票占到56%。

如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50。

对于一些年轻的小伙伴来说，如果按照50,50配比。可能不太合适，可以适当增加高风险比例的投资。理由有几下几个~

    1

年轻，赚钱能力强，风险承受能力强。

2 本金相对比较少。50%赚得少。

3 50%放手里容易被花掉。

4 家庭责任不重。所以说，投资体系真的是很个人的事情，咱们只有自己下水了，才能找到适合自己的投资方式。

大家可能有些不解，为什么要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？

还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗？

别人贪婪的时候我恐惧，别人恐惧的时候我贪婪。

在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。

所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！

有很多经济逻辑，就是违背我们的常规思维，如果我们没有去学习这些基础知识，用普通人的角度去看待经济学上的很多问题，得到的答案往往是与赚钱相背离。

当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票。

这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。

而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。

这就是一个完整的经济学逻辑。

如果你没有这些基础知识，你是不是就是路边的韭菜了。

当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛。

股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢。

不过这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识。

要想赚到钱还必须学习怎么选到好的股票、基金啦，通过相应的投资策略提高收益，降低风险。

投资有风险，并不是人人都能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万千万富翁啦.

关键还是要掌握正确的方法。

要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。

为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这是一定要有，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属。

1 不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。

2 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

第四个账户很适合基金定投之类的投资，就是一个很好的储蓄方式，像之前我们分享的一篇晨读文章里面的死胖子，一个和我们差不多的普通人就用基金定投做储蓄，股票做升值，进而很早就有了人生的第一个100万。

第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。

当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的，所以同学们不要沮丧，从咱们小白班出去的人，这点自信还是要有的。

我们可以把资金规划好，经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户，一点点增加，暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户来，更关键的是，我们已经走在行动的路上啦。

另外，普尔象限的比例标准，不要生搬硬套,要符合自身的情况。

全球资产配置之父加里•布林森：长远看99%的投资收益来自于成功的资产配置。

做好资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子。