欢迎大家回到训练营，我是孙明展。今天我们要重点学习的是如何用各类保险，弥补家庭的财务责任缺口。
首先，我们来系统的了解一下各个险种的作用。我们常涉及到的保险有寿险、重疾险、医疗险、意外伤害险。
重疾险指的是一旦罹患重疾，就会按照约定的保额赔付给受益人的保险。而医疗险指的是，把医疗费用按照票据实报实销的产品。
这两类产品理解起来比较直观，那么寿险和意外险又是干嘛的呢？其实，寿险是用来应对收入能力永久丧失，导致家庭整个财务状况坍塌的保险产品，它的给付条件是被保险人如果因为意外、疾病等原因所导致的身故，那么保险公司按照约定的保额予以给付。
而意外险的作用和寿险大致相同，但是保障范围和寿险相比，是非常小的一部分，给付条件是仅仅限于因意外因素导致的身故或者残疾才会获得保险公司的理赔。
那么，大家可能会有疑问了，同是和身体健康有关的保险，重疾险和医疗险有什么关系呢？而且重疾险的保费一般都比较贵，能不能用医疗险替代重疾险呢？都是用来替代生命消逝导致的收入中断，能不能用意外险代替寿险呢？
下面我们分别来重点说一说。
首先，商业医疗保险中的住院医疗险和重疾险是有巨大区别的。住院险，它的赔付方式是，住院之后有了费用去报销，目前也只有少量的高端医疗险和部分医院达成了直付机制。直付指的是，病人不用先掏钱，由保险公司直接与医院结算。即便是直付，我们依然要面对中间的各种手续。总之，住院医疗险的给付条件是由产生费用做为基础的。
可是，当一个人一旦罹患重疾，TA和家庭所面对的困难一定会复杂得多。
首先，我们可能没有了收入或是收入大幅降低。
其次，可能需要很多辅助手段，比如说增加营养、看中医、请看护等等，这些都要花不少钱，但是都不属于治疗的范畴。同时，我们还希望家庭财务不要因为治病而受到影响，房贷要如期还，对孩子的照顾不能少，教育费用也不能省。所有这一切都会影响罹患重疾者的治疗心情。
重大疾病保险的理赔原则，一旦确诊罹患重疾，马上按照确定的金额予以赔付，其赔付的金额等于你购买的保额，如果赔付了这一笔钱，我们心里有了底，治疗的时候就不会太过焦虑。
一句话，对抗重疾病魔时，费用上准备的越充足，心情会越放松，战胜病魔的可能性就会越大。
我们再谈另外一个问题，就是意外险和寿险的关系。很多传统保险销售机构认为，作为家庭支柱或者刚刚走上社会的年轻人，第一张保单应该是意外险，而不是寿险，这主要是从保费预算来考虑的。
但在这里我要强调一下，寿险就相当于对我们生命的全保，而意外险只是其中的很小一部分。据统计显示，导致我们个人身故和残疾，发生的原因仅有不到百分之十是由于意外，大多数还是由于各种类型的疾病。所以意外险的保费才会显得非常便宜。
只是由于我们年轻人，在工作的过程中，可能经常要出差，所以看似发生意外的概率比待在家里的退休人员要高，从这个角度，我建议对在职人员，可以在购买寿险的同时，补充同样额度的意外险。比如说如果量化寿险的缺口是一百万，购置齐了，可以同时再购置多一百万的意外险，也不为过。
但是以为购置了意外险，就相当于购置了寿险，这种说法其实是一种不良的引导。因为大多数让我们收入能力永久消失的风险，意外险并没有覆盖。举个例子，现在我们经常在互联网上见到年轻人过劳猝死的新闻，而猝死大多数原因是心脑血管疾病所引发的，因此呢是绝不能算做意外的。
有了以上的知识作为铺垫，我们现在可以一起看一看，家庭成长的不同阶段，我们需要配置哪些险种了：
在我们常见的家庭状况中，人生的第一个阶段往往就是单身贵族。这是一个以个人为主体的家庭结构。我这里讲的单身贵族，一般指是刚刚走出大学校园，走上社会，有了一份收入，但是还没有结婚生子，也没有房贷负债的年轻人。
