我们中国人这几年口袋里的钱越来越多，财富保值增值已经成为当下最迫切的需求。现在朋友见面打招呼不是问“你吃了吗？”而是问“你现在投资了什么？”投资已经成为每个家庭的重要功课，无论是买保险、买基金、炒股还是衣食住行，其实都与投资息息相关。今天分享家庭投资黄金定律给大家：
一、双十定律～配置保险的比例。
双10定律：指的是保险额度不要超过年收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为最合适。比如小王年收入10万，他的寿险保额设置10万的10倍，100万元以下为好，在经济条件许可的范围内买足100万元额度，收入较低就按比例调低。而保费支出的比重最合适为家庭年收入的10%，如果收入高可以适当增加配置，查漏补缺，把家庭风险降低。
这样做到保费支出不超出能力范围以外，有助于帮助我们合理规划保费额度，还能衡量选择的保险产品是否合理。
留出这部分资金配置保险非常有必要，因为一旦发生风险，比如重疾或者离世就可以高杠杆撬动，让家人至少不需要靠卖房借债来筹措资金，家庭经济状况不会一落千丈，孩子不会读不起书，房贷至少还得起。
二、4321定律～家庭资产分配比例
这条定律适用于家庭财产的合理支配。家庭总收入可以分成4份，最好分成四个银行账户，专款专用，绝不挪用。其中40%用于供房及其他项目的投资，我称之为财务自由资金账户，比如投资股票、基金，是让我们实现财务自由的必备账户。30%用于家庭生活开支，里面要留5%去学习培训，实现财务自由要靠学习，人与人的差别就在于脑袋，学习力就是生产力；20%用于银行存款以备不时之需；10%用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整一些比例，不过一定要留出配置保险和学习的比例，保险可以让你保住赚来的钱，学习可以让你赚更多的钱。
三、80定律～股票投资风险比例
80定律用于计算在不同年龄中，股票投资在财产的配置比例，是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为：80-投资者的年龄乘以100%。比如我45岁，股票投资比例最好控制在资产总额的35%相对安全。随着年龄增长，人的抗风险能力降低，80定律便是按需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大，股票投资在总资产投资比例占比要越低。 这个比例与4321定律所指出的40%的比例可以做适当调整，需要考虑家庭收入和总资产。
四、72定律～复利收益计算
72定律是指投资中的复利计算法则，即不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算，其所需时间等于72除以年化收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年化收益率。
举例：投资30万元年化收益率12%，资产翻倍时间约需6年，计算方法为72除以12，经过6年，30万本金可增值一倍变成60万元；按现在存银行年化收益3%则30万本金翻1倍需要24年。而通胀却越来越厉害，按5%通胀率，存银行根本跑不赢通胀。
五、31定律～清楚计算房贷
31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一。如家庭月收入为2万元，月供数额的上限最好为6666元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于保持稳定的家庭财产状况。
这条定律让投资者沦为“房奴”的可能性大大下降。在4321定律里，供房与其他投资的控制比例为40%，其中33%用于供房，则收入的7%可用于其他投资。
六、3331定律：家庭收入合理配置
和4321定律一样，留10%用于风险转移，配置保险，其他三个30%，用于家庭生活开支、车房贷款、银行存款、投资等等，按照每个家庭情况来合理调整。
七、负债50定律
刚才上面讲了房贷月还贷的金额要小于月收入的三分之一，再加上其他的负债，比如信用卡等等，加起来要小于自己月收入的一半。这个定律的适用范围是有限的，举个例子，对于月收入五千元和月收入五万元的两个人来说，他们二人能够承担的负债比例显然是不同的。对于月收入五千的人来说，如果他负债为收入的一半，每个月两千五的生活会很难过；而对于月收入五万的人来说，他的负债比例稍微超出一些，对生活的影响也是有限的。
看完了这些理财定律，你心里一定会觉得“生活太难了！”
最后来一个：恩格尔系数
恩格尔系数是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。
我们来对照看一下，自己大约属于哪一阶段：
食品支出>60%，赤贫；
50%<食品支出<60%，温饱；
40%<食品支出<50%，小康；
30%<食品支出<40%，宽裕；
230%<食品支出<30%，富裕；
食品支出<20%，极其富裕。
我们的理财定律，大部分是针对“宽裕”阶段的家庭的，如果一个人是处于这一阶段，那么大部分的理财定律对于他是适用的。
如果不是处于这个阶段，那么在运用理财定律的时候，大家可以对比例稍微做出调整。
假如一个人月收入10万元，食物支出为1万元，那么他无疑是属于“极其富裕”这一阶段的，那么他在运用年龄定律的时候，风险型资产的比例可以适当增加；运用负债定律的时候，负债的比例也可以稍微提高，对他的生活质量影响会很小；而保险支出，有的人在总资产的占比可能就会不到10%了。所以并不是事事绝对！
大家也可以计算一下自己的家庭财务状况，包括收入、负债、支出、食物支出等等，来计算一下自己的家庭资产状况是不是合理健康。
最近资管新规出台了，银行理财利率更低了，银行不保证收益，余额宝收益也越来越低。接下来就会像发达国家一样进入负利率时代，每一个家庭都可能会遇到资金问题，提前做好家庭投资规划，明确风险承受能力，能够有效提升家庭财富实力，让家庭财富处于持续增值的状态。
家庭经济条件允许的情况下，提早配置年金保险，提前锁定利率。昨天HK AIA友邦“充裕未来”公布分红实现率，派发106%，比100%还多派发，真正稳稳富过三代的皇牌美元产品，恭喜配置这部分资产的朋友！有需要微我Sleafccy
