学会区分资产与负债：让钱越花越多

今日新知：

1、资产和负债：简单地说，资产就是往你口袋送钱的东西；负债就是从你口袋掏钱的东西。

2、学会区分资产和负债对我们最大的意义是——不要怕花钱，关键是懂得判断花钱之后的回路。多丢回力标，少射穿云箭，这就是把钱越花越多的智慧。

如果问：你会花钱吗？

你也许会不屑一顾，花钱谁不会，不就是买买买嘛！

真不是那么简单。

有些人比另一些人更会花钱。他们的钱，会越花越多。不是因为他们花钱的对象，而是因为他们花钱的思维方式——把钱越花越多，就是理财中最重要的一个思维方式——投资的思维方式。

今天我们就讲讲这种把钱越花越多的投资思维。

从一个概念开始——

在理财的第一步，所有人都会先建议你去做一张“资产负债表”，先梳理一下现在的资金状况。

但是什么是资产，什么是负债呢？我罗列了一张基本条目：

从资产的角度来看

流动资产：现金、存款、货币基金、短期债券、其他短期金融资产

非流动资产：不动产、股票、长期债券、其他长期金融资产

表外资产一一时间、创造价值的能力、积攒的人情

从负债的角度来看：

流动负债：信用卡欠款、短期消费贷、股票融资、短期疾病、短期私人借款

非流动负债：房贷、长期私人借款、赡养老人、抚养子女

表外负债：欠下的人情、未来的疾病、未来突发的不利事件

把自己资产负债全部罗列出来，就是资产负债表。跳过这些复杂的条目，简单来说：

资产就是往你口袋送钱的东西；负债就是从你口袋掏钱的东西。

富人思维关心焦点是“资产”，因为资产带来更多钱，像是回力标，你越是用力扔出去，会越用力飞回来。而穷人思维的关心焦点则是“花钱”或“省钱”，他们会买很多消耗品，甚至是负债。这些钱像射箭，射出去以后再也不会回来，甚至会带来持续的损失。

所以，想要钱越花越多，不是要少花钱，而是应该多购入资产，降低负债。多丢回力标，少射穿云箭。

这就是穷人思维和富人思维的最大区别——穷人思维的注意力往往会停留在眼前“怕花钱”的短痛之上，所以专注于省钱。他们认为花的钱越少越好，省下来的钱都存起来以防万一，千万不要负债。富人思维是对买入资产，毫不犹豫；面对负债，分文必究，这也是为什么巴菲特会毫不犹豫购入上十亿的股票（资产），却住在50万美金的老房子里，开着并不豪华的老爷车（负债）。

最常见的穷人思维的例子是家里的老人。老人经历过艰苦的年代，所以特别节俭、怕花钱——体检怕花钱，结果没及时发现疾病；看病怕花钱，结果病得越来越厉害，最后不得不治。

所以，怕在资产上花钱，反而容易持续负债。

看到这里，把钱越花越多的道理似乎清晰了，但为什么能做到的人这么少？因为还有一个难点——如何辨别一个东西是资产还是负债？

我有一个搞建筑工程的朋友，他刚买了一辆价值一百多万的特斯拉M系，当我问他这辆车怎么样时，他说，“不错，但是你没必要买，因为不值。”我问他，你为啥要买。他说，每次开车去工地谈合作，对方会关注他开什么车，好车有助于他成功签合同。你看，同样一辆车，对于他是资产，能带来更多生意，而对于我则可能是负债。

改革开放后，中国第一批企业家出国考察，坐飞机上相互打听：“你们企业养多少人，一年多大收入？”而到了美国，对方的提问都是：“你们客户是谁？多少人？你们给他们创造什么价值？”前者关注的是最实际的、能“花”的钱，而后者关注的是未来可能的收益，因为企业最大的资产就是提供多少价值给客户。

