精读文稿
在今天的内容中，我们将探讨蒂芙溺爱利息的《重复做对的事》，这是一本关于个人财富管理的书籍。书中的核心理念是，通过建立一个完整的个人财务系统，我们可以利用内部系统的确定性来对抗外部环境的不确定性，从而积累和保护个人财富。为了实现这一目标，我们需要在个人财务系统的指引下，定期规划和调整收支、债务和资产，持之以恒地做对的事情是关键。
作者蒂弗尼艾利希的经历颇具传奇色彩。他曾是一名幼儿园老师，拥有稳定的收入和储蓄。然而，在29岁时，他遭遇了诈骗，失去了所有存款，并背负了超过30万美元的债务。在经历了一段艰难的心理恢复期后，他开始专注于解决问题。幸运的是，他从小就接受了全面的理财教育，并在成年后继续学习这方面的知识。在遭遇变故后，他开始重新构建自己的财务系统，制定详细的预算、储蓄计划、还债计划和信用提升计划。随着财务状况的逐渐好转，他的朋友们开始向他寻求帮助。后来，当地的慈善组织邀请他在社区开设课程，教授人们如何建立个人财务系统。
起初，只有十名学生报名，但随着口碑和社交媒体的传播，越来越多的人加入了这个课程。为了方便更多人学习，他将课程内容放到了网络上，并命名为“富足人生挑战”。如今，已有超过100万人参与了这个挑战。每天，作者都会收到大量学员的反馈，他们分享了自己实现债务偿还、购房、财富目标等成就，这些反馈让作者更加坚信建立个人财务系统是每个人都应该着手的事情。因此，他写了这本书，以帮助更多人实现自己的财务目标。
接下来，我们将从财务诊疗和财务管理的角度深入探讨书中的核心内容。首先，财务诊疗是帮助你了解当前的财务状况，识别存在的问题，并提供改善的方法。它就像一次全面的体检，帮你发现财务上的病症。你是否曾经有过这样的烦恼：每月工资看似足够，但到了月底却发现钱都不知去向？或者突然需要一笔应急支出时，却发现存款不足？又或者经常依赖信用卡、花呗等信贷工具来支撑消费，一不小心就会造成账单逾期？这些问题可能困扰着许多人，而本书将帮助你找到这些问题的根源。
虽然大家可能面临同样的问题，但产生问题的原因却不尽相同。就像肚子疼，可能因为饥饿或食物不洁，但治疗方法各不相同。同样，财务诊疗将针对个人情况提供有效的改善方案。首先，我们需要进行财务诊断，这涉及详细记录上个月的收入和支出情况。虽然这个过程可能看起来有些繁琐，但它是构建个人财务系统的基础。只有深入了解自己的收入和支出细节，我们才能发现财务问题所在。
如果你愿意深入了解自己的财务状况，我们可以继续讨论这本书中提供的具体行动方法。首先，我们需要建立一张表格，详细列出自己的收入和支出明细。如果你的收入是固定的，每月的实际收入应记录在表格上；如果是浮动工资，可以计算过去3-6个月的平均收入。此外，不要忽视小额收入，如副业收入、二手物品出售、投资利息等，将这些收入也纳入总收入明细中。
接下来是支出明细的整理。如果你已经养成了记账的习惯，那么这部分就相对容易了。你可以将账单分类，如房贷、车贷、保险费、水电费、餐饮、娱乐等，并将各类别的费用填入表格中。如果你平时没有记账习惯，可能需要手动整理过去一个月的支付记录，或者从现在开始，坚持记账一个月，以便准确列出支出明细。
然后，我们要面对一个现实的时刻。我们需要用上个月的总收入减去总支出，得出这个月的月初存款额。这个数字代表上个月剩余的可支配资金。对于这个数字，你可能会感到满意或不满意，但重要的是要意识到这是你财务状况的真实反映。作者在收到学员反馈时发现，大部分人对这个数字并不满意，有些人甚至发现存款是负数或远低于预期。面对这样的结果，很多人会感到沮丧甚至流泪，因此作者将这一步骤称为“哭泣时刻”。面对这样的情况，许多人会感到害怕和抗拒，因为他们害怕面对自己的财务现实，但请记住，只要勇敢地迈过这个阶段，无论结果如何，都值得为自己鼓掌，因为通过这一过程，你已经对自己的财务有了新的认识，了解资金的来源和去向，这为后续的财务管理奠定了基础。
接下来，如果希望增加月初存款额，可以进一步细化支出分类，将支出分为三类：A类、B类和C类。A类支出包括房租或房贷、贷款、信用卡还款、保险费等义务性支出，这些支出是必须支付的，否则会带来法律或金融风险。B类支出包括生活费用，如煤气费、电费、水费、电话费等，这些费用如果不支付，虽然不会有法律问题，但可能会导致生活不便，如断水、断电、断网等。A类和B类支出都可以视为必要的支出，是维持生活和财务稳定所必须的。C类支出则包括衣食住行日用品和健身美容娱乐休闲等灵活性支出。这类支出可以灵活控制，可以根据个人需求和预算进行调整。
完成支出分类后，可以进行财务诊断，关键在于查看C类支出在总支出中所占的比重。如果发现大部分资金都用于C类支出，说明在开支方面可能存在浪费或缺乏规划。为了改善财务状况，可以考虑调整C类支出的项目，寻找可以节约的地方，例如制定预算，限制某些消费，寻找评价替代品，减少不必要的购物次数等。此外，可以盘点目前正在使用的续费服务项目，取消不必要的服务以节省开支。另一方面，如果C类支出所占比重较小或已无进一步压缩的空间，那么需要关注B类和A类支出。对于B类支出，可以考虑节水、节电、减少通话费用等措施来节省开支。而A类支出的调整可能需要更深入的思考和更大胆的决定，例如重新评估当前的保险需求并调整保费，考虑换租更小或更便宜的住房等措施来减轻负担。
