2024年已经带着钟声到来，世纪疫情叠加百年变局，世界经济增速放缓，时代带来的焦虑落到普通人头上

在充满动荡和不确定中，努力活下去，成为所有人的共识。

愿你能拨开云雾、看清未来。

我的负债路

我今年35岁，已经步入了人生的一个新阶段。同时也是一位负债近63万的负债人，主要的欠款是信用卡、借呗、网商贷、信用贷。（信用卡+信用贷合计有43万，网商贷借呗20万）

接下来细细给大家说说我是怎么从不用信用卡到负债63万的心历路程，一定和大部分负债人的经历有共鸣之处。

2015年我进入上海房产行业，从一名二手门店中介开始了外出求生存的生活之路。当时的底薪是3000加提成，刚入职也是兢兢业业，所在的社区商圈跑遍，熟记每个社区的楼栋分布、每一栋挂牌可售的户型以保证每一次带客户看房不至于绕圈；熟记个税、营业税、满五唯一等专业知识；地铁口派单、小区驻守每一次的拓展都扎扎实实同时也很感谢当时经理的倾囊相授使我很快成为成熟的门店销售。在上海这一年底薪加上提成，日子也过的还算勉强没有过多的消费，现在回想起来当时心态还算平稳，但已经开始不满足于现状。

日子就这样来到了2016年，通过朋友的聊天了解到新房今年很火爆能挣到大钱。我那颗不安分的小心脏开始猛烈跳动了，坐不住了，几经周转加上机缘巧合我去到了环北京碧桂园的度假楼盘，从此开始了新房销售的生活一直到现在。当时北方城市因为工业制造加上风沙，汽车尾气等环境污染，城市里雾霾天气严重导致环北京度假盘的火爆销售，我们当时销售的联排别墅加7层洋房的房源总价70万-150万根本不购卖，有山有水有长城非常受北京客户喜爱，有拎着现金排队要房的也有加价非别墅不买的，一次又一次的颠覆了我这个城乡结合部的热血青年消费观。

我当时浑身充满干劲，觉得一年100万根本不是梦，我也在一年多的时间被公司提拔为销售经理。认知也在那个时候全面提升，作为管理层各个维度的事都会有参与，请客吃饭、维护团队等开支逐渐多了起来，身边也认识了有信用卡，有网贷的同事朋友。那个时期收入还不错，还没有对信用卡依赖，也就有一张平安的车主卡偶尔应应急，额度不高1万。算是有了初步的接触，当时觉得蛮方便的当月应急有需要就能刷，下月发工资提成就还。

时间是经不起折腾的，转瞬来到了2017年底，我的职位有了新的变动，升职了，

销售总监。当时内心是激动又忐忑，激动是因为公司给了我独自负责项目的机会，男人嘛对权力有着迷是正常的，忐忑是因为我自己感觉没有准备好觉得自己还有点经验不够。但我还是硬着头皮走马上任了，一切都在跌跌撞撞中前行了。

2018年河北霸州限购来了，北京人没有当地社保不能买了，环京房产迎来的冰冻时刻。随之而来的是收入锐减，但生活水平已经提上来了，可想而知信用卡的重要性凸显出来了，又办了2张（兴业+华夏）。虽然有了三张卡但还没有到倒卡的程度。

2018年5月经过考虑决定回老家省会发展，孩子也大了，父母也上了岁数考虑离家近点。

回老家加入到代理公司从销售经理开始在公司深耕，一年时间空杯心态在公司站稳脚步，公司也委以重任让我同时负责两个楼盘项目，但问题是两个楼盘不在一个城市，很明显需要一辆车，美其名为了工作。（其实是虚荣心作祟）那就搞呗贷款拿下奥迪A4.

从此负债之路开始了，车贷20万每月还5000多，有了车贷我就会琢磨房贷利率和信用卡费率了，凡是经不起瞎琢磨，思来想去就想到了利用信用卡、网贷把车贷还了，然后解压拿到车的绿本再抵押拿到流动资金供日常使用。

也就从这时信用卡一个接一个办，什么招商、邮政、中信等都到碗里来。为了提高支付宝网商贷的额度还办了营业执照，当时真觉得是打开了新世界。真是应了那句话：当你凝望深渊时，深渊也在凝望着你。

直到2020年我买入郑州南龙湖的浩创楼盘新房，那才是真正的套牢了。

当时买房两大目的：1.也算在省会有房了虽然距离郑州还有点路程，2.名下有房也算是很好的融资渠道。

疫情的到来彻底开启了我的倒卡时代、以贷养贷、以卡养卡、以卡养贷、以贷养卡统统都安排上了。这期间我工资还算稳定，提成因为销量问题几乎是少的可怜但还是能运转下去。

疫情带来的还有工作上的变动，随着各大开发商资金捉襟见肘，传统代理公司的销售板块也随之缩水严重，不是被开发商拖欠代理佣金就是被劝退，我深知大河没水小河干的道理，毅然决然的连夜在智联上疯狂投简历，但均石沉大海。那段时间也算至暗时刻了。各种压力奔涌而来，有点茫然无措了。还好脑子算清醒，再次梳理自身从业经验以及自身硬件（学历、面试技巧、简历精简、圈内好友等等）的整理，一个月后通过了省内碧桂园某区域总的面试。正式成为甲方的营销经理。（面试还有个小插曲：那天是郑州7.21下暴雨的第二天，我在坐在车里线上面试的，手机信号时断时续当时我内心想着肯定落选）

