小姐姐我最开始想买保险的时候，叫了一个业务员过来，给我讲。

业务员说是有3年经验了，带了计划书来。

也有表格。

讲完了。居然听不懂。

懵。

有点怀疑自己的智商。

但是，转念一想，自己好歹也上了近20年的学。

虽说不是啥文化人，但是大大小小的试都考过，论文也写过，公司英文合同也拟过。

怎么会被一个保险合同给饶晕了呢？

（搞得我都开始怀疑人生了？）

等小姐姐我，在这个圈子里混的时间长了，才发现：

我的天，这根本其实不是我的问题，这就是保险公司的问题。

尤其是很多大公司的重疾险条款，那就是老外婆的裹脚布——又臭又长啊。

据说，新加坡的“保监局”就曾经发文，要求保险公司的条款要简单易读，不能让消费者看不懂。

（这是病，得治！）

说句良心话，从平安出来以后，尤其是加入现在的平台后，

给客户做保险检视、保单托管，看的保险条款多了，才发现：

坑，肯定有。

不过，也不是天下乌鸦一般黑，也有重疾条款写的很清楚、很简单的。

这里点名批评友邦公司的全佑至珍，以及早年的“七合一”产品，都是列出长长的七八条保障责任，大概长这样：

1、一般身故或高残赔偿金；

2、一般意外身故或高残赔偿金；

3、疾病终末期

4、护理金

5、重疾赔偿金；

 6、特定疾病赔偿金；

 7、现代病赔偿金；

 8、轻症赔偿金。

这一眼看上去，那真是这也有、那也有，保障非常全面。

不然怎么能叫“全佑倍至”、七合一呢？

但是经不起细看啊，

主险是终身寿险，却在轻症上把期限缩短到75岁（真是对不起它的价钱啊）。

特定疾病和现代病二者只能得其一，而且需要在75岁之前。

护理金要按照月来支付。

设置各种条件，缩小保障期限和范围。

看着就觉得累。

（不然怎么需要那么多字来描述呢？基本上字越多限制越多。）

像极了一些跟领导汇报工作的人，没啥业绩，非得把一件事情拆成两件来写。 

比如现代病和特定疾病完全可以归结成“8种特定疾病“。

明知可以却不为之，不是成心让客户看不懂吗？

就是我这个“保险专业户”给客户解析条款，也增加我工作量不是？

类似的例子很多，就不一一列举了。

---------------------------------

很多人说，保险是骗人的。

保险坑多。

保险公司怎么说？

按合同办事。

（那意思，白纸黑字写着呢。您当年可是签了字的。）

信息不对称是怎么产生的呢？

欺负人呗。

欺负人看不懂呗。    

聪明的消费者怎么办？

看不懂我不买。

我不会找写的简单的买？我才不跳你挖的坑！

又不是只有你一家卖保险。

如果有一丝丝为消费者着想的心，就会把产品设计的简单。

把条款写的容易读。

（此处是不是应该有掌声？）

---------------------

理赔纠纷一般集中在哪些方面呢？

为了了解这个问题。

我特意请教了一位理赔专家。

凭我的直觉，我觉得寿险是比较明白的，因为身故通过死亡证明书就可以确认。

媒体比较关注的case，比如谁谁谁哪个老板开着车到河里，死去了。

几百万的保险理赔金，多家保险公司联合起来决定不赔。

这多半是骗保或者有骗保嫌疑的案子。

医疗险也比较好办，无非就是按照免赔额、赔付比例、限额、医院来算。

证据主要来自医院的发票。也就是整理资料麻烦一点。

（嘿，也不是没坑。想知道，加我微信：y38772000）

要说啊，还是重疾险最容易出现理赔纠纷。

第一个原因，

重疾险不都是“确诊即赔”的，但是很多卖保险的业务员都是这么跟客户说的。

卖的时候，为了图省事。

能少说就少说一句。

客户签完单，保单一送，回执一签。

佣金到手，万事大吉。

到了理赔的时候，人已经不在了，给理赔员惹了一堆麻烦。

怎么说呢？

比如，很多病种的理赔是有时间要求的。

比如终末期肾病，也就是尿毒症，是需要诊断后且进行90天的肾透析治疗或换肾手术才理赔的。

那么这个90天就是理赔的必要条件之一。

并不是说确诊了就能赔。

如果事先不说清楚，客户会想，保险公司是不是故意拖着，是不是想不赔？

还有的病种对治疗条件有要求。

比如，开颅手术、开胸手术等等。

如果选择的是微创的治疗方式，不一定符合重疾的理赔条件。

但是，可能符合轻症的理赔条件。

那么如果当初选的是只包含重疾不包含轻症的产品，或者买的很久以前的产品，那是可能不赔的。

说了那么多。

买重疾产品，找个靠谱的代理人，至于怎么样的代理人算靠谱的。

我觉得，如果肯拿一本合同把上面的哪些赔哪些不赔都告诉你，基本靠谱了。

您觉得呢？

欢迎留言。