一、未来已来

我爷爷去年12月去世了，享年91岁。我外公同年10月去世，享年86岁。我父亲跟我说：他爷爷去世时，只有55岁；他外公去世时才62岁。只差一辈人，寿命怎会相差这么多？父亲的感叹是：新社会好！我则隐隐觉得：我们及我们的下一代，可能会活得更长？如果百岁人生已不是梦，我们的生活要怎样重新安排和设想？这么漫长的一生，怎样才能活成越陈越香的普洱，而不是久则腐臭的咸鱼？带着这些问题，我翻开了入选2016年麦肯锡最佳商业图书奖的《百岁人生》。

二、究竟何事，可堪珍贵？

要活好自己的百岁人生，最重要的事情是什么呢？

我和大多数俗人一样，立马想到的是钱！可不是吗？如果按现在60岁退休的制度算，之后的日子还有40年。照书中的计算，如果你希望每月享有的退休金（国家的养老保险+你的个人储蓄，分摊到480个月），达到你退休前最后一份工作月薪的一半，那你从工作第一天起，就要把你每月收入的25%拿来储蓄。我想大多数人读到这里要叹气，这是做不到的！但我们很快就会想到一个好主意：那我工作到70岁，或者80岁，不就可以了吗？当然可以，但有两个前提条件：第一，到那时，你的身心足够健康，还上得动班；第二，你的工作经验和技能还能跟得上时代，还有单位要你。这就又引发了另外一个重要问题：很难想象你从20几岁上班开始，可以高强度地一直工作到80岁，还能身心很健康，技能不过时？你要确保这两样，中途就必须要有用于学习和休整的时间，然后才能继续前行。然而工作不等人，等你重回职场，又会马上发现需要面对转型和适应的问题。

分析到这里，我们基本已理清了思路，想要获得美满的百岁人生，有四件事情最重要：钱，书中称为财务资产。身心健康，书中称为活力资产。工作经验和技能，书中称为生产资产。转型和适应，书中称为转型资产。为了活出精彩的人生，我们必须从现在开始，有意识地对这些资产进行了解、管理和投资！

1、财务资产

讲到财务问题，现在非常流行，年轻人非常向往的一个概念叫财务自由。但其实这是一个伪概念！因为财务自不自由跟个人欲望的大小有很大关系，同样多的钱，对于有些人来讲可以实现财务自由，而对另一些人来讲则可能是完全不够的。因此，我觉得我们经营财务资产的目标，应该是达到“财务安全”。所谓“财务安全”，指的是一个人（或家庭）的财务资产，能够支持他以社会中等消费水平，走完整个人生。坦白讲，在漫长人生中要做到这一点，已经是非常不容易了，大家只要看看目前网上流行的“理财课”和“金融课”有多少，大众对这个问题有多焦虑，就知道了。但是，如果抛开令人眼花缭乱的理论和噱头不谈，到底有没有一些基本的原则可以指引我们，在百岁人生中确保自己或家庭的财务安全呢？书中以符合常理的假设，通过严密的逻辑推演，展现的情况发人深省：

以98年出生的简为例：假设简刚开始工作的时候（25岁，研究生毕业）是一个独立生产者。她经营一个小的餐厅、旅店或网店，每年有1/3的时间不营业，用于旅行和探索，在营业期间，她的每月的经营净收入个人所得部分为1.5万元。十年后（简35岁），她进入一家大企业（Eatwell）开始打工，在此期间，她的收入是过去作为独立生产者收入的两倍（每月3万元）。又一个十年过去后（简45岁），她从Eatwell辞职，开始了为期3年的休整和充电。当她在人生第三阶段（简48岁）开始从事猎头公司职业的时候，她的收入是她在Eatwell的最高收入的1.5倍（每月4.5万元），这个阶段持续了20年。而后，简又花了两年时间休整，以修复过去20年的高强度工作对她的身心和家庭关系带来的催残。之后（简70岁），她创建了一个工作组合：在3个不同的公司担任兼职工作，每周各工作一天；同时，她每周还在社区慈善机构做一天的义工。这个阶段的收入是在她猎头公司最终收入的1/3（每月1.5万元）。简在85岁退休，她的综合养老金（国家社保+储蓄分摊）则是她在工作组合阶段收入的一半（每月7500元），这样的情况持续到她100岁去世。