接下来，我们将深入探讨个人财务管理。我们的主要目标是使用六个账户构建一个完善的个人财务系统。现在让我们回顾一下你的收支明细表，并特别关注收入部分。每当你月初获得收入时，想象那是一块美味的大蛋糕，你需要将这块蛋糕分成六块，分别存入不同的账户。前两个账户是为义务性支出和灵活性支出预留的。一旦收到这个月的收入，首先要做的是从收入中扣除义务性支出的金额，并将其存入第一个账户。然后，计算出这个月你需要多少灵活性支出，并将其转入第二个账户。这种做法的好处在于，它可以防止我们因冲动而过度消费。如果你把所有收入都放在同一张卡里，并用同一张卡支付日常开销，月初看到卡里有很多钱时，可能会轻易购买喜欢的商品。但如果我们提前将收入分配到不同的账户中，并为自己设定了消费限额，那么在付款时，如果发现购买该商品会使本月花费超支，至少能给我们一个缓冲的机会，重新考虑是否真的需要购买它。
这里，作者补充说，他平时会佩戴一个手环，上面印着“需要大于热爱，大于喜欢，大于想要”，这代表了消费的优先级。我们需要的东西主要是指设计我们的安全和健康的产品，如基本的食物、水电和药品等，这些都是必需品。但其他的东西就需要做出区分了。我们所热爱的东西，是指那些能让我们在未来1~5年内回想起来仍然感到幸福和快乐的事物，例如一场婚礼或一次全家旅行等。如果我们所购买的东西只能给我们带来短暂的快乐，但能持续3-6个月，那它只能算作是我们喜欢的东西。如果我们所购买的东西连这个标准都达不到，那它只能算作是我们一时冲动想要的东西。作者建议我们在做出消费决策之前先问问自己，这件东西是我们需要的、热爱的、喜欢的还是想要的？我们手中的钱应该优先用于需要和热爱的事物上，如果有闲钱，再去购买喜欢的东西，而对于一时冲动想要的东西，其优先级应该是最低的。
但很多时候，那些能给我们带来长久价值感的事物或我们非常重视的人生愿望往往都需要花费较多的资金。因此，作者建议为这些大目标开设一个目标储蓄账户，定期往里面存钱。存款的多少取决于你的目标的大小，以及你想实现目标的时间长短。为了实现目标，我们需要制定一个简单的计算方法。例如，如果你计划在一年后去旅游，大约需要3万元；三年后买车，大约需要15万元。那么你这个月要存入目标储蓄账户的金额就是3万元除以12加上15万元除以36，等于666.67元。当然，你也可以根据实际情况作出调整。
我们已经从收入的大蛋糕中切下了三块。接下来是第四块应急储蓄。应急储蓄的目的是防患未然，以应对未来可能的收入中断，确保基本生活得以维持。在多变的经济环境中，每个人都应该预备这笔应急资金。比如，若所在的行业进入寒冬，或个人的职业家庭状况出现意外波动，这些都是无法掌控的。我们能做的就是为可能的不利情况做好准备。这就像聪明的松鼠在松子丰收的季节里，不停收集和储藏松子，为冬天做准备。那么这笔应急储蓄应存多少？作者建议至少要存够三个月的生活费，生活费是指每个月的必要支出，如房租、贷款、水电费、话费等，再加上最低限度的吃喝费用。作者以吃面条为主，所以称之为“面条预算”。若现在应急储蓄账户里还没有存款，可以开始每月定期存入一部分资金，具体数额可以根据希望在多少个月内存够来计算。这样心里就有数了。
接下来我们讨论第五个账户，即退休投资账户。随着年龄的增长，我们可能需要依靠这个账户提供的资金来维持生活品质。即使觉得自己还很年轻，或者离退休的时间已经很近，也不应该忽视这个账户的重要性。事实上，无论我们的收入多少，我们都应该尽可能地为退休投资账户存入一部分资金。对于如何为退休投资账户存钱，作者建议每年的基本生活费用按总体预算的25倍作为目标储蓄金额。这样计算出来的数字可能会让我们觉得有些惊讶，认为这是一个巨大的数字，很难存够。但我们可以采取分批储蓄的方式，设定一个目标，比如每个月固定存入一定数量的资金，逐步积累启动资金。一旦我们有了足够的启动资金，我们就可以利用这些资金进行投资，借助复利的力量更快地达到我们的储蓄目标。关于投资的具体方式，作者提到了养老目标基金这一选择，这些基金专门设计用于为退休人员进行长期投资，并且通常具有稳健的风险管理和收益潜力。国内越来越多的基金公司也开始提供这种产品，使得投资者有更多的选择来规划自己的退休储蓄。
第六个账户是财富投资账户。它主要用于进一步增加我们的财富，但需要注意的是，并不是每个人都需要拥有这个账户。在开启这个账户之前，我们需要先问自己五个问题：首先，是否已经还清了所有的债务？解决债务问题是我们财务健康的重要一步。其次，是否已经付清了所有的账单？这是为了避免不必要的财务压力。第三，是否已经为目标储蓄了足够的资金？这意味着已经为未来的需求和目标做好了充足的准备。第四，是否拥有足够应对突发状况的资金？这包括至少3-6个月的基本生活费用。最后，是否一直在坚持为退休存钱？退休储蓄是我们未来的保障，因此，必须始终关注并坚持储蓄。只有当我们对以上五个问题的回答都是肯定的时候，才应该考虑开启财富投资账户，因为投资存在风险，我们需要确保在投资之前已经做好了充分的准备，以避免不必要的风险和损失。
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