很多不愿意买保险的人大多有一个观点，“好买不好赔”！而一些想买保险的人，因为自身对保险了解不多，面对一些保险行业的负面新闻，也是望而却步。
平时经常会遇到已经为自己或家人配置过保险的客户，而一旦问及之前买的什么保险，只有不到10%的人清楚的知道自己买的是什么，为解决什么问题而买的。而剩下的人大部分只知道自己买了保险，至于保什么，有什么用一概不知，甚至当初为什么买这份保险，想解决什么问题也不清楚。稍微好点的可能还知道自己交多少钱，交多少年，但具体到保障内容，还是稀里糊涂。
几个案例
之前在某银行工作时遇到很多客户，因为被保险拒赔过，从此与保险结下了梁子。
印象比较深的，第一位是一个中年男性客户，西安人。碍于面子在朋友那买了一份重疾险，后续因为做腰椎间盘突出手术，康复前后共花费三四万，保险公司拒赔。
第二位是一个二十几岁年轻人，在厦门从事工程方面工作，属于监工一类，并不属于高危职业，同样是在朋友的推荐下买了一份意外保险。后来客户在现场监工过程中不小心由不到一米高的平台边缘跌落，脚踝部骨折，前后花了1万多，保险公司拒赔。
最后一位比较有代表性的，是一位中年女性客户，她并未被拒赔过。而是买过X安的一份万能险，不但收益没达到预期，退保时还损失了一大笔钱。我问她知道什么叫万能险吗，然而她并不知道。
以上三种情况是比较具有代表性的案例。当然现实中还存在着不尽相同的原因，有因为投保时故意隐瞒身体状况，未如实告知导致拒赔的（这种是目前最常见的拒赔原因）；有因为酒驾、无证驾驶等原因发生意外，导致拒赔的等，这些不在今天的讨论范围。
追根溯源
造成这些结果的，并非保险产品本身的问题**。抛开业务员的销售误导成分，我们针对几位客户的遭遇客观分析一下。
第一位客户买的是一份重疾险，重疾险是按照合同约定的特定的疾病来赔付的，也就是说按照合同约定的疾病条款，达到标准的就赔，达不到标准的就不赔。而他的腰椎间盘突出的手术并不在重疾险的保障范围之内。
重疾险的标准由中国保险行业协会和中国医师协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在2007年8月1日后统一实行，共25种。其中必保的有6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），这6种已占据保险公司理赔的80%-85%。除此六种疾病外，其余19种保险公司可以选择性使用，但是只要用了就不能改变疾病名称和疾病定义。目前除极个别公司会在后面19种重疾中的某一种上面加一个年龄限制外，绝大多数重疾险产品都是按照这25种重疾来保的。那么，加上这19种重疾之后，理赔概率已达到95%左右。具体疾病定义链接如下：
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf
第二位客户买的是一份意外伤残险，意外险类似于重疾险，同样是达到合同约定的标准即赔，达不到就不赔。中国保险行业协会和中国法医协会于2013年6月8日颁布的《人身保险伤残评定标准》，将意外伤残按严重程度分为10个等级。最严重的为1级伤残，赔100%。最轻微的为10 级伤残，赔10%，而脚踝部骨折同样达不到理赔标准。具体伤残评定标准链接如下：
http://www.iachina.cn/pageResources/fileDownloadLib/2013.6.8rsxscjfbz.pdf
第三位客户也是比较有代表性的。很多人买保险的时候把注意力放在了分红、收益、返还上面，而忽略了自己当时想买保险的初衷。包括很多买返还性质保险的，本质上就是希望不花钱得到保障的贪便宜心里被销售人员利用。
总结上述三位客户的遭遇，无非是几方面的原因：1、不清楚自己买的是什么保险，有什么用，什么时候能用。2、销售人员有意无意的曲解或者夸大保障内容。3、被部分无良业务员夸大的收益迷惑，这种情况跟现在买高收益的P2P，结果被暴雷的遭遇，本质上没什么区别，本篇不再深究。但这三种情况会导致客户后续发现保障内容或收益与自己的理解或业务员的描述不符，产生心理落差。那么就会得出一个统一的结论：保险是骗人的！
事实上，产品只是帮业务员背了黑锅。**重疾险和意外险都属于给付型险种，补偿重大疾病或意外事故之后的经济损失和康复费用。而医疗险包括意外医疗险则是根据客户在医院产生的实际费用进行保险的险种，两者有本质上的区别。
写在最后
保险是条款化的东西，保险公司的理赔部门也有着标准的理赔程序，就像一个商业机器一样，并不存在明明达到了理赔标准，保险公司耍赖不赔钱的情况。别说买保险的人不会善罢甘休，监管部门也不允许这种情况出现！
而作为消费者来讲，我们虽然不用对保险一定要有多么深入的了解，但掌握一些不同种类的保险的作用和意义，可以让我们在为自己或者家人配置保险时能够识破一些套路，少走一些弯路。当然，最重要的还是希望大家都能找到一个真正专业、靠谱的经纪人来服务，毕竟术业有专攻，每个人的精力有限，专业的事还是交给专业的人来做！
