今天无意之间逛论坛，看到了来自粉丝 宁远的求助。

原文如下

我和老公三十过半，现在月入固定工资5200，每个月加上绩效600，老公每个月再多300，总算6000吧。（绩效一年发一次）

结婚的时候家里花了3万6千买了一套二手平院。结婚十年，养了三个孩子（特殊原因），小的三周，因为经济紧张，直到去年才买了第一套房子，还是因为平院拆迁补了了23万，才有了首付。

首付十万，贷了15年，月供1500。因为手头留有装修的钱，加上自己攒的几万，我俩一激动又买了一套，60万，交了20万的首付。把明年的装修钱都花了，我们这房子涨的特别快，不知到底是为了什么?

也许是多一项投资，也许为了给九岁的儿子攒一套房，更或许是能够攒个钱，（手头有钱就会乱花），这套房子贷款40万，25年，月供2100多吧。剩下的钱养活5口人，三个孩子上学。我们俩都有公积金，每月每人能有6百多。第二套房是不是太冲动了？把自己的生活质量又降到刚结婚的时候了，有时想想自己挺委屈的，没过过好日子。

看到这个案例，不禁为宁远同学捏了一把汗。

致命的收支比例！

+

2套房子，说出来挺好听的， 可是，仔细一看，这个收入和支出比例几乎是“致命”的！

算一下，宁远的家庭收入和结构：

每个月的工资是5200元，每个月加上绩效600，老公每个月再多300，总算6000吧，因为绩效是一年一发的，所以每个月的实际可控现金流就是5200元。

房子的首付10+20=30万，两套房子一共是30万元的首付，估计付过首付之后，真的是连装修的钱都没有了。

也就是说，进入了现赚现花的阶段！

月供，第一套房子是1500元，第二套房子是2100元+，两套房子的每个月的月供是3600元。

每个月的收入是5200元。

负债 ÷  月现金流 =负债率=3600/5200=69%≈70%

一个正常、健康的家庭财政支出应该是在30%的负债左右，如果负债超过了3层，生活压力就会加倍，不动产的比例虽然提升了，但是生活的 整体质量都下降了，而且从宁远的发文来看，她也已经意识到了，现在的经济结构有问题。压力很大，回到刚结婚的时候，但是刚结婚的时候是两个人，现在还有了3个孩子，生活费只有1600元，平均下来，一个人有300块，真心是不够的，而且孩子也都是在长身体的年纪，总不能不吃不喝啊，所以，合理的安排生活，开源，是首要任务。

对于宁远现在的困境，lisa来支招：

1、收入区分，首先，我们看到的是5200元的现金流，两个人的工资，那薪水是有点少哦（这么低还有公积金，是公务员没跑了），就算是没有房贷，三个宝宝的生活费你就会觉得很压力的！个人建议，稳定的工资收入者，不变动，并上一份保险，3个孩子都没有着落可怎么办，所以，夫妻3二人中，应该给收入高的那个上个意外险/寿险，因为你俩的年纪都是35岁，所以可以买一份保障，等缓过来之后，再买另一份保障。

另外，如果我猜测的不对的话，一个人上班赚5200，另一个人在家看孩子，那就更要给工作收入的人上保险了。

2、开源。如果三个孩子都是在身边，大的上学 ，小的待乳，忙不过来，赚的又不多，不如找两个年级大一点的退休阿姨/自己父母退休没事做的一方，两个人一起开一个“家庭育婴院”，看自己的孩子的同时，可以看护一下邻居/小区里的孩子，多看两个孩子，就能多赚3000-5000元，现在孩子的费用都是很贵的。毕竟有了三个孩子的经验，你的经验很宝贵的，是正常人所不具备的，如果没有本金，可以去类似的地方打工，肯定比3000元赚的多。以后有了经验，还可以创业。

3、房贷。这是一个大头，如果现在5个人都住在一个房子里，另一个可以出租，从文中看来，一套和二套房子都咩有装修，建议，可以简装，然后出租，如果市场行情不错的话，可以自己租住便宜的房子，然后把两套商品房出租。比如一个小区内，回迁楼房租，一个月是1000元，你的两套商品房房租一个月1500-2100（中间=把公积金套出来了）之间，你就可以吧债务转嫁出去了。

（1）出租一套，自住一套，租金抵贷款。每个月的还款压力就从3600变成了1500.

（2）两套都出租，自己搬到回迁楼/同小区小面积的房屋处租住，3600变1000元，两套房子的月供变成1000元，压力倍减！

（3）没钱装修，可以用房产证找贷款行申请，一般费率都是6.3-8%之间，不装修的话，肯定不好租。

（4）第二套房子做日租房，不知道具体的地理位置，2000租来的房子，做日租房，一个月可以赚4000，如果本金多，可以多做几个，网上可以挂青年旅社的单子，或者在大学周边。把第二套房子做成活动的现金流。

因为两个人都有公积金，600*2人=1200元/月。所以，实际的利率是3600-1200=2400元/月，房贷并不是3600，而是2400，以上的算法就没有把公积金拿出去，因为有的地方是可以月扣，有的是年扣，这部分的钱不计算在内了。

公积金套出来是对的，不然等孩子们长大了，2套房子都没有。贷款思维是值得提倡的。

4、理财。正常规划是不太可能的，现实是公务员/体制内，都是“低收入”群体，唯一可能的就是年底的绩效了，这笔钱是万万不能动的，可以用来做一笔长期的定投，安全第一，人多事多，应急的情况必然多，所以，要考虑的就多一些，做一些简单的定投。节约开支。

5、如果不想出租转嫁贷款，也不想换工作，唯一的方法就是从吃住穿行上面节省了，可能就真的要回到十年前了。早中晚能在单位就单位解决，能吃学校的食堂就食堂，然后小的穿大的剩余的衣服，年复年，亏什么也不能亏教育，可以在咸鱼上找找二手的孩子书籍、玩具、课外读物等。

6、做做羊毛，零成本的签到、然后平时多刷信用卡，利用还款期做利润差。不做高风险项目。一二百的那种，然后邀请奖励多点的，趁着市场还有机会，这一两年，每个月还能有300-500的新手利润。

7、赎楼、赎保单，创造现金流。

两张房票，还款几年之后，等房子升值了，可以用赎楼的操作，把已经交了的房贷，二次贷出来，然后做抵押，可以得到一笔现金流，利率和房贷差不多。

然后用抵押出的现金流，给孩子们、你们夫妻俩买保单，投资教育金3个孩子如果都上大学，费用会很多，如果买了保单，以后的压力就会小很多。

一次性购入教育金之后，可以凭借保单二次抵押贷款，利率略高于房贷，然后通过定期买入基金/理财产品，赚取中间的利息差。

这部分的操作，是要等你的现金流动起来之后再进行的，现在属于负债阶段，如何让自己的负债更有价值，就需要你不断的学习了。

希望，宝妈的生活可以换个轨道~不用太压抑自己，生活还是有无限可能的。把手上的资产/负债利用起来~

文末福利：

中信 | 210元 | 老用户跳至文末得福利！

截止到发文时间，还有4个中信的名额，如果达标17人，则每个人可以反200元现金，就是从210元变成310元了。如果有想申卡的小伙伴，请抓紧和我联系。