经常听人说保险难赔，相信，很多人都是栽在了健康告知上。
不同的人对待健康告知的态度不同，大致可以分为三类：
① 不知者无畏型，对健康告知毫不在意，所有告知项直接选否
② 刻意隐瞒型，即使知道身体有状况也不告知，担心保费增加，责任除外或拒保
③ 完美型，不想留任何隐患，除了要求的告知项，其它健康问题不论大小，不管是否确认，全部如实告知
不知者无畏和刻意隐瞒型存在理赔风险，完美型如果不能通过核保就是在给自己挖坑，每每看到因健康告知导致保险难买和难赔的朋友，大树都会觉得非常可惜。
停下脚步，预留五分钟，通过本文，你也可以跟大树一样，了解健康告知到底应该怎么玩。
如何做好健康告知？你需要知道下面几点：
①健康告知包含哪些内容？
②如何回答告知项？
③非健康体一定会被拒保吗？
④非健康体如何投保？
健康告知包含哪些内容？
健康告知是保险公司了解被保人风险的一种手段，常见的告知方式有两种，无限告知（事无巨细，从出生到当前，任何健康状况都要告知）和有限问询（问到的内容如实回答，没问到的不用理会），目前国内健康险采用的是有限问询，被保人只需针对保险公司提出的问题如实回答即可，而香港保险则使用无限告知。
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。————《保险法》第十六条【如实告知义务】
险种不同，告知内容和宽松程度也不相同，像意外险对健康几乎没有要求，寿险，重疾险和医疗险的告知严格程度：寿险 < 重疾险 < 医疗险。除了险种，不同公司的健康告知也会有差异，比如同样是肝炎病毒携带者，某夏就非常友好，没做问询，其它公司基本都需要做告知。
健康告知分析对比表
重疾险健康告知常见分类
如何回答告知项？
有问必答
针对问询到的问题如实作答，比如是否抽烟喝酒，既往症等。
看清再答
病史、既往症部分很多公司的健康告知都会带上时间条件，比如两年内是否住过院，如果住院时间超过两年可安心选择否。
不问不答
健康告知中没涉及的内容，只字不提，如心脑血管疾病问询中问到是否有高血压时，如实回答高血压内容就行，没必要说自己还有其它毛病，如痛风，否则给自己挖坑。
亲力亲为
很多人购买保险时健康告知都由代理人代为勾选，即使客户有些健康状况需要告知，代理人可能也马虎带过去了，殊不知真到发生保险事故需要理赔时，保险公司只要查到未告知内容就可能拒赔。提醒线下购买保险的读者，健康告知一定要亲自核对一遍。
非健康体一定会被拒保吗？
是否身体有小状况就一定被拒保？如前段时间感冒发烧，一两年前骨折住过院，会不会被拒保？其实，并不是所有健康问题都会被拒保，不同公司对同种疾病的处理和界定也不同，即使同家公司，核保规则也可能在不同时间做微调。
常见的核保结果有下面五种。
正常承保
告知项不会增加风险，正常承保。如因意外事故住过院，经治疗痊愈并无后遗症，在告知时即使“最近两年是否住过院”一项勾了是，保险公司核保后仍然可以正常承保。
加费承保
告知项对承保内容有一定风险增加，如乙肝小三阳，后续肝相关疾病赔付概率增加，告知时提供的体检报告如果肝功能(ALT、AST、GGT)检测值均在1.5倍以内，一般加费15%-20%承保（不同公司，不同性别，核保结果有所不同），检测值1.5倍以上一般拒保或延期。
延期承保
某些风险保险公司暂不能确定，需观察一段时间，根据观察期后被保人的身体情况决定是否承保。
李女士在怀孕期间被查出妊娠期高血压，宝宝出生后想给自己购置一份保险，健康告知中如实告知自己有高血压，保险公司核保后要求延期观察一年，如果一年后血压恢复正常可标准体正常投保。
除外承保
对特定疾病及关联责任，或死亡责任不予承保，其它正常承保，如被保人患有乙肝大三阳，在投保医疗险时被除外乙肝引起的药物、手术或其它治疗。
拒保
被保险人身体状况差，风险高，如曾患有恶性肿瘤，会收到拒保通知。
拒绝承保
非健康体如何投保？
如果身体有些小状况，不太确定是否影响投保，可以试下下面三种办法，来提高承保的机率。
同时投保多家
每家公司核保规则不同，大树曾为某非标体客户投保三家，一家除外承保，一家加费30%，一家加费10%，最终选择加费10%的公司投保，为客户争取利益最大化。
预核保
如果对身体状况没太大把握，在投保前最好做下预核保，因为被拒保会留下不良记录，再投保时会有影响，健康告知中一般会有这么一条：“被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔”。目前部分保险公司有提供预核保的服务，有需要可以私信大树。
希望通过本文，能让大家对健康告知有一定的了解，在投保时能做到正确告知，不要再有人因为没做好健康告知而导致保费打了水漂。
大树晓保，您身边的风险管理专家
微信搜索大树晓保公众号，了解更多保险咨询
