最近跟我的保险经纪人，同学还有同事聊天中，他们都有夸我，作为一个保险业外人员，对保险的了解和认识堪称专业人员了。哈哈，允许我自夸一下。
在网上认识一个网友，传言他养8个老人，因为跟他稍微还有点熟，好奇就问了他，结果他告诉我，他原来还有三个合伙人，只是同一天他们三都离开了他，还给我发了一条2013年他三个合伙人车祸的网易新闻链接。所以他现在就养了8个老人，看到这条消息，感到震惊和恐怖的同时，我想到的是要买意外保险。万一走了给孩子和老人留点备用金。
前不久，闺蜜跟我聊天，感叹生命太无常，说她星期一上班得知他们部门总经理脑中风了，而闺蜜上个星期五还看见总经理好好的，中间只隔了两天，就脑死亡了。我听到后第一反应就是要配置重疾险。特别是家庭的顶梁柱配置重疾险尤为重要。
哈哈，我可能比保险销售人员还中魔了，那是因为我对未来一直都充满害怕，也可能是因为感觉自己身上的担子重了，面对上有老，下有小的生活，我们目前只能保证我们有工作能力的时候，保障他们的衣食无忧。
所以我从2016年的9月开始研究保险，当然我研究的对象主要是保障类型的，那种理财型、财产型都还比较少涉猎，而且作为普通上班族，最重要的是考虑保障类型的保险，当然钱多还是可以考虑买各保险公司的开门红，比如华夏的福临门，平安的赢越人生，阳光的金祥裕B、新华的福享一生等。
其实保险真的没有好坏之分，只有性价比之分，只有适不适合之分。另外就是每个人的需求不同，选择保额及保期会略有不同。可是为什么大家对保险还是带有有色眼镜，就是保险销售人员的专业知识和素养没有提升；另外就是我们自己没有花功夫去研究，以致买的保险不适合自己，或者是理赔不了。我买保险的时候，一直问到我的保险经纪人回家做功课才能回答我。而且我在买保险之前就已经明确了我要买什么保险，如果保险销售人员给我推荐其他的保险，我会说回家研究了再决定，不会听保险员的一面之词就买，所以如果保险人员不专业，我们自己花功夫也能避免保险的各种坑。当然专业的保险经纪人会根据你家庭的收入状况及成员组成，给你配置合适的保险，但是这样配出来的一般保费都会很高，占到家庭总收入的20%以上，而且这种专业有素养的保险人员还非常少。如果你能接受你就买，不能接受那就自己花功夫研究。
花了三个月时间，算是把保障类型的保险研究的差不多了，终于在2016年12月底华夏在三亚搞元旦活动的时候买了。现在算是给大家提供一些参考吧。保险的三条原则：第一首先考虑的是保大人，然后是小孩和老人。第二首先考虑的是人身保障型，然后才是理财型等。第三保障类中首先考虑是重疾，意外，寿险（寿险有时候会跟重疾和意外重复，根据个人需要可单独购买）。另外还有很多人去香港买重疾分红险的那不在我的研究范围之类。
就我们家而言，经研究后决定：大人还是买终身型的重疾险，小孩买消费型重疾。因为很多重疾是到50岁或者55岁以后就不让投保了，而且年纪越大，重疾费率越高，基于以上考虑，在经过华夏常青树，平安平安福和阳光一路阳光比较后，我们选择了华夏的常青树。另外华夏刚推出了一款医保通的医疗险，你只有买它的常青树或者福临门才给配，这一款附加保险非常好，因为无论是疾病还是意外住院都可以报销，免赔额是有社保1万，无社保2万，终身可报销500万。同时支付宝里的保险服务中健康险排名第一的尊享e生百万医疗险和排名第二的臻爱三百万高端医疗险这两款也非常不错，跟华夏的医保通相比，还是稍有逊色，但是人家牛逼，不单卖。另外这些上百万的医疗险，都是有至少1万的免赔额。大人的保险就只差意外险，本来是看准了华夏的守护神，一年235块，保额30万，但是后面发现支付宝里有一款更便宜的成人意外险，是泰康的安心无忧综合意外险，50块保额也是30万，毫不犹豫就给大人买了。另外大家觉得意外保额低，还可以去别的保险公司买，只要问好保额可叠加就行。补充一下，大人也是可以买消费型重疾的，只是购买费率会随着年纪增长，这完全看个人所需。
小孩的重疾我为什么买消费型的。很多保险经纪人会跟你说，小孩的重疾买终身型的很划算，就连在保险公司工作的同学也跟我说，小孩买终身的比较好，保费低保期长。因为同为30万保额，常青树爸爸买需要7000多，儿子买就只需要3000多，另外儿子保的时间要比爸爸多28年。金钱杠杆都高了一倍，当然有钱的话还是可以考虑买小孩子终身型的，等孩子长大再追加一份保额就行了。我是考虑，通货膨胀很厉害，而且小孩买终身的话，保单的现金价值很低，而且保险品种是越来越多，越来越齐全和完美的，没有必要给小孩的保险一步到位。再算一个经济账：如果买消费型的，买18年，保额30万，一年200块，总共才3600，但是终身型的话，保额30万，基本都需要交保费至少50000了。而我找了一款平安的少儿重疾才99一年也是保额30万。我是基于经济的考虑，给孩子买的消费型。另外给大家推荐一款平安的学子无忧卡，一年300块，意外，重疾，住院和传染病都保了，而且保额还不低。最后给孩子配了一款平安的少儿意外，一年才90块，意外身故或者伤残保额20万，意外住院1万。保监会规定对于被保险人不满10周岁的，身故不得超过人民币20万元。所以也没有必要给小孩买太高的意外保额。
当然我们所有保险，保的都是心安，我希望除了身故，永远都用不到。但是我们现在的生活，无法确定意外和明天哪个先到，所以配置保险就显得很重要。
总之，现在随着经济水平的提高，保险开始进入千家万户，而我在2016年最大的收获就是学习了保险知识，并给自己一家三口配齐了基本保险（小孩暂不用配寿险）。（为什么还没有给老人家买，因为老人超过60，超过70已经要么难买到合适的保险了，要么保费很高不划算，能给老人买的基本也就只有意外了）。
最后给大家推荐一个公众号，叫小雨伞保险，里面有很优惠的保险，还有支付宝里的保险也非常不错。
最最后，不要去银行买保险，专业的人还是干专业的事，最好买各个保险公司线上或者线下的险种。
