原来我以为保单受益人的指定是一件挺简单的事情，单身的指定父母，两夫妻的互相指定夫妻，三口之家指定孩子不就可以了吗？

后来发现我太天真了，低估了家庭的复杂性。

嗯 还有人的复杂性。

难怪有个经久不衰的问题：我跟你妈同时掉进水里，你先救谁？

现在我们遇到了更现实的问题：你的保单受益人写我还是写你父母？

比如这位男士

  比如这位女士

也有遇到这样的

有钱的富商，在外面有个私生子，想给自己买一份高额寿险，希望自己百年之后，能留给私生子一笔钱。又不想让现在的老婆知道。于是偷偷写私生子为受益人，怎样才能保证他能拿到钱

还有人问

而此刻的我是这样的

先来聊一聊投保人、被保人、受益人这三者的关系。

投保人： 给保费的人，

被保人： 被保护的人，

受益人： 拿钱的人。

投保人与被保人可以为同一人。

也不是所有保险金的领取都要约定受益人。只有含死亡为给付条件的保险才有受益人的约定。比如含身故责任的重疾险、意外险、寿险。

像平时生病住院、或者确诊重疾，都是默认受益人为被保险人本人。保险合同中也会注明。

例如下面重疾险条款里面的约定：

受益人由谁来指定，保险法做了规定：

也就是说不是给钱的人说了算，而是以被保人的意见为准。行业内有个有趣的说法是“投保人爱被保险人，被保险人爱受益人”

受益人的约定有两种方法，一种是法定，一种是指定。

受益人法定就是按照继承法的方法来规定：

需要特别说明的是，虽然上面写的是遗产的继承顺序，但是保险受益人法定≠没有受益人，所以在这种情况下，保险金不会被作为遗产处理。

对于指定受益人的情况，我国保险法也做了相应的规定。

理论上来说只要被保险人愿意，受益人可以指定任何人。但是实务中保险公司为了规避风险，一般要求与被保人的关系需要为配偶、父母、子女中的一种。这种方法非常灵活，既可以指定受益份额，也可以指定受益顺序。

受益人无论是法定还是指定，由于保险理赔金有避税避债的功能，所以大家不希望保险金被当作遗产来处理。虽然我们国家还没有开始征收遗产税。但是避债可以保障子女一个稳定的生活，避免了遗产被先用来清偿债务。

那么什么样的情况，保险金会被当作遗产来处理呢？

即这三种情况才算是没有受益人，保险金会被当作遗产。虽然与受益人法定一样，按继承法来分配。但是区别就在于受益人法定，保险金不会被当作遗产。

我个人更倾向于指定受益人，这样才能起到定向传承的作用，确保自己最关心的人能拿到赔偿，且理赔手续简单。

法定受益人手续繁琐，保险公司为了避免纷争需要确认受益人数，得大家手拉手一起去理赔，还会出现“证明我爸是我爸”这种尴尬事。

无论买保险这件事，还是受益人的指定这件事，一定要开诚布公地跟对方谈。

有人偷偷给对方买了份意外险，结果受益人写自己，这个怎么讲呢？往深了去想感觉很微妙啊。

或者偷偷给自己买了保险，受益人写对方。这事听上去我就着急。如果真的出险了，受益人可能不知情也没办法第一时间向保险公司申请理赔。

又或者像上面的案例，你不幸去世之后最担心的事居然是怕妻子改嫁，而不是妻子未来生活的艰辛。真的就挺一言难尽的。

还有来谈一谈离婚这个问题。

如果多年前买了一份保险，指定当时的妻子/丈夫为受益人，但是之后两人离婚了，双方也各自重新组建了新的家庭，但是忘记去变更受益人了。如果不幸去世，此时的受益人是前任还是现任？

这个分两种情况：

第一种，受益人只写了身份关系，比如”妻子“

如果投保人跟被保人都是丈夫，那么保险受益人为现任妻子。

如果投保人是前妻，被保人是丈夫，这种投、被为不同人的时候，受益人是前妻。

不过这种情况在实际生活中很难遇到，因为在投保的时候保险公司就会要求注明受益人的姓名、关系、份额。 所以我们来看第二种情况。

第二种，受益人写了姓名与关系，比如王小花 妻子。

这种情况会按照没有指定受益人来处理，也就是会被当作遗产来分配。如果是遗产那肯定跟前妻没关系了。

最后解答关于私生子的问题。被保人可以指定私生子作为受益人，但是理赔的时候需要提供被保人的死亡证明。那么私生子怎么才能拿到死亡证明获得理赔，这个有需要的人再沟通吧。

无论指定谁为受益人，夫妻双方要商量好。本来是一件关心家人未来保障的事，藏着掖着或者偏向一方，反而使家庭矛盾加深，落地一地鸡毛的结果。

而且受益人是可以随时变更的，在投保的时候不用太过纠结。这个不是问题，问题是多少人被这种理所当然的小事割伤了心！

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