最近学习了超级财商力课程，涉及到关于保险的知识，再加上之前看公众号的一些积累，就不自觉地开始普及保险知识了，然后伙伴们希望我能言简意赅的写一点小白需要了解的问题，于是有了这篇文章。之所以标题写1，是假装自己还会被Cue写2的意思。。。

首先，声明一下，本文仅做普及，不做引导。另外，可能存在表述不够严谨的情况，保险专业小伙伴可以提出来，我会补充进去。

在保险配置中，最基本的三个保险是：重疾险，意外险和医疗险。第一配置重疾，第二意外，这两个几乎不分先后，然后是医疗险。这三个是最基础的，再然后是寿险（有一些重疾也包含了寿险的部分）。

一、为什么要买这三种险？先后顺序的原因是什么？

意外和疾病是生活中最常见的会严重影响人们生活水平的因素。一旦意外和疾病来临，家庭生活质量急剧下降，甚至难以为续。这时，家庭受到心理和收入方面的双重打击，而意外险，重疾险和医疗险可以帮助家庭应对重创，至少是让家人不为钱而发愁。

这三个险种主要是为了保障正常生活和家人，一般我们都是希望人没事，所以都希望这个险是买放心，不是为了拿到这个钱而投保的。（其他保险还有养老和教育金，这些是为了拿到钱而投保的。）

通常，重疾后所需的花费最多，战线拉得也最长，最熬人；同时，重疾险多是确诊给付，也就是正常情况生了重病医院确诊，拿着确认单申请赔付，直接拿钱，不用家庭垫付资金。所以最优先购买。（也有一些重疾险是要达到保险公司规定的某种条件才给付，这个要在购买时注意一下理赔条款。）

意外，这事儿谁也说不准。而且意外险大多没有健康要求，门槛较低，一般是1年1买，相对保费来说，杠杆比例较高，买100万也只要500多元保费。很适合作为最基础的配备。

医疗险，是报销型保险。一般而言是家庭自己付费后，再向保险公司申请报销（现在也有一些可以申请保险公司垫付了），而且大多数医疗险只能报销门急诊和住院期间费用，对于后续营养康复照顾不到。但是它有个好处，不要求你一定是重疾，所以是重疾险的很好补充。

二、全家人都得买吗？

这三种保险的购买顺序为：一家之主（经济顶梁柱）-配偶（顶梁柱的另一半）-孩子-老人。

从一家之主最优先，再到后面。

原因是，经济顶梁柱是最优生产力、劳动力，绝不能倒下，一旦倒下，家庭全部受损。再往后以此类推。

如果家庭经济能力ok，建议所有人都配置，但是老人家随着年龄增长，能买的保险就越来越少，尤其重疾对投保年龄和健康情况都有限制，所以能早买就早买（相对时间，不是说比其他人优先）。

经济能力的标准，以家庭年度保费支出不要超过家庭年收入的10%-15%为准。因此，如果保费预算有限，从前往后依次配置。

三、分别大概多少钱？

钱，涉及到保额和保费。

保费预算上面已经提到。具体每个保险的保费并不相同，大家要根据保险的保障内容以及自己的预算情况规划配置。

关于保额：

重疾险，建议买年收入的5倍，一般重疾险最高50万（高端除外）为单位，如果年收入很高，那么可以选择购买好几份保险。除此外，需要加上家庭其他需求（比如子女教育金，养老金，房贷车贷）。

如果家庭有负债，比如房贷之类，可以相应加在保额里。比如你年收入10万，房贷还有100万没还，那就是10*5+100=150万，需要购买150万保额的重疾险。（上面说了50万一份，那可以买3份，有的保险公司同一产品一个人只能买一次，那就买另一家公司或者另选一个产品再买，也就是可能你买3份重疾，要买3家公司的产品。）

意外险，建议买年收入的10倍（+家庭其他需求，比如子女教育金，养老金，房贷车贷）。以上面为例，就是10*10+100=200万。

医疗险，可以根据自己情况定。有百万级的住院险，也有万元以内的保险，这两种互为补充，百万级一般有免赔额，比如免赔额一万元，指的是一万元花费之外的部分给报销。而万元以内的保险，通常是没有免赔额的，总保额一万，正好弥补了刚才那个免赔额的问题。

最后，要提醒大家，每一个险种都有很多不同保险公司的不同产品可供选择，大家买保险一定要看保障内容和保险条款，保额，健康告知，等待期，理赔条件，免责条款，等等。

先写到这里吧，大家还有什么常见问题，也可以留言，集合起来就又是一篇文章了。