在全民保险意识崛起的大环境下，很多人都买了重疾险，可即便这样，90%以上的人，仍旧对重疾险有着很深的误解。

这些误解，会对我们健康类保障的整体配置，有很大影响。

今天，全叔就从以下3个方面，来和大家掰扯掰扯重疾险的那些事儿：

1. 重疾险，不是患了“严重疾病”就能赔付

2. 几万-十几万的保额，你觉得够用吗？

3. 保障，从来不是一次性到位

01重疾险，不是患了“严重疾病”就能赔付

你理解的严重疾病是怎样的？

很多人对重疾险的定义，都有误会，天大的误会。

重疾险，顾名思义，重大疾病保险嘛。所以很多人都觉得，只要患了重大疾病、严重的疾病，就应该是重疾险的赔付范围。

但问题是，我们和医生眼中的“重大疾病”，并不一定就真的是重疾险的那个“重大疾病”。或者说，不一定达到重疾险的赔付标准。

我们大多数人眼中的“重大疾病/严重疾病”，是要住院，要动手术，要花不少钱，身体会很难受。

所以，当发生了这些情况时，我们就理所当然地认为，重疾险该派上用场了。

但可能会发现，呃..居然被保险公司拒赔了？？

理由是，不符合赔付标准。

重疾险，有它自己的赔付标准（疾病定义）是的，重疾险是有它自己的赔付标准的。

而它的标准，白纸黑字写在保险合同条款里。

对所保障的疾病种类，每一种疾病的具体定义/赔付标准，都写得清清楚楚。

只有属于所保障的疾病病种，而且符合那项疾病的具体定义，才可以一次性拿到一笔赔付款。

如果患了重疾险覆盖的某种疾病，但却并没有严重到符合它的条款定义（赔付标准），那也是无法赔付的。

那么，重疾险的赔付标准，一般是怎样的呢？

全叔总结了下，主要可以分为以下3类：

要求达到一定程度

要求持续某种状态超过一定的时间

要求已经实际做了某种手术

比方说，重疾险中最高发的一项重疾-恶性肿瘤，也就是我们平时口中的癌症，它就是属于第一类，要求达到一定程度。

我们来看看，恶性肿瘤的具体定义：

恶性细胞不受控制地进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、林不敢和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。

而且要经病理学检查结果明确诊断，属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

里边还把原位癌等一些问题排除了。

这就是恶性肿瘤可以赔付的标准。

而像植物人状态，就是典型的第二类-要求要持续某种状态超过一定的时间。

也就是说，即便符合这段话前面的定义，但只要这种情况没有持续一个月，那也不算符合植物人状态的赔付标准。

因为，如果只是成为植物人几天、一两周，并不能说明情况稳定，有可能中途会随时醒过来，恢复成正常人。

而只有当持续1个月一直是这种状态，才能说明它的严重性（可能以后也一直这样了）。

从医学角度出发，变成“类植物人状态”后的1个月内，是昏迷病人促醒的黄金时段。所以，重疾险里边的植物人状态的赔付标准，就会以1个月左右的持续状态为一个赔付要求。

第三种，要求必须已经实际实施了某种手术，比方说， 重大器官移植术或造血干细胞移植术。

那么，假设肾功能衰竭，已经符合了需要移植肾脏的情况，但由于一直没有合适的肾源，所以还没有真正实施肾脏的移植手术..

