中国人寿是副部级央企，是对社保的补充。
举个例子：当被保险人出现意外时候，需要在医院住院时候，有卖保险和社保的，给付90%，如果只卖社保，就会报销最基本的范围。
详细解读
- 社保（基本医疗保险）如何报销？
社保的报销有严格的限制，可以总结为“两条线、一个框”。
起付线：门槛费。花费超过这个金额的部分才开始报销。比如北京三级医院起付线是1300元，1300元以内的部分自己付。
封顶线：最高报销额。每年报销有一个上限，比如是30万，超过30万的部分需要自己承担或由其他补充保险（如大病医保）接手。
报销范围（“一个框”）：只能报销医保目录内的费用。
药品目录：甲类药（100%按比例报）、乙类药（部分自付，剩余部分按比例报）、丙类药（完全自费，不报）。
诊疗项目目录：规定哪些检查、治疗项目可以报。
医疗服务设施标准：主要指住院的床位费标准等。
报销公式大致为：
(总额 - 自费项目 - 自付部分 - 起付线) × 报销比例 ≈ 实际报销金额
这个金额还不能超过封顶线。
- 商业医疗险如何报销？
商业医疗险的核心作用就是报销社保报不了的那部分钱。主要分为两类：
小额医疗险：通常0免赔或免赔额很低（几百元），用于覆盖平时小病住院，作为社保的补充，解决起付线以内和自付部分的费用。
百万医疗险（最主流）：通常有1万元左右的免赔额，但保额高达数百万。它的设计初衷就是应对大病风险。1万元的免赔额可以用社保报销后的剩余部分来抵扣。它的最大优势是突破社保限制，进口药、自费药、ICU费用、靶向治疗等都能报销。
举例说明
假设小王在北京某三级医院住院，总花费15万元。
其中：
医保目录内费用：10万元
医保目录外费用（进口药、自费器材等）：5万元
三级医院起付线：1300元
报销比例：85%
只有社保的情况：
计算可报销部分：总花费15万，但只有目录内的10万可以进入报销计算。
扣除起付线：10万 - 1300元 = 98700元
按比例报销：98700元 × 85% = 83895元
社保最终报销金额：83895元
小王需自付：150000元 - 83895元 = 66105元
结论：社保报销了约8.4万，自己还要掏6.6万。
如果小王还有一份百万医疗险（假设免赔额1万）：
社保先报销：同上，报销了83895元。
计算个人自付部分：总花费15万 - 社保报销83895元 = 66105元（这部分需要自己承担）。
商业险报销：百万医疗险的免赔额是1万元。因此，可报销金额为：个人自付部分66105元 - 免赔额10000元 = 56105元。
商业险最终报销金额：56105元（因为此金额未超过保额，且费用合理必需）。
小王最终仅自付：10000元（即免赔额的部分）
结论：社保+商保一共报销了14万元，自己只花了1万元。
如果这5万的自费药也在商业险的保障范围内（绝大多数百万医疗险都保），那么这6.6万的自付金额几乎可以全部由商业险报销！
总结与建议
社保 商业医疗险
优点 普惠性、保证续保、价格低廉、可带病投保 保障范围广、报销额度高、提升医疗品质
缺点 保障有限、有封顶、很多好药好项目不报 需健康告知、年龄越大保费越贵、不保证续保
最终建议：
社保是基石，必须要有！ 这是国家给每个人的福利，无论身体健康状况如何都能参保，是最基础的保障。
商业保险是完美的补充，强烈建议配置！ 尤其是百万医疗险，每年几百元的保费就能获得上百万的保障，能有效防止“因病致贫”、“因病返贫”的风险。
组合搭配，保障更全面： “社保 + 百万医疗险”是目前性价比最高的组合，可以应对绝大多数住院医疗费用风险。如果预算充足，还可以考虑配置重疾险，用于补偿生病期间的收入损失和康复费用。
总而言之，社保就像小区的门卫，提供基础的安全保障；而商业保险就像您自家的防盗门，提供更精准、更全面的保护。两者结合，才能构建起坚实的家庭财务和健康防火墙。
