文︱牛小财
最近由于收到挖财的邀请，给理财问诊的同学进行答疑，花费了很多时间，截取一部分，分享给大家。
理财咨询一
目标：35岁前想赚够100万
【您今年几岁？在哪个城市？配偶和子女的年龄是？（若无配偶子女，只需填自身年龄）】
今年26，刚结婚，没小孩
【家庭全年收入是？ A. 3万元以下 B. 3～5万元 C. 5～8万元 D. 8~10万元 E. 10～20万元 F. 20~30万元 G.30万元以上】
家庭本人年收入10w+，爱妃的不知道
【（多选）目前家庭资产包括？ A. 自用住宅 B. 自用汽车 C. 出租房铺 D. 保值物品E. 银行存款 F. 债券 G. 基金 H. 股票 I. 储蓄性保险 J. 其他】
木有房子，木有车，只有EFG
【家庭平均月度消费支出是？ A. 大约1000元 B. 约1000～2000元 C. 约2000～3000元 D. 约3000～5000元 E. 5000元以上】
我的每月1000不到，有时1000-2000，爱妃的够用，估计还有部分结余
【家庭有负债吗？金额为？每个月还贷多少？还需还几年？】
木有负债
【给自己和家人买了什么保险？保额是？】
自己和爱人都是单位的保险
【你目前可用于投资理财的资金大约有？现在是怎么投资分配的？ 提示：投资项目一般包括房产、车、银行储蓄、股票、基金、保险、债券、余额宝等宝宝类理财产品、黄金等贵金属、大宗商品股指期货等】
不知道什么是可利用的投资，以前利率没降时是小白，学着做定期60单，弄了一年，利率降了就没弄了，后面学余额宝里借贷，现在开始学基金定投，挖财投资评分87，我觉得风投有点高，后期持续投入时准备慢慢降下来
【你预期的理财年收益是多少？】
算上以前的4-6的低利率，平均9-12个点就满足了
【你的理财目标是？计划在几年内实施？到时需要资金大约多少？目标参考：子女教育、购房换房、养老储备、购车换车、积累财富、儿女婚嫁、创业资本等】
35岁前有100万，长期目标是能够盘下云南大理或者丽江的一个旅馆，老了退休了跟爱人去经营小旅馆安度晚年
涉及问题与建议
1目标可期。根据你的年收入10w+，年支出2w左右来看，你拥有足够充足的本金可以用于投资行为（根据你的叙述，你媳妇的钱基本上是自己花掉，结余的比较少，不能作为你的投资本金）；年龄26，应该是90后，很年轻，拥有大把的时间等待投资开花结果。
建议：根据上面的叙述，细心的你会发现，你正好具备复利投资的两大重要引擎：本金和时间，你每年有将近8w的本金投入，等你35岁的时候，刚好是10年，投资时间充裕。
注：根据你的描述，你目前还没有房产，如果你未来有购房的需求，那又将会对你的投资本金有较大的影响
2根据测算，按照每年10%的投资收益率来计算，每年投入8万，到期后本息和远远超过了100万。
但这里面涉及这么几个问题：第一，现在你刚结婚，没有小孩，家庭支出比较小，但一旦在未来三五年有了小孩后，家庭支出与资产配置又会出现比较大的变化；第二，这期间不能有太大的资金变动，比如大病或者大的支出；第三，要达到10%的收益率，通过简单地基金投资就可以实现。
3一个重大问题就是没有配置商业保险。单位的保险远远不能满足最重要的两大风险：重疾和意外。加上你已经结婚，成为了家庭的支柱，你的健康是家庭持续的强大后盾；再者随着食品环境等因素的影响，购买重疾也是对自身和家人健康的保障。
4让你的资金“活”起来。根据你的描述，除了做定期和基金定投，并没有其他的投资。在做投资前，明确你的目标和控制风险同样重要。还有一点，就是对自己不懂或者只懂一点点的投资渠道不要去投，这样只会让你输得很惨。要开始投某一个产品或者一个工具，首先你要去了解，确定自己懂了再去实施。
理财咨询二
【您今年几岁？在哪个城市？配偶和子女的年龄是？（若无配偶子女，只需填自身年龄）】
本人今年23岁，在绍兴工作，职业维修工，还没结婚，打算这两年结婚。
【家庭全年收入是？ A. 3万元以下 B. 3～5万元 C. 5～8万元 D. 8~10万元 E. 10～20万元 F. 20~30万元 G.30万元以上】
B
【（多选）目前家庭资产包括？ A. 自用住宅 B. 自用汽车 C. 出租房铺 D. 保值物品E. 银行存款 F. 债券 G. 基金 H. 股票 I. 储蓄性保险 J. 其他】
D E F G I
【家庭平均月度消费支出是？ A. 大约1000元 B. 约1000～2000元 C. 约2000～3000元 D. 约3000～5000元 E. 5000元以上】
C
【家庭有负债吗？金额为？每个月还贷多少？还需还几年？】
没负债
【给自己和家人买了什么保险？保额是？】
就养老保险
【你目前可用于投资理财的资金大约有？现在是怎么投资分配的？ 提示：投资项目一般包括房产、车、银行储蓄、股票、基金、保险、债券、余额宝等宝宝类理财产品、黄金等贵金属、大宗商品股指期货等】
用于理财资金10万左右，但考虑的这两年要结婚，不适合投长期，资金主要放在一下几款理财产品，理财通活期比较少，其它产品都有一些，股票型的没碰。挖财主打长期的季度宝和月度宝，网贷就投团贷网重点投较短的就这些
【你预期的理财年收益是多少？】
8~10%
【你的理财目标是？计划在几年内实施？到时需要资金大约多少？目标参考：子女教育、购房换房、养老储备、购车换车、积累财富、儿女婚嫁、创业资本等】
理财目标希望财务相对自由！希望开个店投资20万左右，最好在这两年实现，其它的现在还不去想，车五年之内吧
涉及问题与建议：
1 入不敷出。你的收入与支出差不多，两者相抵之后，你一年的结余微乎其微。你首先要做的不是追求多高的收益率，而是怎么样增加收入和减少支出，让自己有更多的沉淀资金。
2 目标不专一。你一共有10w的本金，在未来两年，你既要准备结婚，又要开店，这两个只能取其一；并且你在5年内还有买车的计划，这三项加起来起码得有50万，也就是说你在5年内要挣够人生的第一个50万，这才是你的目标。
3 除了养老保险，还需要给自己配置重疾险和意外险；健康和生命是根本。
4 投资自己。你的收入相对来说还比较低，而支出又大，开源和节流都做得不是很好，所以你先需要投资自己，提高自己，让自己值钱起来，可以拥有更多的收入；再一个要懂得减少日常很多不必要的支出，增大收入支出的剪刀差，获取可供理财的更多本金。
5 学习理财。通过书本跟互联网，尽可能多的了解理财，学习理财的方式方法，细心打理好自己的生活和资金，通过学习入门，先了解理财的本质。
我是牛小财，我们下期再见。
