前言：保险，在中国就是一个谈之色变的词汇，早年间保险市场无序发展恶性竞争以及普遍不高的业务员素质，各种不良事件的报道见诸各类能触达普罗大众的渠道，这个市场已经被玩坏了，以至于到今天国人对于保险还是秉承着敬而远之的态度，不得不说，这并不是一个好现象，哀之。
此文并不是说想让人改变对保险的看法，只是希望能对个别有想要购买或者接触保险的人提供一些帮助。前段时间，一个朋友问我买什么类型的保险收益会更高，他只想买一些返还型的保险，这样不至于吃亏，说实话我当时是略微震惊的，我知道并非这个朋友一个人有这种观念，而是大而有之。我不禁要问，难道收益更高你就更心安吗？今天我想说，如果你想通过买保险获得收益，那我奉劝你可以洗洗睡了。但凡对保险稍微了解一点的人都知道不管什么类型的理财保险收益都不会高，包括投连险、分红险和万能险，有些保险公司的宣传请不要尽信，我要提炼一个观点就是：保险不是用来赚钱的，而是用来解决问题的，是以较低保费来对冲未来较大风险的一个杠杆工具。那么，保险到底该如何买呢？谨以我自身的经验谈谈：
首先，明确一个概念问题，那就是保险分为两大类：保障类（刚需）和规划类（选填）。如果你看懂我前文所说的那一大段“废话”，此时就应该知道买保险首先考虑的应是保障问题，其次，在经济条件和个人需求都具备的情况下，才应该考虑规划类的保险产品。所以，对于正在考虑买保险或者已经买了部分但还不够全面的小伙伴们，建议参考以下顺序来调整自己的保险规划：
1、意外险
经常听到一句话就是：你永远不知道明天和意外哪个先来？所以，生命对任何人而言都是弥足珍贵的，所以为了对自己和家人负责，请不要忽视意外的存在。据统计，意外险是买的最多也是最普通的，“意外”有四个必要条件：非本意的、外来的、突发的和非疾病的，一般我们说的磕了碰了摔了...是属于意外的范畴，但是如果由于本身的疾病引起的死亡或者猝死则不能看作是意外。需要注意的是，在购买意外险的时候请注意意外的类型，一般意外险分为意外身故、意外伤残和意外医疗，不要到时候万一遇到意外却出现不能得到赔付的情况（我身边有朋友就出现过这种情况）。
2、重疾险
据精算师统计，一般人一生患重大疾病的概率是72.8%，而我们所交的社保里面的医疗险是不会给你报销进口药、误工费、护理费等，所以一旦不幸罹患重病，对于一个家庭来说可谓是打击重大。但是需说明的是，有些保险公司会在营销的时候采取各种宣传手段夸大重疾险的好处，那么，你只要记得重疾险不是保的险种越多越好，一般只要能够覆盖25种常见的重疾类型即可（绝大部分重疾险都能做到），不要为了一些轻症而去多交不必要的保费，还有就是这里重疾的概念不是医学上的定义，而是一般在判定的时候保险公司们有自己对重疾的定义方法，所以在买保险之前请与你们的代理人确认清楚。
重疾险分为消费型和返还型，后者适合人傻钱多的投资人，因为返还的意思说白了就是保险公司拿你所交的保费的一部分去做投资，而这类型的投资并不能保证你的收益很好，甚至不如存银行，不要想着这种类型的保险又可以得到保障又可以获得收益，你只要记得买的永远没有卖的精，保险公司又不傻，所以如果有人给你推荐这个，你可以果断拒绝他。
买重疾险还是建议考虑纯保障型的产品，也就是我们常说的消费型（消费掉了就没有了，保费是不返还的）。消费型重疾险又分为定期保障和终身消费，前者适合资金不多，负担重的人，因为定期保障的保费较为便宜，相同保额的情况下要比终身消费型便宜30%，定期保障的意思就是只保某个阶段或者只保到你合同规定的岁数，建议购买20-30年的定期保障重疾险，而且最好选择30年交的，因为你可以以更低的保费得到更早的保障，保额的话30万起步，以年收入5倍来参考，50万差不多了，如果重疾50万还治不好的话基本也就没什么希望，可以考虑好好地享受剩下的人生了。终身消费型的重疾险适合经济条件较好的人或者老年人，保费每年一样，重疾险一般60岁以后就不能买了（有些可以以高溢价，但并不划算），所以如果要给父母买的话买这个最合适，毕竟可以保终身，万一超过年龄不能买也是得不偿失。
关于给付：重疾险一般是一次性给付的，你可以随意安排保险公司赔付给你的保额，而不同于医疗险只能用于报销，当然有些重疾险会有二次给付，但是购买时要注意是不是同一种病给付两次，还是说分不同的大病。提前给付的重疾险比额外给付的性价比要高，购买时也要分清楚。
3、寿险
现代人生活压力大，上有老下有小，供房供车.......，万一发生不幸，那留给家庭的将是巨大的债务，所谓留爱不留债，为自己家庭考虑也需要配置一份寿险。寿险也分为定期型和终身型，同样的后者保费更贵，不差钱的话可以考虑，因为如果你有幸在保险期限内未发生保险事故，在保险期满一定年限时（如年满65、70、75周岁）仍然活着，保险公司会在期满的首个保险单周年日，按主险合同约定基本保险金额的相应数额以祝寿金的形式给付给你，想想到了七八十岁还能收到一笔钱也是很幸福的一件事。如果预算不够，买个定期型寿险（保障期内未出险合同自动终止）也不错，虽然这个不退保费，但请不要觉得亏了，花钱买心安是不是。
4、医疗险
很多人可能会说为什么医疗险不是最应该买的，人去医院不是大概率事件吗，比以上任何一个都要经常发生，之所以排在这里，是因为现在大多数人都有医疗保险，甚至农村都普及了新农合医保，所以一般去门诊挂个号看个病咱们的医保就能覆盖，在保险业如果疾病发生概率大那么保费必定不便宜，所以医保能够报销的就请不要花冤枉钱去买门诊医疗险了，性价比不高。如果，你或者家人身体不好，经常住院，那么可以买住院医疗险，这个可以报销进口药、住院费等等，想想你再也不用为是否能够负担高额的进口药而担忧，而自己能够享受更好的医疗服务和医疗产品，是不是觉得花得很值，建议购买中高端的医疗险，低端医疗险的作用有限，起到的保障效果并不好。
医疗险有几个特点：首先，医疗险大多以附加险的形式存在，即不允许单独投保，当然现在互联网保险大力发展，有些医疗险是可以单独投保的，比如某宝里面的百万医疗险；其次，医疗险都是消费型的，一般是年交，保费随年龄增大而增多，这里插一句，请在当年生日前购买所有类型的保险；最后，医疗险的理赔方式是报销，就算你在不同公司购买多份医疗险也只赔付一份，即都只报销社保报销后剩余的部分，如果无社保的话，一般能报销70%-80%。
我是保障类保险的分割线 ！！！保障类保险的购买顺序请参照上文，当然可以根据个人实际经济条件和家庭需求加以调整，下期介绍规划类保险，祝好~
