有些人拿着每月几万的工资却依旧存不下钱，而有些人拿着每月几千的工资却可以首付买房。为什么会有这样的差距？因为有些人并不懂得金钱的管理。

何所谓金钱的管理？我个人认为，可以分为三个步骤，一是分析收支，二是学会消费，三是懂得投资。下面，我们分别来探讨一下这三个步骤。

1 分析收支。

收入的分析其实比较简单，因为大多数人都是做一份固定的工作，收入的来源比较单一。不过有些人会有兼职收益，我们也需要把这部分收入囊括在内。收入一般以月结为主，很少涉及到日结。因而，了解自己的收入比支出的方式，要简单许多。可以列如下表格：

支出方面就比较复杂，因为涉及的内容相当多。我们每天都在花钱，特别是习惯采用支付宝、微信等支出方式后，每次花钱都没有特别的感觉，可是每月看看账单就会发现自己原来花了那么多钱。《成功心理学》中讲到，支出可以分为三个类目：固定开销（每月必须的开销，如房贷）、灵活开销（每月不一定发生费用的开销，如图书费）、自由开销（主要是娱乐开销，如看电影）。为了全面了解自己哪个部分的开销比较大，我们可以列如下表格：

当然，有些人会觉得自己开销的每一笔钱都要记录没法坚持下去，那么，我就推荐《如何有效管理每一分钱》一书中介绍的懒人记账法，即余额法。余额法=早上钱包中的金额-晚上睡觉前钱包中的金额，这是以每日支出为着力点看一天的开支情况，如果觉得每天记录有些困难，可以设定每周记录一次或是每月记录一次，不需要每笔开支都精细化，却可以有效掌握一段时间内自己的开支情况，坚持下来也比较容易。

2 学会消费。

当我们知道自己的开销后，我们会发现，很多支出是不必要的，因而，开源节流最实际的方式就是合理消费。

一是不要去贪图商场打折的商品。很多人看到打折就忍不住去买，可是买回来不是用了几次坏了，就是一直放在那里不用，还给家里的储藏空间增添了负担。伊藤正子说：“如果购得优良品，就免去了几次三番重复购买，有些东西甚至可以用上一辈子，这又何尝不是一种节约呢？”因而，我们在购物前一定要想清楚，这个物品我是否真正需要，是否满足我的生活品质。

二是投资自己却不跟风。现在网络上有各种各样的网课，虽然价格不贵，但是很容易抵不住广告的诱惑去买来听一听，看一看，可是这种培训真的适合自己吗？记得特立独行的猫讲培训的时候说过：很多人都利用下班后寻找各种免费或是花钱的课程进行学习，可是又有多少人在上班的时候好好地利用工作中免费的培训资源呢？这样做是不是很傻。确实，每家单位每年都会为员工开展各式各样的培训，而且这些培训质量并不差，但是每每这样的培训，认真听的人却很少。其实，我们完全可以利用好工作给我们的免费培训，学到很多知识，而不是一味地在下班后去花钱学习。

3 懂得投资。

这里所说的“投资”是指购买理财产品、基金、股票。不过，我建议在投资前先做好储蓄和预算。

大部分金融专家推荐的做法是每年储蓄自己年收入的10％。我们最好每个月发工资之后就能把10％的钱存进银行，这样做比到年底才存要靠谱一些。不过，我不建议存入余额宝、微信这些平台，虽然这些平台有自动扣款和收益的优势，但是这些平台是可以随时花钱的，我们很容易在消费的时候触碰储蓄的金额。

此外，做预算的最大优势就是诱使自己开支比实际少。如何做预算呢？在《成功心理学》一书中列出了详细的表格。我们可以学习参考。

至于如何投资，我个人建议要多看一些相关的书籍，学会转变思维。例如，我们可以看一下《投资最重要的事》这本书，学会批判性思考、风险评估、建立投资策略等经验教训。或者看一下《穷查理宝典》，懂得终身学习和保持求知欲望的好处。

当然，我们还可以看一下《巴菲特传》，看看投资界的大佬是如何投资的。正如他说：“如果你不愿意持有一只股票十年，请不要考虑拥有它十分钟。”每个人都可以投资理财，而最关键的是愿意花时间去研究，如果一味地跟风，可能并未有实质的结果，投资股票，如果大盘在涨，你就跟风购买股票，而大盘下跌，你就马上把钱赎回，那基本上很难盈利，甚至会亏损很多，真正的投资高手都是在大盘下跌的时候大量买入，而大盘上升的时候卖出。

我们还是要一步一步个脚印先把余钱放到银行、支付宝等理财平台，再尝试每月的基金定投，等到自己的经验丰富了，可以适当的买一、两支股票投资。

每个人的金钱数目虽不一样，但如何让自己的金钱得到最有效的利用，让收益最大化是我们一直需要学习的功课。