述评：风险减量、风险定量
“安责险双强制”与保险业2.0时代
昨日参加第20期燕梳茶咖书院“风险减量时代的机会——读懂安责险和风险预防”读书会。活动特色是主讲嘉宾系统阐述与交流互动相结合。与其说思想碰撞、会心一笑或当头棒喝、豁然开朗，毋宁说产学研一体、见微知著、道场催生和引领未来。
风口浪尖，近日内蒙6名大学生矿山实习坠亡事件成为安全生产责任保险事故预防社会关注热点。故而此次燕梳茶咖安责险“风险减量时代的机会”交流讨论就卓有意义。
强制性高危行业《安全生产责任保险实施办法》（三部委，140号文）自2017年12月12日出台，2018年1月1日实施至今，期间有2021年“上位法”《安全生产法》立法强制，2025年3月29日（七部委，27号文）出台同名的《安全生产责任保险实施办法》。
显然安责险“法定强制、政府监管、市场运作”鲜明特点，使之成为无论补充医疗保险还是城惠保、大病保险，商业保险作为经办机构的营利性诉求与社会保险公益目的“社商不清”矛盾问题之典型样本。
[if !supportLists]一、 [endif]强制1：风险减量与机制保障
保险业是我国金融体系三大支柱力量之一。具有“经济减震器、社会稳定器”功能。即同时有金融属性、社会属性、保障属性、服务属性。
风险等量与保险业1.0历史发展阶段相对应。风险减量是保险业2.0时代最突出特征。与“经济减震器”适配，与高危行业事故预防风险减量目的一致。
风险等量是保险业粗放发展时期红利。算概率、靠营销、做杠杆，卖出保单就赚钱。风险减量在风险转移与补偿基础上，强调发挥保险“风险评估管控与事故预防功能”，典型如高危行业安责险。因其“高危性质特点”，事故一旦发生，造成社会危害巨大、经济损失巨大。属于“安全底线”“人命关天”社会治理与保障领域矛盾焦点。
具体说高危行业安责险风险减量，结合新《办法》，实施关键和亮点在于“机制保障”。即《办法》中联合工作机制、三方合作机制、正向激励弹性保险费率机制、快速理赔先行支付机制、信息互联互通共享机制、安全技术服务机构评估公示等“六大机制”。这是安责险风险减量“强制性”目的和意义所在。否则，风险减量难以落实。
[if !supportLists]二、 [endif]强制2：风险定量与细则标准
这是主讲嘉宾将风险定量“前置”为安责险风险防控服务基础条件高明之处。否则，风险定价与风险减量绩效就难以评估。容易流于“形式”。
风险定量离不开八大高危行业细分标准，包括《办法》要求的省级保险监管机构会同样本级应急管理部门和相关行业主管部门指导有关保险行业组织制定发布的本地区各行业、领域单位的“安责险纯风险损失率”。对生产经营单位建立“奖优罚劣”费率调整机制。包括事故历史等级、标准化建设、违法失信、配合整改事故隐患等，费率杠杆促进改进和预防。
事故预防服务是《办法》重要内容。安全宣教培训、风险辨识评估评价、标准化体系、重大事故隐患排查、应急预案编制与演练、科技创新与装备研发推广应用等七个方面与八大高危行业形成“56项”细则标准。这是风险定量最直观具体、可操作执行的依据。也是安全生产技术服务机构评估公示的前提保障。
有了标准，专人干专事，事故预防服务方能落到实处。
[if !supportLists]三、 [endif]何谓保险业2.0时代？
如活动主题名称“风险减量时代”，能够称为“时代”，上升为整个保险行业。因其安责险代表性、典型性所决定。
一是“法定强制、政府监管、市场运作”特点；二是传统保险补偿+主动风险预防，安责险如此，健康险更是，不是“为赔而赔”“为保而保”；三是风险减量体现“金融政治性人民性”，三方合作机制体现“金融服务实体经济为根本宗旨”。
“2.0时代”的提法，在于安责险占整个财产保险1%，财产险占整个保险市场20%左右，人身险占80%。风险减量对银发经济老龄社会长寿时代健康保险发展意义重大。覆盖全生命周期的预防、医疗、康复等整个大健康产业生态圈实体经济。是对保险行业1.0阶段“只保健康体，不保带病体”的颠覆。典型如职业病、慢性病等。国际卫生组织统计，医疗仅占健康因素8%。亦符合《“十四五”国民健康规划》保险组织风险减量管理式医疗发展方向。
再放大说，保险业具有资金融通属性，特别是长期寿险、养老金投资等。“三差损益”死差着眼于以人和安全为本，目的是风险减量与保障并重。费差在于互助等组织模式创新和经营降本增效。“利差”长钱长投进入直接融资市场。后者对于我国占比90%银行业间接融资为主“金融业畸形发展结构”的改变意义重大。金融业三足鼎立在于均衡发展。数字时代科技创新服务实体经济发展直接融资市场效率更高。也能发挥保险资金长钱长投回报优势。
