近日，河南中原消费金融股份有限公司（下称：中原消费金融）上半年成绩单出炉。截至2021年6月30日，中原消费金融上半年放款突破1158.85万笔，实现营业收入为人民币15.63亿元，新增客户数241.39万。其2020年实现营业收入为21.09亿元，今年上半年的营收已经接近去年全年，预计今年下半年业绩依然会稳步增长。

对于消费金融公司来说，拥有多元化低成本的资金来源，成为影响消费金融公司可持续发展的重要竞争力。ABS作为有效融资手段，当下受到了消费金融机构的广泛认可。

由于消费金融ABS的发行对企业在发行资格、放款能力等方面都提出了较高要求，因此，其ABS产品不仅有助于管控行业风险，而且视为持牌消费金融公司参与资本市场的重要节点。中原消费金融于今年初获得资产证券化业务资格，其融资渠道得到了进一步拓宽。

放款金额和笔数双增长

今年上半年，中原消费金融实现营业收入15.63亿元，放款突破1158.85万笔，实现了消费贷放款金额和放款笔数的双增长，累计放款突破4322.37万笔。

截至2021年6月30日，中原消费金融累计放款金额为人民币1,351.55亿元，贷款余额为人民币236.14亿元，较年初新增贷款余额为人民币43.14亿元。

报告期内，新增客户数241.39万户，累计为1333.17万客户提供消费金融服务。

单从营收来看，近两年中原消费金融营收增幅较大，2019年营收突破10亿元，同比增长134%。2020年，实现营业收入为21.09亿元，较上年增长78.87%。

成立不到五年，中原消费金融便已经跨入中腰部消金公司行列。

从腰部企业的情况来看，中原、杭银、长银五八、陕西长银、海尔消费金融实力较为靠前。与头部消金公司的分化明显不同，腰部消金公司尚未出现“一枝独秀”的景象，整体竞争态势呈现出你追我赶、百花齐放的局面。

其中，注册资本是消费金融公司扩张资产规模，利用杠杆优势的关键指标。光大银行分析师周茂华表示：“注册资本从侧面展现了公司实力，有助于提升消金公司经营稳健性，抗风险能力和市场信用。”

以注册资本为样本，当下，中腰部企业已经呈现出差距。杭银消费金融注册资本25.61亿、中原消费金融20亿、陕西长银消费金融10.5亿、海尔消费金融10亿、长银五八消费金融9亿。

不难看出，中原消费金融和杭银消费金融的注册资本具备一定竞争优势。

2021年上半年，中原消费金融对自身产品进行了更新迭代。今年2月底，该平台就推出了“7天无理由还款”服务。近日，中原消费金融联合饿了么推出借款产品“饿用金”。此外，该平台还推出柚卡APP、永享贷小程序、中原消费金融APP等产品。

消费金融公司虽然可以发放公众消费贷款，但却没法吸收公众存款。受杠杆率限制，拥有多元化低成本的资金来源，成为影响消费金融公司可持续发展的重要竞争力。

今年上半年初，中原消费金融获批资产证券化业务资格，成为年内首家、全国第14家获批信贷资产证券化（ABS）资格的持牌消费金融公司。

该资格的取得，意味着中原消费金融在拓宽融资渠道方面取得新突破，一方面可以解决公司资金问题，降低融资成本。另一方面可以优化资产结构，提高公司流动资产的比例，以满足消费金融公司的融资需求。

据悉，发行ABS存在一定门槛。根据监管要求，持牌消费金融公司获得发行ABS需要银保监部门批准，最基本的要求是需满足最低3年经营期限，同时还有公司评级、资产质量、机构认可度等诸多要求。

中原消费金融相关负责人表示：“下一步将推动资产证券化产品的发行筹备工作，进一步实现降本增效。”

首创“贷款冷静期”

长期以来，借贷业务的过度营销、诱导性广告等让不少自制力差、对诱惑缺乏抵抗的年轻人陷入无法偿债的困局。

中原消费金融在今年年初推出“贷款冷静期”服务，首次借款用户可享“7天无理由还款”权益，用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用。

中原消费金融公司相关负责人表示：“‘7天无理由还款’虽然可能需要企业牺牲短时间内的利润，但是能够积累更加优质的客户，打磨服务与商业模式，使企业能够在更长周期里有所收获。”

截至目前，中原消费金融共为超过140万用户提供了“7天无理由还款”服务，共有32000多名用户使用了该权益。

周茂华表示：“作为市场主体的创新举措，‘贷款冷静期’可在一定程度上降低风险事件的发生，而不是不加节制的放贷。一方面避免了烂账的出现，另一方面，也有助于引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题。从营销角度看，这个创新也能在一定程度上为公司赢得市场口碑。”

据了解，刚步入社会的高校毕业生、年轻家庭等群体有不少还是“信用白户”。由于他们信用记录相对较少，金融机构很难做出判断是否能够为其提供金融服务。

此外，消费金融的客群主要是年轻群体，他们出于对新鲜事物的追求，更容易冲动消费。七天的冷静期就相当于一个“缓冲带”，让消费者“先试后买”，鼓励用户适度消费。

近年来，年轻人成为了网贷消费的主力军。数据分析机构尼尔森发布的《中国年轻人消费状况报告》显示，86.6%的年轻人都在使用信贷产品，年轻人平均债务收入比为41.75%，只有13.4%的年轻人零负债。

借钱的人数多了，门槛低了，意味着越来越多的年轻人要面临还款压力。有人“拆东墙补西墙”，更有甚者陷入了“套路贷”的泥潭。

以提高贷款门槛来降低风险，对于规范行业发展有着一定的借鉴意义，引导“理性消费”势在必行。