负债是把双刃剑，它能给你带来财富，也能把你送入地狱。

阿基米德有句名言，“假如给我一个支点，我可以撬动地球”。有人喜欢稳定无忧的生活，不屑于用杠杆的巧力；有人妄图用杠杆撬动财富之路，但姿势不正确，伤人伤己。

让我们看看两种极端负债态度下的错误人生。

一、无债一身轻吗？

每个人都愿意自己的资产越多越好，但负债是越少越好吗？

根据一项网上调查发现，中国家庭的资产负债率在10%以下居多，30%家庭的资产负债率是个位数。

有些人喜欢义正言辞的标榜自己的金钱观：既无外债，又无内债，即既没有银行等金融机构的欠款，也从不低头向亲戚朋友借钱。

看个现实版案例，小A和小B是2008年毕业的研究生同学，住房对2009年初的两人来说都是刚需，当时北京的房价即将进入由低到高的拐点。

小A首付80万，公积金贷款50万，10年期。父母一再告诫他不要多贷款，房贷压死人的。于是小A买了朝阳区四环外的非学区商品房。

小B 首付80万，贷款100万，20年，买了海淀区实验小学附近的学区房，因为公积金贷款上限80万，小B做了公积金和商贷组合贷。

小A秉承父母的理念，压缩日常消费支出，四年时间尽快还完了公积金贷款。无债一声轻，可轻松吗？没有学区房，孩子小学上了不入流的学校，小升初想择校进入西城、海淀，但因为北京小升初跨区政策的收紧，初中仍未跨出朝阳区。随着孩子的长大，小A想换大些的房子，但置换成本一再高涨。

小B虽说当时贷款压力很大，但学区房易租易置换，升值的潜力也很大。小B没有着急还贷，2010年又用存款付了一套开间的首付，房屋出租的收益刚好和开间的银行贷款持平。

经历过北京房地产冲击的人谈起当初往往追悔莫及，最常说的就是，“ 早知如此，当初我该怎样，现在会怎样。”

“该借不借，该贷不贷” 演绎了一出“错失的房地产黄金十年”，暂时的“无债一身轻”放在时间的长河看是“未来的不轻松”。

二、过度负债，被负债拖垮的人生。

因投资、创业失败、意外事故、身患重病陷入负债累累，属于人生风险控制不到位；因赌博、高利贷深陷债务的泥沼之中，则可怜又可恨。

比如，近两年，校园贷衍生出一系列的校园高利贷、裸贷造成恶劣的社会影响，有些酿成了血腥事件。大学生们涉世不深，缺乏相关金融常识，由于家庭拮据或贪慕虚荣而欠下了无法偿还的负债。

再比如，今年上半年沸沸扬扬的山东“辱母杀人案”，案件背后的起因亦是利滚利的高利贷造成了一场暴力催收大祸。

负债不可怕，可怕的是高利贷，负债的底线是高利贷坚决不能碰。

以上两种极端的负债态度，实不可取。

2，正确的负债姿态是什么呢？

我们要想明白三个问题。

第一、该不该贷？什么时候贷？

1、关注宏观经济形势，在成本低、利息低的时代适度借钱，这时利用杠杆效应，用小资金撬动大资金来赚取一些财富。

2、如果有好的投资机会，好的投资项目，当它带来的收益大于负债的成本，应该果敢的贷，用负债资金带动资产增值的潜力。

第二、应该贷多少？

应该贷多少则取决于两大负债比率：资产负债率和财务负担比率。

第一个财务比率：资产负债率=负债总额/总资产

资产负债率是企业财务分析经常用到的指标，也常用来衡量个人或家庭的综合偿债能力。资产负债率一般50%为宜。

第二个财务比率：财务负担比率=年负债/年税后收入

财务负担比率是到期需支付的债务本息与同期收入的比值，反映一定时期（比如一年）财务状况的良好程度的指标。财务负担比率不应超过40%的警戒线。

人们关注第一个比率较多，而往往忽视了第二个比率。企业运营常说“现金为王”，家庭经营亦是如此，资金链断裂导致的负债务债危机比比皆是，债务负担比率能帮你系上抵抗风险的安全带。

第三、问问自己为什么而贷？

为什么而贷？要区分出“好负债”和“坏负债”。“好负债”可以撬动财务杠杆带来成倍收益，坏负债则反之。我们要积极增加自己的“好负债”，规避“坏负债”。

“好负债”，即负债带来的收益（或好处）要大于成本（或利息）。比如贷款接受更高层次教育，投资性住房，投资健康的健身卡。

“坏负债”，是纯“消费性”的债务，是花未来的钱满足个人/家庭的提前享受。比如：汽车债务、装修债务、国外旅行（分期付款），买名牌包。

“提前享受”还是“延迟满足”，花未来的钱还是为未来积累财富。你的负债你做主！

3，负债是种能力，负债也是种福利。

当你有稳定的收入，当你有充足的资产保证，当你有漂亮的征信记录，你就有了负债的能力。

当负债的收益大于负债的成本，你就享受到了负债的福利。越富有越容易借到Q，越富有越容易挣到Q。

有能力的人才能享受到负债福利，但请慎重撬动负债杠杆！