原著：[美]  比尔·帕金斯

上海文汇出版社出版，15万字，2023年2月1日出品

拆书：老案，每年读100书的商业律师

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老案-Boss投读会：让读书引领生活，读书指明方向

这本是我给它起了一个副标题：“如何花钱才能死后无憾”。

该书也算是一本理财的书，但是它不是教你如何赚钱，如何存钱。而是教你在有生之年如何花钱，等你的死了以后再无遗憾。作者从另外一个角度畅谈的人生体验和金钱存在的意义，对我启发很大。也许自己也到了耳顺之年，才慢慢的体会到人生的意义，所以对本书独有情钟。

作者从9个方面阐述了人生体验和金钱使用的意义，下来安律给各位书友做个详细拆解。

第一，人生尽兴的《九条准则》

准则一：极致人生，正面体验人生最大化，如何将自己的一生过多极致？

人活着就是来体验人生的，你的每次体验，集中起来就是人的一生。当你到90岁的时候，再也无法体验滑雪的乐趣，再也无法体验环球旅行的感慨，更无法体验一次热恋的激动。

作者反对过长时间的迟延满足，总结人生就是一生体验的总和，有的体验是免费的，有的是要费用的，但是喜欢一种体验需要费用的时候，请大胆的花钱，不要因为舍不得花钱而失去应有的体验机会。

准则二，投资体验：提早开始投资体验

我们无论是投资金钱，投资自己，还是投资孩子都是为自己创造一个未来收益的机器。投资的最好的收益那就是回忆以前经历的高光时刻。如果真相让自己退休以后不留遗憾，那就把那些年轻时刻的投资化为老来的美好回忆。

准则三，死前归零：为什么要以死前归零为目标

有一种理论，西方人叫生命周期理论，这理论说：人的一生就是一个过程，死后就尘归尘，土归土。你一生赚的钱在死后没有花完。把这些没有花完的钱折算成时间，就是你白白工作的时间。

你总是担心老了、病了无钱可花。请按照高于平均寿命等候时间做个核算，看看你退休后的几十年能花多少钱，那些化不完的钱，又能折算成多少白白浪费的工作时间。

人总是要死的，死后归零，让你自己赚的钱给你最优化的生活，其余的不是你操心的事情。

准则四：如何花钱：利用所有可用的工具实现死前归零

我们接受死前归零的理念，但是如果人没死，钱花完了，该如何解决？这是一个非常现实的问题，那我们就只能利用保险这个工具，在有生之年妥善安排。

人的生命周期就目前的资料记在应该是123岁，一般情况下85岁应是平均极限。你60岁退休，85死亡，这25年你能花多少钱？在看看你目前存了多少钱？ 过了85岁的情况，如果担心钱不够花，那就用保险的模式分担，让你真正做到死前归零，一生无憾。

准则五：那孩子怎么办？在钱能发挥最大作用时，将其交给子女或慈善机构。

当孩子需要钱的时候，提前给她。要学会让钱做人的努力，而是不是人做钱的走狗。

如果孩子需要钱，那就让她在最需要的时候给给她，让钱发挥它最大的作用。死后的钱如果成了遗产，注定的一场纠纷让你都“死不瞑目”。

如果没有孩子，太好了。那就提前捐赠给慈善机构，让你的钱为社会发挥作用。

准则六：平衡人生：不要随波逐流

随着年龄的增长，钱的效用就会逐渐降低，到那个年龄就花那个钱，真的到了老了，就不要再过度担心钱的事情。65岁以后，就整理自己的财物，让自己只有一个手提袋，说走就走。

请把饮食，运动，心灵修养平衡起来，把钱用在它们上面，为自己的幸福负责。

准则七：分段人生：把人生分分为不同的季节

不同的人生阶段做不同的事，体验不同的需求。6岁以下就好好玩，6-22岁就好好读书，22-35就好好工作，35-55岁就努力赚钱，60退休就好好享受自己生活。

把钱用在不同阶段的消费，让钱作为自己不同人生体验的发动机，不要等老了在懊悔自己年轻的时候想体验的事情而没有体验。

准则八：了解你的峰点：知道什么时候停止你的财富增长

给你一个公式，让你明白你的净资产在何时应该停止增长。

生存阈值=0.7×一年生活费×剩余寿命，t通过这个计算公式就知道你什么时候对财富对你来说什么时候就再无任何意义？

我们一般人的理解就是在65岁的时候，你所有的资产如果如果在你65岁以后再继续增长，对你个人来说不过就是个数字，对你人生毫无意义。

准则九：要大胆，而不是愚蠢： 在没什么可失去时，冒最大的险

当你没什么（或只有很少的东西）可失去时，去搏一把，越年轻，就应该越大胆。但是，年纪越大，有些冒险就更多是愚蠢而非大胆。我发现一个潜意识的规律，很多成功的人，在50-60岁时做了一个冒险的决定，一夜之间让自己回到解放前，那这就不是大胆冒险，而是愚蠢。

第二，《九条准则》演化出的人生意义的两大底层逻辑

逻辑一：活在当下：钱是你活着时候的一个工具，是你人生的体验发动机，不要因为节约，舍不得、而不去体验想体验的人生，能用钱体验的人生一定用钱去体验，人生就是自己体验的总和。

逻辑二：死后归零：不要死后留下大量的财富，用科学的方法计算退休以后还能用多少钱？其余的都是多余的钱。想做什么就花钱做什么？不留遗憾。如果子女需要钱体验，那就现在给她，不要留成遗产，做到死后归零，一代人有一代人财富的模式，当你归零以后，下一代又会开始创造新的财富。

第三，本书金句

1 人生须尽兴，而不仅是图存活。

2 你希望最大化人生充实感，理想情况是，你需要在死前花光自己所有的钱。

3  死亡让人醒觉，越靠近死亡就越清醒。

4 我提倡的是，找到能让你开心的事，然后花钱去体验。

5 极端的延迟满足等于没有满足。

6 你的人生是你体验的总和。

7人生就是不断收集回忆的过程，最终能陪伴我们的也只有回忆。请记录里最美好的高光时刻。

8 如果你知道自己将在何时去世，那你必须死前归零，因为不归零，就表示你未能用自己的钱获得最多的愉悦（效用）。

9  如果你担心自己某一天人还没死、钱已经花光了，那可以花一点时间看看年金，把它当作一种可能的解决方案

10 记住一个公式：生存阈值=0.7×一年生活费×剩余寿命。

总结：活在当下+死后归零=人生的体验，让自己无悔。