在简的故事中，要达到上述预期的情况，需要几个基本的假设：第一，简年轻时的收入和消费持平，即无积蓄也无债务。第二，从35岁进入Eatwell工作后，简开始储蓄，每年的储蓄率为总收入的11%，除了两个调整期（共5年）之外，这一习惯一直保持到85岁退休，总储蓄年限为45年。第三，简将她的储蓄用于稳健的理财类投资，年投资收益率维持在比通货膨胀率高3%。第四，如果她的养老金是其最后一个工作阶段的薪金的50%，这可能意味着生活水平的急剧下降。简只有在高收入水平时保持朴素的消费习惯，退休时才能安之若素。第五，书中没有考虑那些令人不悦和不受欢迎的冲击，例如：失业、离婚或健康不佳。

读完这些，我想聪明的读者们都已领悟了保持“财务安全”的要诀。如果说还有什么需要补充的，那就是：1.建立自己的财务档案，把自己所有的固定资产（例如：房、车和有价实物）、流动资产（现金和存款）、投资（股票、基金和债券）、保险（国家社保、公司保险和个人商保）都一一登记在册，并至少每年更新一次，做到对自己的财务状况心中有数。2. 在做任何重大财务决策之前，都问自己一个问题：70岁，80岁或者百岁的你，会如何评价现在的你？你能确定现在做出的决定，能经得起未来的你来审视吗？

2、活力资产

谈到活力资产，大部分人立即想到的是身体健康。其实熟悉古代东方哲学的同仁们会知道有一个说法：身心不二！现代西方科学经过实证研究也慢慢认同了这种说法。《百岁人生》的作者琳达和安德鲁是伦敦商学院管理和经济学方面的大家，他们在书中就认为，一个人的活力资产由三种因素交织而成：

健康并不只是保持身体的健康，事实上人们越来越意识到保持大脑健康和良好运作的重要性，体育锻炼是避免智力下降的重要因素，还有一些研究建议我们注意饮食，当然还要进行认知和智力训练。保持工作和家庭的平衡也非常重要，大多数人都会在办公地点和家里经历情感溢出，这种溢出效应可能对压力产生积极或消极的影响，从而影响我们的活力。缺乏情感资源和活力，对创造力和创新会有负面影响，长期如此会导致压力升高和活力下降。与志同道合的同辈组成一个小团体，可以增强专业的社会资本，使我们一直有所收获。无论是对哪一个人群的研究，都无一例外的出现了同一种现象：与其他人有良好关系的人比孤立的人更生机勃勃，更精力充沛，也更积极向上。在百岁人生中，这些丰厚的情感，丰富的友谊会更难维持，也会更加珍贵。更难维持，是因为随着人们的寿命越来越长，经历的变迁越来越多，它们之间的联系就会因为身份的变化而变得松散，甚至会断裂。但友情会更加珍贵，因为在这些友谊中，有的人将是定义我们人生身份的基础线索。

这段话其实也指出了当前人们在正确认识“活力资产”方面的误区：

锻炼身体人人皆知，锻炼大脑知之甚少。

保持工作与家庭的平衡被认为是时间分配问题，其实工作的精华是创造力和创新，而在良好的家庭生活中孕育出的情感和活力正是它们产生的基础。

而当前最受到忽视的是友谊，大家都忙于工作赚钱和娱乐消费，很少有时间去认真经营自己的“小团体”。偶尔反省，却又归咎于：工作上认识的人利益交织，很难付出真心；娱乐消费中认识的人又都是狐朋狗友。那谁能深交呢？发小！发小在哪里，发黄的照片里。照这样讲，天下无友矣！

