从一篇帖子谈起。

从业至今，类似这样进退两难的问题见过不少：

买了保险发现性价比太低，退保吧损失本金，不退吧难道继续年年交？

以前别人推荐的万能险，可谁知扣费年年攀升，账户里的钱扣没了保单就失效了。

保单买了不少，结果现在出了事啥也不赔，太气人了。等等......

不同于淘宝上的物理商品，保险商品的复杂属性，仅靠宣传彩页、计划书，是不足以体现的。那么今天就来看一下：保单内外，都有哪些值得注意的地方。

01、条款 

对于条款，不谈「疾病定义」，不说「除外责任」，只针对「等待期」一点举例说明。

为了规避“带病投保”这样的道德风险，保险公司在客户投保后，会设置一段时间的不负责期间，即为「等待期」。

「重疾险」中，等待期通常为90-180天，如果在这个期间不幸患病的话怎么办呢？

各家公司有着自己不同的规定——

情况一（宽松）：因为轻症出险的话，虽然这次不负责，但保单依然有效，未来出现其他问题都会继续保障。

“保单我依然给你保，未来如果有其他情况，还能理赔”——很仗义的感觉。

情况二（正常）：无论什么情况出险，保单失效，退还所交保费。

“保障我不负责了，钱也退给你”——想想也算合理。

情况三（严格）：无论什么情况出险，保单失效，退还现金价值（约10%的所交保费）。

“保障我不负责了，钱只退10%”——这个就......

「等待期」内出险的个案不是没有，但相对较少。不过，我们依然可以从「等待期」规定的差异，侧面看出保单的多样性，何况条款其他内容乎。

02、核保 

投保时，各家保险公司对客户健康审核的标准不同。

比如，同样是“乙肝小三阳”，市场上大致会有以下几种核保结论：

标准一，如果「肝功五项」检测值，都能在正常范围内——可正常承保；

标准二，如果发病大于6个月，且「肝脏超声、肝功五项」检查均正常——可正常承保；

标准三，需要对乙肝及其并发症、后遗症的责任除外——除外承保；

标准四，直接拒保。

实践中，核保结论通常会被录入保险公司的核心系统。

而如果在A公司留下拒保痕迹，再去B公司投保，就可能因“拒保记录”而失去投保其他公司的机会（如下图）。

因此，有经验的经纪人，会帮客户从通过几率高的公司中，多家同时投保（从而同时出审核结果，择优选择），来规避掉上图中的告知风险。

而对于乳腺小叶增生、甲状腺结节、脂肪肝、子宫肌瘤等常见问题，各公司又有着不同的核保标准，还要具体情况具体分析。

03、法律 

保险行业经常能听到这样的说法：买了保险，可以离婚不分、避税避债。

真的这么神奇吗？非也，咱们以避债一项为例。

避债这个说法，来源于《保险法》中的规定：

第二十三条：......，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）...... （三）......

也就是说：

1，如果不指定受益人，「理赔款」就定义为遗产，而《继承法》规定，遗产是要被拿来还债的。

2，如果指定受益人，「理赔款」才会受到法律保护。

然而，即使是指定收益人，也仅限保单的「理赔款」“动不得”，那如果没有发生理赔的话？保单会被如何执行呢？

对此，各地高级人民法院有着各自的标准。其中，又以江浙地区最为严格，广东省最为宽松。

浙江省高级人民法院

《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》

“投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。”

翻译：只要没发生理赔，那么不管什么类型的保单，都可以强制执行。

广东省高级人民法院

《广东高院关于执行案件法律适用疑难问题的解答意见》

问题十一：被执行人的人身保险产品具有现金价值，法院能否强制执行？

处理意见：首先，虽然人身保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保。

其次，如果人身保险有指定受益人且受益人不是被执行人，依据《保险法》第四十二条的规定，保险金不作为被执行人的财产，人民法院不能执行。

翻译：被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值；被执行人不同意退保，法院不可强制退退保。

所以，除了「保障内容」本身，我们的保单还需要《保险法》、《婚姻法》、《合同法》、《公司法》等相关内容的支持，才更为保险。

The End、能力圈 

沃伦·巴菲特有一个著名的能力圈理论：“对于大多数投资者而言，重要的不是他到底知道什么，而是他们是否真正明白自己到底不知道什么。”

如果我们不会开飞机，自然会买一张机票去旅行，而不是冒然亲自驾驶；如果同样是做投资，我们会选择巴菲特代为打理，还是亲自上场呢？

同样，买保险也不是买白菜，稀里糊涂的买，不如不买。有一名专业靠谱的从业者协助，无疑是种稀缺资源。

借用微博上某投资大佬的一个故事，作为本文的结尾。

公众号：牛宝宝超进化（niubaobaochaojinhua）

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