在甲方的薪资待遇整体算是提高了，那时也觉得我那点债务不算啥，再努努力两三年应该能上岸。持续的腾转挪移维持高额的手续费，网贷利息。不自觉的有点沾沾自喜的模样。现在后知后觉明白生活其实早已在暗中标好了每件事情的明码实价。

生活的转折点它好似早有预谋的到来了：2022年我买的房烂尾了。

知道楼盘烂尾后，为了保住那所谓的征信，我又挣扎着还了一年。揪心和烦恼接踵而来，随着身边越来越多停房贷的朋友信息充斥着我的脑海，我释怀了。房子交房遥遥无期，负债每日的增加，我要那征信干啥。

2023年6月我停贷了，我觉得我做的是正确的决定到目前为之。随之而来的是信用卡的降额，也正式宣告我本人的资金链断了，具体体现就是工资还进去直接套牢原本6万3的额度，在你还进去的那一瞬间就会被银行通知降额到5万额度。再加上我的工作情况就不展开说了，新闻都能刷到（销售额断崖下跌、债务违约）那也是艰难不堪，而且区域自负盈亏可想而知，收入是一言难尽。企业、个人都是债务缠身啊。

时间来到这个时候那就需要去解决，去面对了。在销售行业锻造了不逃避不躺平不妥协的性格，那必须迎难而上铁子们。

销售行业干久了，我的朋友圈可谓五光十色，涵盖各行各业，之前觉得债务协商是个啥子行业嘛根本不care,因为从来没有感同身受只有针扎在你自己身上才知道疼。这不我的需求来了，经过这两年朋友圈债务协商相关的洗礼，我主动联系了之前的同行（已经转型做债务协商2年）开始咨询相关的债务处理问题，前期也只是聊聊真正下决心还是等到网商贷逾期催收电话的到来，一天三五个不厌其烦。说实话信用卡有pos机还能倒一倒，网贷是真倒不动了。14万的网贷协商的费用是4000.（应该是友情价了,后续我在卧底债务公司的感觉)

卧底之路感悟

我是个遇到问题就想去搞清楚搞明白它背后的原理，毕竟现在负债已经是我生活的一大部分了，我就各种咨询各种研究但总觉"纸上来得终觉浅,绝知此事要躬行".于是我向公司请了10天病假，决定深入债务公司了解内幕同时也是为了解决自己遇到的问题。

经过2天的面试（面试也是很有趣的，后期有机会再展开说说），成功加入到在写字楼林立的商圈办公的债务协商公司，第一天就是给你视频，协商资料、各个银行的协商政策、69家网贷的延期停催、债务托管、客户沟通话术等等，还有培训企业文化，报价体系；也算是安排的满满当当，你还别说挺充实。但第二天我就多少有点不适，为什么呢？第二天上午还在工位学习，也能听到其他老业务员打电话的说辞语气让我非常不适，夸张的语气里面掺杂傻逼，去死，等等。我仔细辨别后了解是客户债务托管他们接的催收电话，能理解但不支持这种方式去做。一点就炸的性格真的不适合做协商，因为面对的是糟心的被生活压的通不过气的负债人，更多的是需要拥有感同身受的心理，需要安慰成为知心朋友的角色。服务行业要的是润雨细无声，更是春风化雨,点滴入土。

窥一斑而知全豹，随后也陆续听到其与客户沟通的语气及态度也不尽如人意，我又去另一家债务协商的公司整体比较正规靠谱就不展开说了。”渡人者自度之“

具体说说学到的给大家一些参考，其实现在线上有很多博主还有一些债务协商公司都有写，也有一些复制粘贴雷同的，本人不予置评。

我说的是我自己的感悟，信用卡现在基本都可以自己协商，3万以下能给到12期-48期，5万以上60期也能沟通下来，需要自己提供相关证明去做，具体还要分商业银行、四大行和地方行。

支付宝的借呗和网商贷阶段性有延期政策，同时也看所欠金额最高就是延期两年。

剩下69家网贷可以停催没有延期政策。还有一些平安普惠退三费、信用贷、担保剥离协商时间周期较长，大众比较难沟通需要一点知识。

每个人的情况不一，现在行业内收费标准5%-10%不等，所以有时间的你就耐着性子沟通毕竟谈下来也是在给自己省利息省手续费，变相挣钱了。没时间的不想被催收打扰到家庭或者爆通讯录的就找靠谱的机构或者个人帮忙处理，价格打下去也能省点给自己添件新衣，马上过年了。提前祝大家新年快乐！

如今的我，虽然已经35岁，但我仍然保持着积极向上的心态。我相信只要不断努力、不断进步，就能够迎接更多的机遇和挑战。

最后想说的，

每个人都是时代的产物，但人不能选择时代。

伟大领袖曾经说过，“在黑暗中看不见光明的人，都是懦夫和机会主义者”。

未来谁都无法预测，但我们可以为此做好准备，选择如何去经历。于个人而言，在动荡中保持一份定力，做难且正确的事情，才有可能“在自己身上，克服这个时代”。

世自乱而我心自治，斯为正道。