安责险5%佣金率相当于国际上5%左右互助保险组织费用率。纯风险损失率定价基础和21%预防服务，契合保险互助本源。换句话说，对我国原先安全生产与职业健康一体化监管模式的职业病保障发展未来，可以“一步到位”实施《安全生产责任保险实施办法》中要求生产经营单位“自主管理和自我约束”原则。包括预防服务实施“主体”是企业，而保险公司是“协助”关系，第三方安全生产技术服务机构是“参与”关系。
[if !supportLists]四、 [endif]他山之玉？
FM Global（Factory
Mutual Global）是全球领先的工商业财产保险公司和工程风险管理的标杆，其独特的互助保险模式和极致专注风险防控的理念，使其在工业安全领域享有极高声誉。
运作模式和核心价值，体现在互助保险公司组织模式。非上市、会员所有。FM Global 由约10 万家投保企业客户共同拥有（互助制），而非股东驱动。这意味着
目标一致：即公司利益与客户利益深度绑定，核心目标是减少客户损失、保障长期财务稳定，而非短期利润最大化。
长期主义：可进行长周期投资（如前瞻性风险研究、风控技术开发），不因资本市场压力牺牲风控投入。
财务返还：经营盈余通过分红、降低续保费率或扩大保障范围等方式返还给客户。
其次，核心竞争力在于工程导向的主动风控。FM Global 本质是一家以工程为核心的风险管理公司，保险是其实现风控价值的载体。工程师主导（82%员工为技术背景）。专业覆盖安全生产、消防工程、自然灾害等各领域。深度现场风控服务，强制风控审计，承保前必须进行现场风险评估，不符合标准则拒保或要求整改。定制化风控方案，基于工厂特性（工艺、设备、地理位置等）提供精准防护建议（如防火系统升级、抗震加固）。持续跟踪改进，定期复检，动态优化风控措施等。
第三，差异化优势体现在损失率显著低于行业，因极致风控，其客户财产损失率仅为行业平均水平的1/3 至 1/2。费率优势与长期稳定，良好风控记录可获最高40%保费折扣，长期客户综合成本更低。互助结构避免市场周期性波动，保障持续稳定。“防赔一体”服务，理赔团队与风控工程师协同工作，确保赔款用于更高标准的灾后重建。其风控标准（如FM认证的消防设备）已成为全球工业安全的标杆。
对中国安责险/企业风控的启示，风控是保险的核心价值。FM Global证明降低风险发生率比事后赔付更有经济效益。中国安责险需强化事故预防服务能力.专业风控需独立于销售。组建专职工程师团队（非保险代理人兼职），赋予风控建议的权威性和强制性。数据驱动精准定价，建立行业风险数据库，实现“安全绩效→保费浮动”的科学联动。长期伙伴关系 > 短期交易，互助制或长期合约模式可避免保险公司因短期利益牺牲风控投入。
关键总结：FM Global 的成功在于将保险重新定义为 “风险管理的财务保障工具”，通过工程力量主动改写风险概率，形成“少出事→低赔付→低保费→客户留存→更多风控投入”赋能实体经济的正向循环。其模式对高危行业安全管理具有全球标杆意义。充分体现保险业“经济减震器、社会稳定器”功能。
[if !supportLists]五、 [endif]其他讨论
对安责险事故预防服务是“筛选客户”说法，持保留意见，因安责险是法定强制实施，在统一标准条款和各省行业领域费率基础上，如上所述，不同企业评估后可以调整费率。这反倒是保险支付杠杆激励优势所在。
赞同保险金融行为、工具、机制充分介入安全生产保障领域，发挥金融领域保险业独有的资源配置、权益保障、风险评估管控及事故预防功能。
赞同“保险+行业专业细分”应用型人才培养。甚至包括保险法律、保险社会学等跨学科组合。也是保险经纪服务专业化发展未来。否则，“没下过矿井的搞安全预防服务”，很难获得企业信任和委托。
此外，同样是高危行业，职业危害包括安全生产事故和职业病。《安全生产法》及《安全生产责任保险实施办法》强制安责险“有法可依”。但我国《职业病防治法》及类似“健责险”缺位的“职业病保险实施办法”无法可依。直接导致现如今职业病危害伤亡人数已经20倍于安全事故伤亡人数。
以人为本和安全底线同等重要。从国际保险业人身险、财产险市场占比结构看，这也是安责险代表引领“保险业2.0”时代重要原因所在。
闫安，2025.7.27
