聚合支付最初出现的时候，是为了解决商户面对多个支付通道的收银问题。第三方支付模式也叫闭环支付模式，商户和用户都是用同一个支付通道完成交易。
由于支付机构之间不能互相进行支付结算，为解决用户多支付方式的需求，商户不得不对接多套支付系统。
这就好比当年银联还没有出现的时候，一台工行的POS机只能刷工行卡，其他银行卡还不能用。结果小型商业银行根本没人办卡，因为办了也没地方刷，严重制约着行业的发展。
鉴于第三方支付备付金互不清算，每个通道单独对接让商户严重吃不消。聚合支付应运而生，帮助商户实现统一收单，支持多种支付方式。
但是，刚出现的聚合支付服务商，先替商户收钱，再分给商户，商户资金沉淀在服务商账户上，俨然成为了收单和清算机构。为了规避服务商的“跑路”风险，央行下文规范市场，直接定义聚合支付为收单外包机构，不能触碰资金信息。
在这种情况下，银行的加入，出现了新的聚合支付方案。
银行成为了第三方支付平台的商户，而真正的商户则成为了银行的二级商户。聚合支付服务商不直接触碰资金，由银行来执行算钱分账，用户进行扫码支付时，就会看到商户名显示的是“XX银行/二级商户”。
由此可见，整个支付模式从三方模式进阶到了五方模式。聚合支付服务商扫用户二维码，就是所谓的正扫模式，第三方支付机构对其有一定的控制力；用户使用支付客户端扫聚合支付服务商二维码，就是所谓的反扫模式，通过聚合支付服务商的交易页面来调用支付客户端收银台来完成支付。
反扫模式下，第三方支付机构无法获取聚合支付页面内容，对信息失去控制权。最关键的问题，五方模式下，微薄的手续费难以支持冗长复杂的通道上各利益相关者的发展。而银行反而成为了最大受益方，毕竟多了一个商户结算通道。
第三方支付机构开始对支付供应链深度挖掘，支付宝率先崛起，跟建行达成战略合作，实现二维码技术互认互扫！
这种模式下，支付宝代替商业银行，和商户做跨行清算。在商业银行看来，如果处于支付链条的中间，那是最好不过，但是目前银行羸弱的扫码技术，还不足以跟第三方支付机构比拟。
微信也不甘于落后，也开始和工行展开联盟。银联也接着发布了手机客户端的扫码服务。其他第三方支付机构也在考虑是否采用和商业银行的联盟形式，加入到市场竞争去。对其他银行而言，也是面临了和谁合作的选择，微信、支付宝、银联？
三个支付体系，三个技术标准，各自为战。支付行业的未来如何？还要拭目以待。
在支付链中，还有一个重要的角色——网联。第三方支付平台备付金的集中存管与商业银行通道的集中清算或许只是监管规范布局的第一步。然而没有集中存管，就不会有全网通用。支付的全面标准化清算或将是下一步的动态。
标准化是一个行业的走向成熟的标志。银联没有加入海外银行的合作，就没有银联的国际化；网联没有加入海外支付机构的转接清算，就没有支付的国际化。
聚合支付，缺的不是参与方，而是一个好标准。
