人终有一老，我们想过会老，但想过老了以后的生活吗？

养老是每个人必需要面对的问题，关于养老保险，大家最了解的应该就是城镇职工和城乡居民保险，但其实我国养老保险制度体系分为四个层次。

 1  基本的养老保险：

基本养老保险，指上面所说的基本养老保险制度，以保障离退休人员的基本生活为原则，也是大家最熟悉的养老方式。

 2  企业补充养老保险：

国家不作任何强制性的统一规定。以企业年金、职业年金为主，效益好的企业可以多投保，效益差的、亏损企业可以不投保。

目前职业年金正随着机关事业单位养老保险制度改革逐步建立，覆盖范围较少。

 3  个人储蓄性养老保险：

主要由社会保险机构经办的一种养老保险制度，劳动者可以自愿参加。

个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，本息一并归劳动者个人所有。

在达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。

 4  商业养老保险：

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。

随着养老负担的加重，养老已经成为一个不可忽视的问题。

由于社会养老保险只能提供最基本的生活保障，想要拥有更有品质的晚年生活、让晚年生活更有保障，商业养老保险成了越来越多人的选择。

不过市面上的保险产品鱼龙混杂，我们应该怎么选择呢？我整理了一份商业养老保险入门指南，供你参考：

Q1：投保年龄有限制吗？

一般是有年龄限制，不同的保险产品年龄限制不同。

投保商业养老保险的年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。需要注意的是，有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高。

Q2：如何选择保险种类？

选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。

保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。

传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；

两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；

投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；

万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

从产品功能来说，无论是传统养老险还是分红型养老险，都各有利弊，不能绝对地说哪一个更好，只能说更合适哪一类人。

Q3：如何选择保险公司？

既然买商业养老保险，选择保险公司尤为重要，那么选择时可以参考哪些标准？

第一：实力规模大的保险公司。因为这样的保险公司才不会轻易地倒闭，才不会让你的保费打了水漂，更不会等你退休之后却拿不到养老险。

第二：具有非常强知名度的保险公司。一个被大众所熟知的保险公司，自然不会差的，因为大家都知道，说明它已经名声在外了，这样的保险公司它所出售的保险是可靠的。

第三：服务质量好的保险公司。有些人可能觉得服务不好也没有关系啊，只要理赔就好，但是你要知道，在理赔的时候拖拖拉拉的，一直拿不到理赔金，那不等于这份保险白买了一样吗？等你退休要拿养老金了，却一直拿不到，不是影响到了你的生活了吗？

Q4：保额买多少最好？

养老保险并不是越多越好。

保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适，量入为出才是关键。

Q5：如何选择缴费期限？

商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

Q6：如何领取养老金？

怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

在经济风险来临的时候，能够给予我们一份保障——这才是商业养老保险的本质。其实无论怎么挑，你都很难选出一份十全十美的保险，所以，不要忘了买保险的初衷是什么。不要过分关注收益，我们购买养老保险应当是出于对自身的养老计划，依靠合同“强制性”储蓄，是为了避免养老金储蓄计划出现中断，同时还是为了防止养老金不合理使用。

在有能力的情况下，我们可以为自己设定一个更可靠的幸福晚年生活。