小猪之前在做定心丸和好医保的对比时，讲到好医保的健康告知里，对既往症要告知的定义是：被保险人投保前，已患的、已知的或应该知道的相关疾病及症状。

什么叫应该知道的？？？？在法律条款里这么表述很不严谨，理赔就容易出现纠纷。

一般来说，只要购买、核保阶段没有违规，理赔都不会出现什么问题。

正常的理赔步骤

1、风险发生时，先仔细盘一下自己都有哪些保险可以用，做到心里有数。

比如你之前购买了医疗险，那你就可以不用担心医疗费用了，直接住院治疗就好了。

不清楚的打电话给你的保险经纪人/代理人确认。

2、医院给的所有单据都留好，一方面证明你确实出险了，另一方面是理赔需要。

比如疾病诊断证明、医保结算单、用药清单、病历等。

3、理赔的时候最好先和你的保险顾问联系，他会告诉你理赔流程怎么走，还可以帮你办一些理赔手续，避免有些专业方面的知识你不知道理赔走弯路。

如果遇上理赔纠纷

可能的原因：

1、买保险时你没有如实告知，或告知时有些问题没有讲清楚。

2、是销售员给你造成了误导。

3、你要理赔的责任跟合同条款不完全相符，或者说，你和保险公司都有相应的条款支持。

这些情况会导致投保人和保险公司在维护各自权益的时候，出现理赔的“灰色区间”，不能完全确定责任方，就会出现纠纷。比如，你应该知道的既往症。

如果你投保时，每个动作都做到位了，在理赔纠纷中没有责任或者只有小瑕疵的话，我建议你，先争取通融赔付。

就是在可赔可不赔的情况下，和保险公司协商让他们赔给你。

一般来说，保险公司会留有一定的余地，在政府干预、社会舆论或者出于人道主义关怀等的情况下，即便不能确定责任方，保险公司也会做出最终赔付的结果。

所以，你可以尽量先和保险公司沟通，在可赔可不赔的时候，保险公司有很大的几率会赔给你。

如果协商未果，而且你确实认为应该赔，你再向银保监会投诉。

银保监会对保险公司有严格的监管，不只是监管它们的注册流程，而且对销售行为、矛盾纠纷、理赔服务等等都有明确的要求，还会定期发布消费者投诉情况的通报，因为这会影响保险公司的信任度，所以保险公司会很重视客户在银保监会的投诉。

如果向银保监会投诉还不能解决问题，你还可以提出诉讼，寻求法律保护。

一旦诉讼发生，对保险公司来说不仅要耗费成本，更严重的是会引起社会的关注，有损公司形象，所以保险公司也会衡量利弊和成本。

当然，这一切都建立在你处于确实有理或者存在争议的基础上，否则对你自己的负面影响也很大。

诉讼前关注2个关键点：

关键点1：保险合同的生效期有没有超过两年？

《保险法》规定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知的义务，影响保险公司决定是否同意承保或提高保费时，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消失；

自合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这个条款主要讲了4个要点。

1、你买保险时一定要如实告知自己真实的情况，这是前提。

2、如果没有如实告知，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。（如果故意不告知，不退保费；因过失没告知，会退还保费。）

3、保险公司查出了问题，但在30天内没有做出解除和拒保的行为，以后就不能解除了。

4、合同成立2年之后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除合同。出险之后，也应该赔。

在这个条款的保护下，大部分未如实告知，也得到了理赔。

当然这个2年不可抗辩条款并不是免死金牌，如果故意隐瞒实情，甚至构成欺诈，它就不管用了。

如实告知是前提。

如果你遇到保险公司拒赔的时候，可以注意下你保险合同的生效时间。

关键点2：保险公司如果找到明确支持他们可以不赔的条款，你也可以寻找支持赔偿的条款。

我们都知道，车被水泡了，不能打火。

打火会导致发动机进水损坏，而且保险公司不赔。

但是，南方有个较真的客户，因为这事闹上法庭了。

保险公司公司认定这事故属于合同约定的一项责任免除条款，“发动机进水后导致发动机损坏”，不在赔偿范围内。

这位客户认为车受损的事故符合合同里约定的“因暴雨、台风所致车辆损失”，保险公司就应该理赔。

大家都符合合同规定，双方都有理，最后法院判定保险公司应该赔偿。

保险合同是一种附和合同。

即：你只能被动地接受或者拒绝保险公司提出的条件，选择签不签字，但没有共同协商合同的权利。

所以为了保护投保人的合法利益，法院在对保险诉讼进行审理的时候，往往会作出有利于投保人或被保险人的判决。

甚至在《保险法》里就明文规定：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

你看，这就是我们常说的灰色地带，大家都有理，但因为保险合同的特殊性，法院一定要更偏向于消费者，所以，如果发生理赔纠纷，不妨注意下保险合同里有没有支持你的相关条款。

在理赔纠纷中，正确的维权步骤是先跟保险公司协商，争取通融赔付；再向银保监会投诉，要求监管机构介入；最后向法院提出诉讼。

如果你找保险经纪人买的，先联系保险经纪公司，他们会协助理赔或法律援助。

一般保险公司会给保险经纪公司留有余地，尤其是像国内最大的互联网保险平台慧择，这样的大平台更有利于客户。

保险经纪公司代表你的利益去和保险公司协商处理，总比你个人去和保险公司协商处理，更有利。

总之：

如实告知，合规投保，是我们的义务。

出险理赔是保险公司的责任。

各自合规合法各自安好。