从最初的一无所知，到现在的略有精通，除了不断学习之外，很多时候跟手中的法宝法器有直接关系。好的工具不仅大大提高效率，更重要的是让你做出更明智的选择。
每个人都应该配置高性价比的保险
性价比高，不仅仅是便宜，而是用最少的钱做最高的配置，最大化的提高自己的身价，尽管身价是慢慢配置上去的。
前几天和我姐聊天，她两个儿子，老大一年的保险费用达到4000+元，缴费20年，重疾保额30万，还有医疗险，具体不详。疾病类全部是终身返本型，也许是为了80年后给她孙子留一笔钱吧…而因为经济压力，老二一岁了，还没有配置任何保险…
她给孩子配置保险失败的原因有三个：1.保费过高。对于婴儿来讲，是人的一生中购买保险价格最低的阶段，应该花费很低而保额尚可；2.应该配置消费型保险。因为通胀，对于20年后，现在的4000元很值钱，对于80年后，那30万真的非常不值钱了；3.对于孩子来说，他的保险保到25最左右足矣。因为中国经济在快速发展，未来的保险行业也会非常成熟，注重盈利的同时也会更注重投保人的保障。
了解港险的朋友会知道，低保额高保障是特色，区别于大陆的高保额低保障。韩国同样如此，在我最开始购买中重疾险，保费6000元/年，保额只有20万（当然是终身保障反本型的，那时候真是瞎买），我先生听了之后表示非常惊讶，他们的保险保额都是100万，保费比我的低太多了。
通货膨胀率=现期CPI－基期CPI/基期CPI×100%
在选择了适合自己的保险之后或者之前，都可以用标题中提高的保险评分系统来对比一下，看看自己选的保险是否性价比高，或者有没有更好的选择。
这个评分系统是根据保险成本及保费计算得到的，即保险成本/保费=评分，假设分母固定，分子越小，评分越高，也就是这份保险的性价比越大，越值得我们购买。
假设：女性，30岁，想购置重疾险，缴费20年，保障期限>20年。
（输入的限制条件越少，结果中的保险越多，所以尽量条件宽松的来进行筛选）
检索结果如下，包括我们最常看到弘康、和谐健康、阳光、以及国华的保险。而更常见的平安福，评分太低了，我翻了好久没翻到。。
这个评分可以作为我们的参考，扩大选择面，毕竟一份保险对于每个家庭来说不算小事，缴费20年-30年不说，保障的内容更关乎家庭的经济安全。
购置保险的一些原则
1. 双十原则
用年收入的10%购置年收入10倍的保额。低成本高保障，是保险的意义。保额太低，失去了保险的价值，如果意外真的发生，10倍年收入的保额才能保证家庭的经济不会遭受严重的威胁，甚至可以更好的度过这一阶段。但了解了下面的第2点，真的用不上年收入的10%。
2.购买消费型而非返本型。
不是恶意攻击，而是真的觉得国内的保险公司都是耍流氓，现在的通胀每年增加，返本型保险年缴保费都在5，6000以上，而且保额越高，保费就更高，动辄10000块，最后，返还本金+本金*3%，但几十年后，3%的利率不知道被通胀甩了多少条街了。而定期消费型，同样的保障，保费要少一半还多，更重要的是，二者的差额用来买理财产品或者香港分红保险，加上时间这一杠杆，几十年后值很多很多钱好不好。
3.不同的年龄段保险的重点不同。
儿童：意外>医疗>重疾。
孩子活泼好动，发生意外的风险比较大，而且抵抗力低，患病住院的几率也先对较大。这两款保险都是必须配置的，至于重疾，经济条件允许，最好也配上，因为年龄越小保额越低，就是变相的省钱啊！
成人：死亡>意外、重疾>医疗、养老。
对于家庭来说，成人是经济来源和支柱，最大的风险就是死亡，因此死亡险必须最先购买。而意外和重疾是对死亡的补充，减少家庭经济发生严重变故的保障。然而，对于懂得未雨绸缪的家庭来说，这个阶段最好对未来的养老做好规划，投入较少的金额，让时间杠杆帮助我们应对几十年后的生活。
老人：养老>医疗>意外。
老年人入不敷出，最大的风险是无钱养老，因此老年养老保险应该早有准备，这样才老有尊严。此外老年人的患病风险在增加，医疗方面的资金储备也是必须的。
4.先保大人，但孩子同样重要。
养过孩子的家庭都知道，孩子的流行病，或者肺炎都是常见的疾病，只要住院花费就要上万，如果家庭想更好的进行规划理财，就要避免意外的开销对计划的冲击，因此，儿童保险可以更好的帮我家庭进行计划的执行。
因为刚需，小佐正在研究儿童险，因为我家宝宝早产，因此保险应该更加完善合理，给宝宝和家庭降低风险。等调研完成后，会详细的写一篇关于儿童险的文章。
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