欢迎大家回到本次训练营，我是孙明展。经过了前几天的学习，我们已经清晰的认知了家庭财务所出现的问题，并进行了简单分析，我们一起学习了如何借助人工智能保障规划系统，获得一份自己专属的保障充足、预算合理的方案。
到这里，我要祝贺大家，你的家庭财务问题已经解决了大半，你的认知已经发生了改变。但接下来，我们要迈出实质性解决问题的一步：科学投保。
为什么在当下就要做出投保决定呢？首先，大家应该还记得，我们训练营的目的就是为了大家最终能够解决问题。
为什么要在当下解决问题呢？我们要知道一个客观事实，无论你现在健康与否，很有可能现在就是你余生中最健康的一天。所以，对于你和你的家庭，最有利的投保决定都是在当下做出的。
在前面几天的课程里，你可能已经感受到，人的身体健康状况与保障范围、保费高低息息相关。同样的年龄、性别等基本条件下，身体健康的人显然更容易获得保险公司承保，家庭的财务问题解决起来更容易。
如果身体不健康，保险对我们的意义更大了。因为我们的财务责任、我们家庭成员所面临的风险点是不会因为我们身体不健康而缩小的。可是自然规律是大部分人随着年龄的增长，我们的身体健康状况都是逐步退化的。越是身体不健康的人群，越应该尽快的拥有保障规划，只不过我们要科学地拥有保险公司开出的最优的承保条件。
有些朋友可能会问，如果身体不健康，保险公司会加费，那么我们如果隐瞒了身体状况，会不会就获得比较优惠的保险费率呢？答案是否定的。现在市场上流传着很多关于保险的传闻，大多数都是说保险投保容易理赔难。事实上几乎所有的理赔纠纷都是因为在投保的时候没有践行如实告知的义务，或者在术语上叫做没有遵循最大诚信原则。
在这里向大家科普一下，如果我们践行了如实告知的义务，告知保险公司，被保险人身体有各种各样的不健康会怎么样呢？保险公司会有哪些不同的核保决定呢？
第一种核保决定就叫除外，也就是与被保险人既存的某些疾病和相关疾病的保险公司不予承保。比如说如果被保险人患有严重的甲状腺结节，那么保险公司将不承保甲状腺癌。
第二种叫加费，所谓加费指的是在保险责任、年龄、保额与健康体同样的情况下，保险公司针对不健康的被保险人承保费率会有所提高，比如说加费10%、20%甚至50%都是有可能的。
第三种叫延期，这种决定常见于那些治愈之后没有后遗症的急症。当然还有一种人群也常出现这种状况，那就是在孕期的妈妈。一旦准妈妈怀孕到第八个月，保险公司都会要求准妈妈在分娩之后两个月再来投保。
那么第四种就是拒保，拒保就是保险公司认为该被保险人风险太高，无法承保，但是拒保也不见得是最糟糕的情况，投保人同样具有双向选择的权利，如果觉得这一家保险公司承保条件苛刻，完全可以换另外一家公司继续尝试投保。
当然还有第五种，保险公司认为该被保险人虽然身体微有不健康，但是风险不高，完全可以和健康人群一样予以承保，术语叫做“标准体承保”。可是如果隐瞒自己的身体状况，一旦在理赔时被查出来，则会导致保险公司拒赔、解约，有时连保费都无法退回，这样所承保的保单又谈何保障充足呢？
在传统保险行业以上核保决定都由核保员用人工的方式，一单一单地核查，最终给出相应的承保决定。在人工智能的时代，现在很多公司都推出了线上智能核保，所以智能核保给我们的投保带来了非常大的方便。那么我们简单看一看，我们常见的几类疾病，在现在的人工智能核保下会有什么样的相应的核保决定呢？根据大数据统计，在投保中最常见的疾病有以下几种，高血压、乙肝、甲状腺疾病和乳腺等疾病。
那么这几类疾病现在在智能核保中都会有了相应的解决方案：
比如说高血压，如果收缩压不超过150，舒张压不超过90，那么在智能核保中往往会给予加费承保的决定，加费的费率会因应不同保险公司有所不同。
对于乙肝如果是小三阳患者，而其他的检测指标一切正常的话，许多公司智能核保也会给出加费承保的决定，加费的保费从20%到50%不等。
如果是甲状腺疾病，尤其是甲状腺结节，如果在半年之内有体检报告，且结节不超过1.5厘米，那么大多数保险公司的智能核保会给出除外甲状腺癌的承保决定。
如果女性客户罹患乳腺增生，而且仅仅是乳腺小叶增生的话，没有并发其它疾病，那么在人工智能核保上很多公司会采取正常投保，也就是标准体承保的方式。
当然人工智能现在只是初步阶段，许多复杂的病历在人工智能的平台上无法予以解决，那该怎么办？很简单。在这堂课中请大家如实告知自己的健康状况，可以尝试一下人工智能核保超出了人工智能核保的应用范围，请跟我们的课程助理联系，我们的课程助理会把大家的资料收集，会协助大家咨询线下的核保师，给大家更加精准的核保决定。当然核保决定有可能会带来我们一些不可预料的问题，甚至很多朋友会觉得难以接受。但是我们要明白，一个科学的核保决定才是对我们自己的健康，对家庭的财务最大的保障。
保险公司的核保决定一般而言是针对投保人当下的身体状况而作出的。如果现在我们不健康，那么用同样的费率和核保条件，是对我们最公平的。否则的话，对于健康的人群就不那么公平。
如果未来我们的身体跟今天保持同样的状态，那么当然这个合理的费率也是应当可以接受的。如果未来我们的身体状况改善，我们可以提醒保险公司再次核保非常有可能可以得到一个更加优惠的健康生命体的费率。当然最大的可能是我们的身体状况逐渐退化，这是人类的自然规律，那么请放心，而保险公司也不会因为我们的身体变差而采取更为严苛的核保决定，保险公司也不会因为您的身体继续变差而改变之前的承保条件。那么也就是说我们今天得到的科学的核保决定，无论是人工智能的还是线下核保值给出的，都是我们在此时此刻最佳的选择。不要忘记我们要解决的是家庭的财务状况，因为不可预料的原因，瞬间坍塌的风险。为了确保我们的人生财务目标能够达成，拥有一个最合理的，跟我们的身体状况最匹配的保险规划才是重中之重。
各位童鞋，今天的课程内容虽然不长，但是至关重要。因为相信大家在投保的过程中听过了太多杂音，可能之前有些销售人员告诉你有些病要隐瞒，或者之前您可能因为各种各样的负面新闻，对保险公司敬而远之。但是听了今天这门课您想必清楚了，只要我们在投保过程中严格履行如实告知的义务，我们才会拥有最为完善的保障规划。
