大概30岁左右那个点，突然之间，重疾险似乎成了周遭朋友的标配。保额各有高低，却有共识，需要一个重疾险来提供一个基本保障。
这背后折射的当然是赤裸裸的焦虑，某天，如果上天开了个玩笑，怎么办？在每个人的社交圈里，一定会有某个人中招的实例。加上无处不在的巨大的保险团队的各种营销，和你的朋友圈上一定会出现的，谁谁谁因为重疾而陷入困境的惨状，和与之形成对比的，谁谁谁如何有备无患买了高保额，在重击之下仍保持了生活的质量。
永远不要低估被不断洗脑的作用，我觉得我已经略过思考的环节，内心也默认了买重疾险的必要性。我思考的问题只是：如果必须买保险，多少是适当的？
为了解答这个问题，我询问了一位保险员，她给我的答案是，保额按照年收入的10倍或者拿出年收入的10%来支付保费。比方说，年收入20万的人，每年支付2万保费是合理的，或者保额200万是合理的。我被这个答案吓了一跳，第一反应就是疯子才这么干。
接下来，我问了一位当医生的朋友，一般重疾的治疗费用。这个问题很难科学回答，不严格限定范围和前提条件，是无法准确的。我所理解的就是大概率的，普通人漫长医生难免撞上一次的大概率重疾。答案是二三十万软妹币是要的。接着，她半开玩笑半认真地说，如果治疗费用超过50万，她会选择放弃治疗。
假如我选择认可超过50万的治疗费用基本可以弃疗的话，那么保额显然是不用超过50万的。保险人员通常会告诉说，应该考虑生病期间的各种其他家庭支出啊等等，算下来可能是要200万。上班提到的10年收入的保额，大概也是这个理，就是不能工作了还能保持原来的生活水平至少10年。
在正常的生活里，你对生活质量的要求可能是，每年外出旅游，平日里的外出就餐、观影，以及一些社交活动等等是正常的配置。那么，真在遇到重疾之类的事情后，觉得必须维持一致的生活质量真的理性吗？事实上，当我们看到各种陷入困境后的惨状描述，情绪会收到感染，感到悲凉，心智也由此受到蒙蔽。却忽略了，自然界中，万事万物，有谁能够保证岁月一直静好，不置于险境之中？刚出生的小动物，需要特别的保护和小心才能避免早早成为被猎取的食物。这一点上，作为人类，绝大多数人是不会有这样的担心的。重疾考验的是生存，生活的考虑在生存面前变得很无足轻重。可见，真正的重大问题是生存，而生活不是。生活是一个巨大弹性的范围，起码在生存的考验下，生活是可以轻简到最低限度。如果说这样活着有什么意思，只能说矫情至此，是在无药可救。
为什么我认可按最低限度买保险而非最高限度？因为保险既然是救命钱，就主要考虑救命需要多少钱。一份20万保额的保险，如果从30岁开始交，交25年，基本是要交20万现金。如果，考虑了这漫长25年里的通货膨胀，货币的贬值，实在是很不划算的。对于多数人来说，可支配的现金就那么多，保险花的多，可以用于其它方面的自然就少了。如果真的花费很多钱去买一份保险，还不如拿这个钱去买个房子，哪怕车位，一旦有必要，卖了变现，既在变卖前增加了资产和租金收入，又在变卖时抵抗了通货膨胀的影响。
从这个角度思考，保险何尝不是一茬好韭菜？