你看，当你戴上“资产还是负债”这个眼镜，你的焦点就从花多少钱，转移到了这些钱花出去到底能带来正向收益还是负向收益，这就是投资的思维。

1. 学习

学习是资产还是负债？取决于能否给你带来正向现金流。如果你学习有输出，能够解决身边的问题，或者通过学习让自己成为团队中心、社交红人，你的学习都是投资，值得花更多的钱。而如果学习只是让你不焦虑，让你心里更加舒服，既没有输出也没有增值，再多再好的课程和学习资料，甚至拿到学历或者证书，也都是一种负债。

2. 健康

身体健康是非常重要的资产，其他的所有东西都建构其上，而重大疾病是极其糟糕的负债。在身体健康和良好的生活习惯上增加投入，非常值得。到了30岁以后，可以进一步加大这方面的投入。

如果你还有很多既损害身体健康，还挺花钱的爱好，比如抽烟、酗酒，那就是大负债。

有数据显示，中美中产阶级花在健康上的投入都是20万左右，只不过美国人倾向于每年花5000元，而中国人都花在了生命最后的半年。前者是持续投资，而后者是关键时刻去还债。

3. 好的人际

一定要“重仓”（见下方注释）优秀、勤奋和懂得回报的人，这些人是人生重大资产。他们成长迅速，懂得回报，如果还年轻，绝对是比股票还要值钱的人生资产，在关键时刻要尽全力给予他们帮助和支持。

反过来，我见过很多人经常吹牛皮说，“我有一堆兄弟，四海朋友，谁谁谁都给我面子，平时吃饭一个电话隔着5个环都能出现”，但真的出了事情，这群朋友跑得比谁都快。这种兄弟、小弟其实都是负债，越少越好。实在是有一些碍于情面不能不去的场合、不得不交的朋友……仔细斟酌一下，尽可能降低甚至放弃这些负债吧。

4. 父母

父母在早期是我们的资产，但是父母到了60岁以后，则需要你越来越多的财力和精神支出，于是从资产慢慢变成了负债。做儿女的，自然是要承担好这个债务，但是一定别忘了帮他们更好地养成定期体检的习惯、购买好的保险（如果保险足够好，能报销，他们就舍得花钱）、养成好的生活习惯。这在财务上叫优化债务结构。如果你已经为人父母，你则需要照顾好自己，不要成为儿女的负债。

注释：重仓是指某基金买入某种股票,投入的资金占总资金的比例最大。

当然，人生不仅仅只有财务目标，还要有人生目标。一段宁静的时光、一份真挚的友谊、一个助人的机会、一段美好的经历，这些都无法列入资产负债表，却都是人生的宝贵资产，会列在更大的一张人生资产负债表上。一个事情重要与否，绝对不仅仅只看财务标准。

区分资产和负债对我们最重大的意义是——不要怕花钱，关键是懂得判断花钱之后的回路。多丢回力标，少射穿云箭，这就是把钱越花越多的智慧。

在电影《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上说了一句话：“我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来……”金钱从来不是真正的资产，我们唯一的资产是我们的头脑。

推荐工具：

最后，我给你列了一些做简易资产负债表的软件和教程，大家可以使用这些App和教程，做自己的资产负债表。一定会对你很有好处。

随手记理财App ：可以建立各类资产户和负债户，记录每笔收支，掌握自己的财务状况。

制作“资产负债表”教程：

选择理财记账App：随手记、挖财、网易有钱等。然后，在左边写下你目前拥有的资产，像是存款、理财、房子、股票等等。（注意，要写它目前的价格，而不是你买入时的价格。）

在右边写下你的负债，比如房贷、车贷、信用卡债等等。

然后，用左边的资产总额减去右边的负债总额，你就得到了自己的净资产总额，也叫净值。

比如，你目前在北京有一套1000万的房子，首付300万，贷款700万，除此之外没有其他资产负债。那么我们就可以说，你的资产是1000万，负债是700万，净值（资产-负债）是300万。

这种做法，是显示某个时点（比如现在）资产和负债的状况，属于存量概念——让你清晰地了解自己在那一个瞬间，拥有多少资产，欠着多少债。