2023年，对很多人来说，经历财富的起伏，对2024年的经济走势，和自己如何重新起航有更多的思考。昨日全程听完曾是复旦大学经济学博士的郑荣禄先生的直播，认真写了6页笔记，有几个印象深刻的点，触发我的思考，相信对很多客户朋友有参考价值。

开篇的案例：几年前客户准备用五亿买某理财产品，经专业的保险代理人分析后，客户转而买了五亿保险。如今理财产品暴雷，五亿保险现价六亿，安全保住资产、且可随时变现。

这个案例带给我们的启示：人品与专业兼备的理财顾问，可以帮助客户保护财富；而不学习、不专业的保险代理人，即使人品好也会害人。

博士还讲到，为什么建议客户不买中融信托的理财产品而配置大额保单？首先是基于对风险收益的认知，中融信托的前身是哈尔滨国际信托，中植集团出资1.2亿参与其重组后，成为第一大股东，中融信托频频出手地产项目，被称为“接盘侠”，发行了不少于120只集合类地产信托；其次是对资产配置的认知：各类资产过去都是起起落落，没有一类资产持续表现好，因此一定要做资产的组合配置，才能优化整体的家庭资产。那么，在资产配置中，我们应该秉承这样一个理念：看未来走势较好的资产，而不是过去走势较好的资产。最后，对保险资产独特功能的认知。大保单的长期属性决定了它是不亏的优质资产，是真正能穿越五年、十年、甚至五十年经济周期的资产，而人性往往使我们很多人想看到短期几个月、五年以内的收益，眼光不看长，就必然会失去长期收益。

大多数人缺乏长期的长期经验，缺乏对再投资项目未来的现金流的准确预测，手上有资金时，往往会随意购买当时市面上的资产，而不是在深思熟虑后静候合适的时机出手。

成熟的投资人则是在重大危机后，低价买入长期跟踪的优质资产，实现短期超额收益，一般情况下，每10年有一次这样的机会。不可忽视的是，每10年也会有一次导致财富蒸发的灾难。而保险资产恰恰是能帮助人们避开灾难、保住现金流，在关键时刻去抓住机遇，安全穿越经济周期的优质资产。

作为一名专业的保险代理人，我们要站在未来看今天的决定，给客户一份年交额度与客户应该要保住的资产相等的额度的保险资产配置建议书，并自信地告诉客户：这份资产配置经得起10年以上的时间考验。

未来，三个方向将是可以帮助客户用大保单保全资产的主流且优质的选择：

1、长寿时代来临，人们需要的高品质养老规划

如：《成功人士月领50万的养老金方案》

40岁男性 每年600万，交10年，从60岁计划退休开始，每月领取50万，直到百年。假设领到105岁，共领取2.7亿。

这样的方案，可以对抗“职业成功人士退休后因身体状况、投资智慧下降等，或因工作时间减少需要享受生活等，不能维持退休前的收入”。个人养老金特有的与社保高度相似的特点——提供与生命等长的现金流，这是所有其他金融投资理财工具所不具备的，因而做到给予人们养老的尊严。尤其是企业家，比大多数人更需要一份高额年金险来捍卫养老尊严。假如在未来100年，有10次创富机会，同样也有10次导致财富蒸发的灾难，要抓住一次创富机遇很难，但要避开灾难更难。只需要一次灾难，就可能让人们辛苦创造的财富遭遇重创。

2、家庭资产配置中的压舱石资产配置规划

开篇讲到的“客户几年前投5亿保险如今现金价值6亿”的案例，就是很好的压舱石资产，客户即使遭遇企业财务危机，这份资产创造的现金流可以随时变现，提供给客户挽救企业。很多时候打垮一个企业的就是现金流中断，而那些能力挽狂澜的企业家往往也是凭着充足的现金流。可见压舱石资产在家庭和企业中是何等重要。

3、家庭或家族的财富传承。

财富传承不是一门科学，也不是艺术，而是一个含金量很高的系统工程，光靠个人的意愿和精神无法做到代代相传，其结果不可逆，需要依靠法律、制度和工具提前规划。不论国内或国外，“富不过三代”是一个难打破的魔咒。全球来看，只有约4%的富裕家族实现了富过三代，比如洛克菲勒家族成功实现传富6代。当前中国企业家传富成功率低，因为中国富一代缺乏经验，在成功创富后，却因政策市场重大事件、高额税收、家庭内讧等种种原因导致财富蒸发，即使是富可敌国的高净值人士，如果缺乏规划依然可能传承落空，代际传承其实是定性问题而不是定量问题。

结束语：专业的保险代理人能为客户提供全面、客观的情报与建议，帮客户避免情绪影响从而做出理性决策。

虽任重道远，然信心前行！