（还是一个稿子）
01
今天看了一个老电影，冯小刚拍的非诚勿扰。电影里面有一个桥段，勤奋跟梁笑笑一开始还没结婚，来了个试婚，试婚的时候秦奋装瘫斗气呢，芒果找他们玩，趁梁笑笑不在，顺手掏出了一份保险说，“你上次找我办的人寿保险，保额300万，没错吧？那受益人写呀？”
秦奋说，“写她呀！”
“梁笑笑，好给你写上了啊，你可别忌讳啊。”
“忌讳什么呀，人家年纪轻轻跟了我，我要有个三长两短的，能对人没个交代么？我要是必须死一人手里，宁肯死她手里。”
“别，您千年万年活下去，站在我们女的立场上，我必须得说，你这事儿办得有点靠谱。”
……
顿时觉得，嗯，真是一个有责任感的好男人。
但是转念一想，有点不对劲了。
02
怎么个不对劲呢？
因为我们在保险上课培训的时候。就说了这么一个事情，说在我们国家的保险里面，可以指定受益人，但是只能指定直系亲属，比如说，父母，儿女，配偶。不能指定其他人，连兄弟姐妹都不行。
为什么这样呢？
我们来看下面两个案例。
案例一：
某保险公司代理人王某。与家中妻子经常因为家中小事儿，吵架，发生纠纷。最后双方感情破裂导致离婚。他俩有一个女儿，婚后由前妻抚养。
离婚后，王某对妻子怀恨在心，伺机报复。于是，说服前妻，给她自己买保险高额意外伤害保险，并且把受益人指定为他们的女儿。
后来，王某伺机将前妻残忍杀害，并认罪伏法，被判处死刑。
案例二：
2011年4月，时年48岁的普通农民虞某，用明显超过自己经济能力的七千多元，为双胞胎女儿中的其中一个——小霞，购买了七千多元，三份人身意外伤害保险，保额达100多万，受益人是虞自己和他的妻子。
在2011年9月3日。小霞被发现溺死在河中。
经过警方侦破，小霞的父亲虞某正是杀人凶手。虞某在审判的过程中也承认，是因为小女儿性格叛逆不服管教，并且带坏了家人，他才痛下杀手。
这两个案例，跟我们刚才说的被保险人和受益人投保人，有什么关系呢？
有关系，这里就得说到一个概念。
道德风险。
03 道德风险
道德风险这个概念，在亚当斯密的《国富论》中，已经有所论述，但是没有采用这样一个名词。
直到上个世纪八十年代，西方经济学家提出了经济哲学的一个概念，用来解释道德风险。就是“从事经济活动的人，在最大限度的增进自身效用的同时，做出不利于他人的行为。”
什么意思呢？就是，当事人在做出行为的时候，只考虑自身的收益，完全不管别人死活，也不考虑这个行为是否对社会造成危害。
举个例子。
美国一所大学生，自行车被盗比例，约为10%。这时候有几个聪明的学生，想到了自行车保险这个生意。然而，保险运作了一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。经过调查发现，同学们投保了之后，因为不用承担自行车被盗的风险，经常自行车一放连锁都不上。更有甚者，把自行车藏起来去跟着几个学生要理赔。最后这个保险，只能解散。
也就是说，本来出于好心制定的这么一个规矩，反而加剧了自行车的丢失和损毁。
这就是所谓的道德风险。
04 道德风险防范。
记得在上精算课的时候，上课老师曾经说过，保险代理人首要的职责，不是配置产品，也不是计算保额，而是，防范道德风险。做好了道德风险的防范工作，再来谈其他。
保险的道德风险防范，就是不要让被保人因为有了一个保险，反而增加了他本人风险发生概率。
所以也就有了类似规定，比如，被保险人跟受益人的关系一定要是直系亲属关系；投保人把被保险人杀了，保险公司不理赔；未成年人寿险保额，不得超过20万……这些都是为了防范道德风险。
同时代理人还应该通过了解投保人、被保险人、受益人的情况，来摸清关系，排查道德风险的可能。
因为一旦出现了道德风险，保险公司也是要负担起一定的责任的，因为保险是你卖的呀！
而作为我们普通消费者，要防止的，就是自己的侥幸心理。可别因为买了个意外险，就随便飙车啊！违章驾驶出了事故，可是不赔的。
05 其他的其他
今天的话题有点腹黑。
但是这也是实实在在，身边的案例。
虽然我们的制度、我们的法律、我们的保险条款，都在竭力控制道德风险，然而，也还是没能防住刚才那两个案例的发生。
人性有时候很可爱，人性有时候也很可怕。
但是，我还是更愿意相信人性善的一面。
这也是我们，人之所以为人，最后的那一点尊严。
无戒日更训练营，第十天
