保险到底买多少合适？这个答案因人而异。都说保险是帮您“拿走担忧，完成心愿”，但你有没有问过自己你最担心的是什么？你最想实现的愿望是什么？你不能凭空回答，而要一步步计算出来。

一）工薪阶层保额计算法

前段时间，有位客户刚生了二宝，找我给孩子买份保险，我帮他们精打细算之后，女主人睡不着觉了。真的是不算不知道，一算吓一跳。我们来一起看一下这个案例：

王女士家庭基本情况

家庭年收入

10多万

收入占比

先生2/3，太太1/3

房贷20万，车辆2辆，无贷款，存款40万

父母赡养压力

无，双方父母条件较好

已有保障和需求：

夫妻各有12万的重疾保险和万能险。大女儿有一份5300元的少儿教育保险，所以想给刚出生的小女儿也买一份保险。

到客户家后，小女儿的保险照着大女儿的保单很快签好了。我可以马上离开，但我还是留下来给他们算了一笔账：

现在家里多了一个人口，夫妻俩的肩上多了一份责任，那这份责任额到底有多大？

01家庭生活费：7.2万/年

家庭生活费用包括衣食住行、柴米油盐酱醋茶、车险保费、加油费、人情往来、休闲旅游、孝敬父母，共计6000元/月，12个月就是72000元。

如果有一笔钱存在银行，仅靠利息每年能拿72000元，假设存款利率是5%，那么这笔钱应该存多少呢？

72000元/5%＝144万

也就是说，如果这个家庭有144万的银行存款，就算出现风险，收入中断，那每年72000元的利息就可以覆盖他的生活费用的支出，让他的生活品质不改变。

02教育费：30万

大女儿上小学二年级，小女儿刚刚出生，你觉得到她们大学毕业应该预备多少教育费用？各地情况不同，但算下来都是一笔巨款。客户跟我一起算下来，学费、补习班、兴趣班、大学费用等两个孩子大约需要30万。

03赡养费：20万

有的家庭父母有工作，条件比较好，不需要赡养，有的家庭父母在农村，只有新农合这种低保，那就要去考虑父母的养老需求，还有医疗的需求，大概算一个数。如果有兄弟姊妹的，可以分；没有兄弟姊妹，肯定是一个人扛。这样，客户算下来赡养父母可能需要20万。

王女士家庭基本情况

心愿缺口：

家庭生活费保障144万＋教育费30万＋赡养费20万＋房贷20万－已有存款40万＝174万

先生责任额（保额）：

先生的收入占家庭收入的2/3，所以，先生的责任额为174万＊2/3＝116万－12万重疾保额＝104万

太太责任额（保额）：

太太的收入占家庭收入的1/3，所以，先生的责任额为174万＊1/3＝58万－12万重疾保额＝46万

当我算出来王女士家庭真实的所需保额时，她问：“我要给我老公保104万，需要交多少保费？”

我说：“每年大约1-2万。”

她迟疑了一下说：“我现在拿不出那么多钱买保险……”

我说：“没关系，那您考虑好再联系我。”

过了几天，王女士打来电话，说：“你给我算的数字，我一直在想着，这几天一直睡不着觉，我真的考虑要给我老公加保了。你什么时候有时间过来一下？”

二）高净值人士保额计算法

对于年收入100万以上的高净值人士来说，他们的保额要怎么计算呢？这个时候，他们的关注点就是如何保住一个人的赚钱能力。

高净值人士往往是家庭的主要的或唯一的经济支柱，其中最大的担心就是人身风险。如果经济支柱一直在，则生活无忧；如果经济支柱出问题了，导致收入中断或是下降，那就会影响到生活了。家庭责任感不能说空话，要落实在人生的规划上，要把个人对家庭的责任换算成保额。

保额计算公式：

（个人年收入－个人年支出）/5%

比方说我吧，我一年赚200万，可能我花到自己身上比方说花了50万，是不是剩下的150万是我给这个家庭创造的纯利润？所以，当我不在的时候，一年200万没有了，当然，我50万也不用花掉了。但想要确保我无论在不在，都能给家庭创造150万利润，如果银行利率是5％，我需要存多少钱在银行才能每年拿到150万?3000万！——这就是我的身价！我的保额！

看完这篇文章后，我只想对你说：买保险的目的绝对不是为了财务上的高回报。不要想用保险去赚钱，因为买保险是为了解除您内心的担忧，是体现家庭或家族责任感的。正如郑荣禄博士所说：财务上划算的往往是人生最大的不合算，财务上不合算的才是人生最大的合算。你的保险到底买多少合适？你来算算看吧？