单身贵族思考保险充足的问题，需要考虑身上所肩负的财务责任有哪些？首先，我们应该考虑对父母的回馈, 父母含辛茹苦养大自己。在中国传统的思想里，我们一旦有了收入能力，都应该有责任对父母进行回馈。虽然父母可能并不要求我们每个月进行赡养，但是我们还是会不定期的对父母表达一下心意。比如说第一个月发工资，逢年过节要给父母买一份礼物等等。其实这并不是父母要求我们这么做的，而是我们心中有对父母的爱与责任。但是如果我们出现了某些意外或者其他因素引起的身故，收入能力永久消失了，我们对父母的爱与责任是不是也消失了呢？我们应该如何延续对父母的爱与责任呢？这是单身贵族第一层要考虑的财务责任。
另外还要考虑更为悲惨的情况，作为刚刚走上社会的年轻人，如果一旦生了病，谁能够照顾我们？只有我们的父母。你忍心让年迈的父母一边在病床前照顾，一边还要为医疗费担心吗？这样我们不但没有回馈父母，而且还拖垮了他们。
当然，对于为数不多、家境优厚、一出校门就可以买房的单身贵族，正常情况下父母帮我们付了首付，但接下来的供款责任总在你自己身上了吧。如果出现了不幸，你的收入中断了，谁帮你偿还这笔贷款呢？这也是一种潜在的财务风险。虽然这类单身贵族不多，我们还是要提醒他们一定要把这类风险考虑清楚。
考虑到单身人士的以上责任，加上这个阶段年轻人收入普遍不高，他们需要的是一份性价比极高的定期寿险和定期重疾以及消费型一年期的医疗险，和适当补充一些意外险。
第二阶段是二人世界。这个阶段的家庭普遍的特点是，我们有了人生中第一笔大的负债，就是房贷。同时夫妻之间，也开始有了相濡以沫的责任。正如我们在结婚誓言中说的，我们对配偶的爱，无论是贫穷还是疾病，都不会改变，直到死亡把我们分开。
在这个时候，我们所需要的保障，或者说我们身上的财务责任相比单身贵族而言，有所增加。之前所谈的重大疾病和医疗的风险更加显著。同时这个时候，我们一定要加上我们整体家庭的负债，比如说房贷、车贷。这个整体的负债，作为双支柱家庭，是压在夫妻双方的，应该以夫妻双方的收入进行比例摊分。如果是单支柱家庭，那么就要以家庭支柱为主。另外，我们还要考虑家庭必要的生活开支，比如说物管水电、灯油火蜡，这些都是我们家庭必须支出，也是要根据我们的收入进行双方责任的摊分。
所以总结一下，在这个阶段如果我们要想弥补整个财务责任，我们仍然应该购置重疾险、寿险、医疗、意外险，相比单身贵族，我们要显著增加的是跟自己的财务责任相关的寿险保额。
第三阶段就是已经有了孩子的，三口或者四口之家。对于有孩子的家庭，首先我们要面对的是孩子的降生，给家庭支柱身上又增加了巨大的责任。
孩子未来还有一笔巨大的开支，就是教育开支。但是在没有完成教育金储备之前，如果我们就丧失了收入能力，我们孩子将来的教育目标可能根本就无法达成。所以我们要增加我们的寿险和意外险的保额，而且增加的保额，应当足够匹配未来的教育责任。换言之，就是如果我们在某一天不恰当的时候，收入永久地消失了，一定要留给孩子一笔钱，经过一定的投资回报，是足以支付TA未来所有的教育开支的，这样才叫弥补了教育责任。
另外，孩子的健康一定是每一位家长最基本的诉求。所以，我们要对孩子成长过程中，医疗健康对家庭财务有可能带来的冲击，充分的评估。那么充足的重大疾病、高额的医疗保险和意外医疗保险就是必须针对孩子额外配置的了。
那么，具体各险种的保额和预算如何量化和制定呢？我们会在明天的课程中，以具体方案的形式为大家详细讲解。
