“我已经有医保啦，还需要买保险吗”

相信很多人在犹豫要不要买保险的时候，一定抱着这样的想法，反正我有按时交医保啊，看病住院都可以报销，就不用买商业保险了吧。

各位，商业保险一定是必！要！的！啊！

下面就给大家说说，为什么你交了社保，还需要买商业保险。

因为生了病你就会发现，你所依赖的医保这个药不保，那个费不报，发烧感冒这样的小病可能花费还不到报销的起付标准，花费巨大的重大疾病，医保又不能全报，这个时候你就只能呵呵了。

基本医疗保险对报销起付标准，报销比例和范围等都有诸多限制：

起付标准和封顶线

基本医保在支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线，只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付，起付线以下、封顶线以上的部分都需要自己承担！

以北京为例：

数据来源：国务院《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》

报销比例

对于起付线以上、封顶线以下的报销范围内费用，基本医疗保险根据医院等级，按照不同比例进行报销，且报销比例有限。

还是以北京为例：

数据来源：国务院《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》

报销范围

医疗保险制度规定只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。

“两定点”是指定点医院和定点药店；

“三目录”是指药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录；

药品目录主要包括西药、中成药和中药饮片。其中前两种又分为甲类目录和乙类目录，每隔几年都会更新，目录外的药品不予报销；

诊疗目录是各种诊断和治疗的目录。根据规定，以下五类诊疗项目是不能报销的：

资料来源：《北京市基本医疗保险诊疗项目范围管理暂行办法》

医疗服务设施范围和支付标准目录，基本医疗保险报销部分主要包括住院床位费及门（急）诊留观床位费；

就诊交通费、急救车费；空调费、电视费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，这些都是不报销的。

有些进口药物和医疗项目，疗效很好，但费用昂贵而且医保完全不报啊！

社会基本医保，对参保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，也就是说社保能报销的非常少。

特别是罹患重大疾病和严重伤残后，为了使治疗效果达到最好，往往会用到很多特效药和进口药品促进病情痊愈，但是这些药物基本无法通过医保目录报销。特需病房等住院费用也不在社保报销范围内。

因此，要想获得更全面的医疗保障，以合适的商业保险作为补充很重要。

但是，说医保是个坑也是不对的，因为社保的价值就是保障「最低医疗需求」，而不是保障「所有医疗需求」，因此医保不能，也不可能提供过高的保障程度，这是社会保险的性质所决定的，并不是因为政府黑心。所以别骂和谐了啊乖（五毛钱就不收了..）

如果你看到这里，已经想通过商业保险来让自己和家人享受更高水准的医疗保障，那么这两类产品是你可以重点关注的。

1.重大疾病险

如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金，一般确诊给付，可以自由分配用途，不管确诊后在哪治、怎么治、用不用自费药、进口药、保险金是用来治病还是享受人生，赔完后都和它没一分钱关系。

并且，患病治疗过程中最容易被忽视的，但经常是最高的一笔费用，其实是患病期间自己或家人无法正常工作而产生的收入损失，有了医保也然并卵。医保只能用来报销医疗费用，与潜在收入损失无关，而这正是重疾险所侧重的保障。

2.商业医疗险

“费用补偿型”的商业医疗保险是区分社保内和社保外的，如果个人要买一些医疗费用报销型的医疗险，一定要注意问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内。

对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。

“津贴型”医疗险，又称补贴型保险或者定额给付型保险，赔付的保险金与实际医疗费用支出无关。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。

比如你买的是100元/天的住院津贴保险，那么住院期间就是每天拿100元的津贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院津贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴，而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

但需要注意的是，这种产品通常会有赔付天数上限，某些产品在理赔时按照实际住院天数减N天赔付，购买时请仔细研究保险条款。

划重点（敲黑板）：

社保和商业保险都要有，两者各自负责解决不同的问题：

对于日常医疗费用的报销，社保可作为基础，剩余部分，如重大疾病，自费药品及设备，进口药等医疗费用以及生病不能工作的收入损失就需要商业保险去覆盖了。

如果你有其他想了解的问题，欢迎随时留言，深扒菌等你来问~

关于重疾险和商业医疗险的更多科普和产品，在后续的推送里为大家介绍更多，敬请期待！

官微：灵智优诺

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