那这种情况，能作为重大器官移植术或造血干细胞移植术这项责任来赔付吗？

答案是，肯定不行。

因为这项疾病的定义，就是要已经实施了异体移植手术。它要的是这个结果。

举例解释了一长串，就是想让大家明白，重疾险有它自己的赔付标准，而不是按照我们或医生眼中的“重大疾病/严重疾病”来赔付。

如果一味按照自己的理解，以为只要生了比较严重的病，甚至以为只要住院治疗/做手术了，就算是符合重疾险的赔付标准，那以后就很容易有误会纠纷。

所以，在配置重疾险的同时，百万医疗险的搭配，也是非常有必要的。

像前面说到的这些情况，假设患了很严重的疾病，住院治疗也花了不少钱，但却偏偏没有达到重疾险的赔付标准，如果有配置百万医疗险的话，那就可以通过它来实报实销了。

毕竟百万医疗险，只要是住院治疗发生的合理费用，基本都可以报销（不限疾病种类，不限程度）。

所以，买保险讲究的是科学合理配置出一个整体方案，而不是只揪着某一个险种/产品不放。

再优秀的产品，也要有合适的组合搭配，才能发挥更大的保障作用。

当然，重疾险还是很有用的，理赔数据也显示，各家保险公司确实每年都赔付了很多笔重疾理赔款。

只是每笔重疾险的理赔金额，普遍很低，平均在10万左右。只有极少数的理赔金额，会在30-50万的额度范围。

很多人在投保重疾险时，保额做得并不高。甚至有很多保额只有几万，十几万以内，感觉像是象征性买一份心理安慰。

这点值得大家注意。保额太低，即便赔了，又能起到多大作用呢？

02几万-十几万的保额，你觉得够用吗？

重疾险的保额，是用来干嘛的？

我们买保险，其实主要是为了转移一些未知风险带来的经济损失。在保住钱的基础上，尽可能保住命，保住原本正常美好的小生活。

比方说，我们买重疾险，是担心发生重疾后，我们的家庭会遭遇重疾带来的各种经济损失。

那么，我们就需要了解清楚，一旦患了重疾，我们的家庭会遭遇哪些方面的经济损失。

第一种，是直接损失。也就是，治疗重疾的医疗费用。

第二种，是间接损失。比方说，患病后的收入损失，以及后期的康复护理费。

这每一笔，都不是个小数字。

治疗重疾的平均费用，在20-80万不等，看具体疾病情况，也因人而异。

有些癌症的治疗费用，甚至高达上百万。

至于患病后的收入损失，大家可以算一下自己的年收入，乘以3-5倍，看看这部分，自己又需要多少保额。

再者，患重疾后，后期的康复护理费。护工、一些昂贵药物的持续服用、去做康复训练等，都不是一笔小费用。

保额太低，意义不大

所以，重疾险的保额，如果买得太低，意义其实不大。

万一真的发生重疾，几万-十几万，是没办法真正转移重疾给我们所带来的各种经济损失的。

所以，我们的生活，还是会受到严重影响，甚至会直接影响到治愈率。

何况，如果再算上每年的通货膨胀， 那几万-十几万的保额，放到十几二三十年后，就更加不值钱了。

很多人会说，既然这样，那到底还要不要买重疾险？反正买了可能也不够用，以后也会越来越不值钱...

当然要买。

就像我们坐飞机、开车要系安全带，虽然不能保证系了，遇到风险就一定不会受伤害，但一旦遇到风险，系安全带与不系，还是会有挺大区别的。

重疾险也是这样，够不够用是一回事，有没有又是另一回事。

当真的发生风险时，哪怕从保险这获得多5万块钱的理赔款，都会多点希望（也代表着自己家可以少损失5万块）。

03保障，从来都不是一次性到位

大家记住，买保险，从来都不是一次性到位。

加保，是一个必然过程。

基本上，所有人在第一次配置保险时，都只是一个初步尝试。会受限于预算、想法（保险意识）等，可能只是配置比较基础的保障。

但随着经济状况好转、家庭责任更重（成立了小家庭有了宝宝）、保险意识增强（看到身边越来越多人患重疾等各种风险），大多数人，都会在首次配置保险后的2-5年内，选择逐渐加保。

可能最开始，买的重疾保额只有30万，慢慢加到50万、80万，甚至100万以上。

而且，随着科技的进步、医疗水平的发展，医疗费用也会日益增加。

很多现在的顽疾、绝症，在未来，可能就像一般的疾病一样，可以相对简单地治好。但就是需要钱，需要使用最先进的治疗方式和药物。

所以，保额的需求，也会随之增加。

我们不需要一次性到位，或者更确切地说，是没办法做到一次性到位。

需求、想法、经济状况等，总是在不断变化。全叔建议，做好加保的准备，一步步，把家庭保障做得更加完善吧。

# 写在最后 #

关于重疾险，全叔最近写了不少文章来专门讲解分析，把最基础重要的，以及一些容易被忽略误会的，都拎出来做了强调。

就是希望，大家可以对重疾险有一个理性的认知，从而可以做一个科学合理的配置。

毕竟我们买保险，不仅仅是买一份心理安慰，更多的，是买一份在遇到风险时，真正可以帮我们保住钱保住命的保障。