最近在学习理财的知识，计划在简书上尝试做一次知识的沉淀，用来记录理财的知识。
第四课学习
这一课主要为我解答了两个问题：
第一：银行理财真的「安全」吗？
第二：有哪些适合放在第三账户，门槛低、风险小的理财产品？
在大部分人心目中，一说到理财，第一反应就是把钱存银行，为什么呢？因为安全。
这里讲一个真实故事：
张先生年前花5万元买了银行一款保本理财产品，预期收益8%，90天期限，最近到期后，却发现5万元理财不仅没有赚到收益，还倒赔进几百块。
张先生有点生气，也有点疑惑，银行卖的不都是保本理财产品吗？银行怎么能坑人呢？
原来，这款理财产品除了理财经理介绍的内容，其说明书上还明确写了，保本比例为90%或95%，也就是说亏损5%-10%也是有可能的。另外，理财经理所说的预期收益率为8%也没错，但这不是固定收益，而是浮动最高收益。什么意思？也就是说除了最高收益，还有最低收益，一般最低收益会到-5%或-10%。
所以，大家可千万长点心，并不是带着“银行”俩字就是绝对“安全”的，很有可能你也会赔钱的。
多普及一些知识：银行理财根据风险大小，简单分三类，分别是保证收益类型，保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
一般大家口中的银行理财，通常是保证收益型的产品，被认为不太可能会亏本，收益也有限。
第二种保本浮动收益型产品，听名字就知道，这类理财产品虽然保本，但不保收益。
最后一种，也是风险最大但一种，是非保本浮动收益型。这类理财彻底打破了保本但概念，也就是说，但本金是可能有亏损的。而且这类理财产品概不保证本金也不保证收益，一般适合风险承受能力较高但投资者购买。好巧不巧，上面提到但张先生买但就是非保本浮动收益型这类产品。
在这里我还要给你披露一个事实，银行“出售”的金融产品，可不一定都是“真正的银行理财”。目前投资者在银行可以买到的理财产品，基本有两种形式：第一种是银行理财，它是由银行代销的理财产品，银行只是为客户提供购买渠道而已。
所以，你是很有可能买到代销产品的，有个简单的方法教给你，如果你发现合同里利率高于5%，这时一定一定要擦亮双眼了。
学会分辨银行理财，看懂银行理财，非常重要，这样才不会被套路。
如果你买对了银行理财，是非常适合放入第三账户的，回忆一下，上节课我们重点讲完了第二账户「保险资产账户」，而在「标准普尔家庭资产配置图」里，还有一个第三个账户——就是我们所谓的保本升值账户，除了银行理财外，还可以放三类产品，分别是货币理财，券商理财和债权基金。但他们实际上买的都是债权券。
什么是债券？
字面理解，“债”就是向别人借钱，“券”就是借钱的凭证。债券包括了国债，地方债还有企业债。国债是国家向你借钱。买卖双方直接达成交易，无中间商赚差价，到期之后支付你利息。因为借钱都有利息，约定的利息就是盈利的主要部分。
其中，国债几乎被认为无风险，因为国家的信用很好且利息免税，除非国家被攻占了，不然还不出钱的几率很小。地方债就关系到地方政府的信用了，各个地方政府的信用参差不齐，部分地方债的风险甚至比企业债还高。企业债的收益会比较好，但是企业债仍要交纳20%的利息税，如果有些不好的企业倒闭了或者经营状况不好，那自然就没钱还债和支付利息了。
比较建议大家去尝试购买国债和上市公司债券，因为不仅债券这种「到期还钱」的性质风险比股票的小很多，如果你不清楚要买什么债券，那有一种名叫「债券基金」的投资品种，收益比较稳定，很适合放入「保本升值账户」
债券基金收益如何？
在保本账户的四种产品中，货币理财的收益是最低，平均2%-3%之间，银行理财和券商理财差不多，一般是4%-5%左右。来看债券基金，文案区的第二张图，过去10年的收益统计，在每5年一个周期里，债券基金年化收益在3.8%-8%之间，大部分时间还是比其他三类强的。但同时也要提醒你，债券基金涨跌都会存在，所以要有心理准备，但长期持有，就会有不错的收益。
我是杨慧，一个努力向上的上班族宝妈～
人生格言：总有一天，不用追光，要这光，为我而来。
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