三湘银行-银行业务中台架构设计

案例背景

随着中国经济进入新周期，金融改革的不断深化以及金融科技的快速发展，对银行传统的业务模式、经营理念、服务方式都提出新的挑战，监管机构在去杆杠的宏观政策指导下，开展一系列以去通道、去嵌套、打破刚性兑付等为重心的金融改革，加大了银行资产质量压力；传统模式难以为继，全球政府对金融科技企业纷纷亮出绿灯，美国允许金融科技企业获批特殊银行牌照，中国允许阿里、腾讯、银米科技、用友网络等金融科技公司获批民营银行牌照，加剧了银行业竞争的复杂程度。新兴的金融科技公司凭借技术优势，以更快的产品服务迭代和更为便捷的客户体验，逐步在各个细分领域对传统商业银行的核心业务进行渗透和侵入。在中国，传统的支付模式和业务模式已经被颠覆，存、贷、汇作为传统商业银行业务的根基被撼动。

与金融科技公司相比，商业银行的服务范围更广、产品类型更多、监管合规要求更严，这也导致了商业银行的企业应用架构更庞大和更复杂，难以做到像金融科技公司一样快速推出新产品和新服务，无法在瞬息万变的市场环境下跟上对手的脚步。我们力求寻找一种解决方案，在不浪费现有系统建设成本的前提下，让传统商业银行快速完成企业应用架构的转型，并让银行具备在激烈竞争下所急需的产品和服务快速创新能力。

作为一家刚起步的民营银行，三湘银行原有应用架构无法满足日益增长的系统建设需求和高速扩张的银行业务，在持续的应用系统建设过程中深刻认识到传统银行企业应用架构的问题，于2019年1月启动对企业应用架构的重新评估，经过对部分商业银行、金融科技公司、互联网公司的企业架构调研，结合三湘银行的现状，提出了银行业务中台的建设理念，并于2019年5月完成业务模型设计和应用架构设计。该应用架构设计经过了各种银行业务场景的桌面演练验证，并于2019年9月在三湘银行完成了系统建设项目的投产上线。

案例简介

在传统银行应用架构的基础上要实现需求的快速交付，需要针对性地解决基础能力重复建设，系统间调用关系复杂，产品与账户、产品与交易、交易与核算紧耦合等问题。针对此问题，三湘银行提出利用业务中台打造产品系统与渠道系统、账户系统、支付系统、核算系统之间的桥梁，并通过标准业务模型实现系统间解耦的解决方案。该方案将银行最基本的客户、账户、产品、支付、交易、核算六大业务能力抽象为标准业务模型，复用并整合传统银行应用架构中的已有系统，形成用户中心、账户中心、产品中心、支付中心、交易中心、核算中心的业务中台架构，降低各业务系统的整合难度，支持新业务、新产品的快速实现。

业务中台各中心的定位如下：

1、用户中心：建立线上线下统一的用户管理体系，实现用户全生命周期的管理，形成资产、交易、签约、行为、客户画像等统一用户视图，提供三方登陆、成长体系等互联网体验支持；

2、账户中心：采用产品与账户分离的理念，完成账户业务模型的抽象，整合全行账户系统并形成标准能力输出，实现银行各类账户的对产品运营的统一支持；

3、产品中心：实现全行产品目录的统一管理，除产品基本信息外，还提供店铺、分类、上下架、黑白名单等销售管理能力，全面支持各渠道的产品展示和销售；

4、支付中心：在业务模型设计中提出“动账即支付“的理念，其支付概念不再局限于三方支付，而将资金动账、权益发放使用、产品购买赎回均视为支付动作，利用统一支付实现资产交换业务的简化；

5、交易中心：利用电商订单模式重新定义了银行的交易模型，以订单标准模型实现金融产品及服务的支付和交付，实现产品与交易的解耦，让前台渠道系统无需再与后台各产品系统进行对接；

6、核算中心：采用交易与核算分离的理念，通过交易型总账实现会计核算规则的统一管理，让产品系统无需再关注核算功能的实现。

业务中台应用架构拥有一套完整的业务模型设计，为所有产品和服务提供用户、账户、支付、交易、核算、销售等基础银行能力的支持。产品的快速上架只需实现产品系统内部运营功能即可。

过程组织

在三湘银行业务中台项目的实施过程中，为了不影响行内业务的正常开展，我们提出了3个基本原则：

1、实施过程中不中断正常业务需求的受理和实施；

2、尽可能复用已有的系统功能，降低实施成本；

3、改造过程兼容新旧业务模式并行，支持业务的平滑过渡。

为此在业务中台的应用架构设计中我们坚持了这3个原则，并在设计的前期通过桌面演练的方式进行了业务模型和系统交互的验证，以确保设计可满足实际需求。

在组织保障上，除了采用项目群的管理模式以外，还为该项目成立了专职PMO团队，对进度、质量和风险进行跟踪保障。此外由PMO每天组织晚站会，通报每天进度、问题和风险，以及问题的解决计划，确保新问题在一天内暴露并得到有效处置。

案例效果

业务中台应用架构落地后可以大幅度降低商业银行新产品的研发时间和投入成本。以银行研发一个存款产品为例，在业务中台的应用架构下只需在后台产品系统上实现产品的买入/支取的原子接口以及计结息和到期等产品运营功能，然后在业务中台上进行产品销售、核算方面的配置，即可完成产品的上线推广；而传统银行应用架构还需在产品系统上实现会计核算，与账户系统接入实现产品购买和支取的资金划拨，并需要渠道系统与产品系统进行对接实现产品展示和购买支取的业务处理，而通常商业银行的应用架构中会存在多个渠道系统和账户系统，改造范围广、成本高。新应用架构实施后，预计研发时间较传统模式缩短三分之一以上，成本节约超过20%，人力投入更少，系统间对接更为标准，逻辑更为简单，架构更为清晰。

业务中台应用架构解决方案非侵入性的特点，让商业银行在应用架构的落地上存在更多的自主方案，商业银行可以根据自身情况选择各中心的不同落地顺序，新旧业务模式的并存支持也让业务迁移方案具备更多的选择。考虑到国内商业银行在企业应用架构的历史投入成本，以及监管机构对银行业务连续性保障的要求，大部分商业银行不会选择重构整体企业应用架构的方案，因此这一成本低廉且风险可控的应用架构优化方案，在传统商业银行中具有较大的推广意义。