记得刚毕业的时候入职一家P2P公司，当时好不容易存了点钱，贪恋高收益，于是投了一家P2P公司，一个月的时间，公司就倒闭了，我的六千元血本无归，作为刚毕业的我来说，那就是绝杀，一下子把我的理财之路给杀死了。

随着年龄的增长，便会慢慢看淡那六千元钱，于是也会重新思考起理财。我们都幻想着财务自由，可是你连自己的基础生活都保障不了，又怎么实现财务自由呢。

我有一个工作两三年的朋友小丽，平时开销比较大，基本没有存下钱，有一次突然得了小病需要住院做手术，只在医院两三天就花掉了2万多元的费用，还是在医保报销后的费用，于是她从0资产变成了负2万资产，一下子生活变得十分穷困，只能接下来省吃俭用还钱。

我们很多时候都会认为要享受当下的生活，挣来的钱要全部花掉，但却从来没有考虑过紧急事情发生后应该如何应对。所以在我们想要实现高投资收益，财务自由之前，我们更重要的是先搭建好自己的财务体系。首先我们要实现的是财务保障，其实是财务健康，最后才是财务自由。不要妄想跳过前面两个，直接进入到财务自由。

财务保障 ：满足日常开销、3-6个月的生活备用金、保险保障

首先是财务保障，要实现财务保障，除了要满足我们的日常开销之外，还需要准备额外的3-6个月的生活备用金，用来预防意外事件的发生，如果你每月的最低开销在3000元，那么你至少要准备9000元的生活备用金，如果你属于保守型的，可以准备6个月也就是18000的生活备用金。

生活紧急备用金，需要坚持四个原则：

1.不到万不得已，不可用

2.如果动用需快速补上

3.能够快速取出

4.只能做低风险投资

这里我就想到了我的朋友小雄，年前12月份离职了，然后过年期间刚好遇到新冠病毒，导致很多企业延迟复工，甚至因为企业经营问题，招聘市场也很受影响，因此小雄有三个多月都没有工作，甚至可能还要更久的时间才能找到工作，这种事情是我们无法预料到的，但是如果小雄提前准备好3-6个月的生活备用金，那即使现在没有工作，也不会有太大的生活问题，可见提前准备紧急备用金是多么重要。

财务保障的第三项是保险保障，保险是用来应对我们的极端风险，像我的朋友小丽，如果办了保险，那她的手术费用基本就可以报销的，就不会导致欠下那么债了。因此保险是可以用最少的钱抵御最大的风险。

由此可见，建立财务保障账户，是对我们自己、我们的健康，我们的幸福以及我们家庭负责任。

财务健康：能靠利息维持现在的生活水平

构建好财务保障账户之后，就可以追求财务健康了，财务健康，就是能靠利息维持现在的生活水平。假设你每月开销5000元，一年就是6万元，如果你的年化收益率为8%，那么你就需要75万元就能实现财务健康；如果你的年化收益率为12%，那么你就需要50万元；如果你的年化收益率为3%，那么你就需要200万元。因此实现财务健康取决于每月开销，以及年化利率 。

财务健康=保障每月生活所需的最低金额 x 150  = （保障每月生活所需的最低金额 x 12）/ 0.08 ；（年化收益率取8%） 

财务健康的钱可以一部分用来做低风险投资，一部分用来做中高风险的投资，这里有一个公式：中高风险投资的比例=（100-你的年龄）/ 100  。

如果你的年龄是25岁，那么你可以将75%的钱用来做中高风险的投资，由此可见，你的年龄越小，能够承担的风险越大，年龄越大，能够承担的风险越小。毕竟年龄大的人，拖家带口，还是保守为主。

财富自由=你想要过的生活每月所需开支 x 150

财务保障和财务健康实现之后，才会进一步进阶到财务自由，那什么是财务自由呢？

财务健康是指可以保障你每月生活的最低金额，而财务自由是指你想要过的生活所需开支。假设你每月吃喝住行最低消费5000元，但是你想要过的有大房子住，有好车开，可以买名牌，用好的护肤品，好的包包，那你每月需要花销多少呢，假设每月5万，那你要750万才可以实现财务自由，如果是20万，那你就需要3000万才可以实现财务自由。

可见财务自由还是很遥远的，虽然我们现在不能做到，但是我们可以先从财务保障开始啊，特别对于月光族的伙伴应该先考虑财务保障而不是想着投资，不是月光族的伙伴可以逐渐开始进行中高风险的投资。

所以想要财务积累，就从现在开始存钱吧，有了本金才可以进行更好地投资，不要被“钱就是用来花”的思想左右，也不要为月光找借口，毕竟，你不理财，财不理你。