很久很久以前，玩过一个《大富翁》游戏，虽然是单机游戏，还是能在游戏中体验到刺激的人生：因为每次决策与市场的变化有着极其密切的关系，有时候会因为买了一只好股票而身价大涨，有时候又会因为房价下跌导致破产。随着资产的变化，心情也起起伏伏，简单的模拟游戏，由于关系到财富的涨跌，代入感很强。
那么，回到现实中，假如你手头有100万现金，你会怎么安排呢？有人可能会说，太棒了，我要旅游、买车、买房，然后再留一点存银行、买理财；还有人会说，我可不舍得花，我要钱生钱，拿去投股市、买基金；还有人说，那我先买点彩票吧，你咋不去澳门呐，大哥。
其实，无论你是做哪种选择，只因心中都存在一个美好的梦想，这个梦想或清晰或模糊，关乎爱、安全和自我实现。然而，要实现陶渊明的“采菊东篱下，悠然见南山”的梦想，需要有财务自由的底气，就是常说的经济基础决定上层建筑。
所以，假设这100万按你的心意进行了筹划安排，请问，你能否预测，十年或二十年后，这笔钱能否实现你的梦想？你可能会说，我哪里知道，股市、银行又不是我开的，反正存比不存好，理财比不理财好。
错，大错特错！如果不会理财，还不如不理，为什么，因为不专业。你凭什么有自信，理财小白能交出满意答卷，真金白银的血汗钱，如果产生亏损了，你能接受吗？
因此，“你不理财，财不理你”的，只说对了一半，只说明了人要有理财意识，要懂得利用理财工具应对通货膨胀，不让财富缩水。没有告诉你的另一半是，如何才能做到。
这要从理财认识的误区讲起，很多人认为，理财就是理钱，所以，注意力基本放在：收益多少、是否安全、投资多久等问题上，这几天银行的大堂又被大妈们买理财的队伍占据，和几年前排队抢黄金何其相似。
电视采访中，大妈大爷难掩兴奋之情“这个产品好啊，收益高，三个月就有5.1%呢！”，可是，大妈，弱弱地问一声，3个月以后，你这笔钱怎么办呢？大妈会说，到期再续存啊，我就是要挑收益最高的产品。
大妈这笔钱，想来是笔闲钱，顾名思义，闲钱一般一年以内用不上，这说明，这笔钱可以去追求一年期甚至更长期的收益，何苦在意三瓜两枣呢？于是，大妈吐槽，老娘找不到1年期的高收益理财产品啊。
是的，只局限在银行理财产品中，真的没有多大选择空间，要知道金融产品如此丰富的今天，7%以上的投资渠道真是比比皆是啊。所以，大妈不是没有选择，而是不敢选择。
这就要讲到今天的重点，钱是为人服务的，人对钱的需求一般分为四种。
一是短期需求，比如生活费、娱乐等，一般准备3-6个月，最多12个月生活费即可；
二是中期需求，比如子女教育、买车、旅游等，这需要提前思考，接受哪种教育，是读公立还是读私立，是国内深造还是出国留学；你要你打算购置几辆车，品牌、车型的功能及倾向；
三是长期需求，比如买房、养老等，这涉及到首付、贷款年限；何时退休，以及退休后的生活品质，这里面还要考虑到通货膨胀等外部因素；
四是应急性需求，比如重大疾病等。这些钱，有明确的用途，专款专用，通常是以小博大，通过购买保险等方式，降低意外支出对家庭生活的冲击。
以上目标，并不是等到用时，再去动用储蓄，而是通过提前规划来达成的。通常情况下，理财时间越长，配置越合理，目标会越有保障。
在经过精密的测算后，理财顾问会根据家庭收支、资产负债、风险偏好等，设计出一份家庭理财规划建议书。这份建议书里，会有一份详细的资产配置表，包含产品品种、比例、金额、频度等详细的信息。究竟购买什么产品，是根据资产配置表来挑选的。
这就好比，装修房子不是今天有点钱买个沙发，明天有钱再买个浴缸，而是根据自己的需求，设计好装修方案和预算，再进行采购是一样的道理。
因此，理财是以人为中心的有效解决方案，才能落到实处，具体如何规划，需要哪些细节，如下图所示。
欲知后事如何，且听下回分解。