但真的是这样吗？回想一下你内心深处最好的那些时光和回忆，有几次是你孤身一人？在你最艰难潦倒的时候，是谁向你伸出了援手？在你骄傲自满、利令智昏的关键时刻，又是谁敢于兜头泼下一盆冷水？百岁人生中，深厚的友情更难维持，却也更加珍贵，因为在这些友谊中，有的人将是定义我们人生身份的基础线索。

3、生产资产

对于一个上班族来讲，生产资产就是我们的职业技能了。试问：你对你的职业技能有信心吗？五年之后呢？十年之后呢？先不说现在的年轻人以更新的专业知识，更溜的英语和电脑技能，更能拼的身体，大量地涌入就业市场。就说说当前迅猛发展的机器人和AI技术吧，你有信心你现在的职业不会在未来的5-10年间被“他们”取代吗？

那怎么办？

幸好，《百岁人生》的作者们经过大量的研究，发现在有些领域，机器人再AI，短期内还是干不过人类的。比如：人有两种独特的技能。第1种是与解决复杂问题相关的技能，此类技能依赖于专业知识，归纳推理或沟通能力。价值创造在于创新，而不在于制造。第2种独特技能与人际交往和情境适应有关，这往往和人工角色关系密切。我们知道的比我们可以言说的更多，换句话说，人类知识的一大部分都是隐藏的，因此不能以指令的形式写下来，所以无法被人工智能和机器人技术复制。让计算机进行智力检测或执行检查程序时，达到成年人的水平并不困难，但是让他们有一岁小孩般的感知和行动能力则非常困难，这几乎是不可能的。另外，人与智能机器的配合是我们发展自己职业技能的另一条路。AI的厉害之处在于大数据处理和万物互联，但人类在创造、共情、问题解决、自由交往方面显然比机器人和人工智能更具优势。在需要人类和机器互相配合的自动化领域，技术会继续发展。在国际象棋领域就是如此，一群象棋爱好者操控的中等水平的机器，能够战胜象棋大师和独立工作的超级计算机。所以，对未来职业发展最有利的三个关键领域是：思想和创造力发展领域，人类技能和共情发展领域，核心便携式技能开发领域。

那既然如此，我们要怎样发展这些技能呢？

首先，百岁人生会使得我们的工作年限更长，我们会经历更多的变化，也会面临更多的不确定性。所以我们必须更加灵活，而且要意识到，在未来我们会花费大量的时间、精力和金钱，用以重新定位和重新学习。我们现在就必须为此做出物质与精神上的准备。

其次，我们的学习方式也会发生改变，特别是经验学习的兴起，这是超越教科书或课堂而通过行动进行的学习。在一定程度上，由于网络和在线学习的发展，简单的知识获取会容易得多，经验学习会更有价值。所以，将人们区分开来的不是他们所掌握的知识，而是他们使用这种知识所获得的经历。这也是隐性知识日益重要的结果，隐性知识是无法编撰的，它虽然很难掌握，但极具价值。它是智慧、洞察力和直觉的基础，要通过时间、重复和观察来获取。

另外，使知识更加高效，是一个团队比赛。当你在考虑最大化的利用自己的知识储备时，要仔细的找到并加入一个合适的团队，而且要花时间去融入和发展这个团队。在大多数情况下，这是一个由相互信任的人组成的紧密的专业关系网，大家在这里彼此教导，相互支持，我称其为“小团体”。小团体的建立也需要时间，当你能够花费大量的时间，与拥有相似技能和知识背景的人建立关系，并与他们进行面对面的交流时，小团体就能建立起来。深度的专业知识就是在这些时间里发展、分享和运用开来的。在建立这样的专业知识团队的时候，最需要注意的事情就是：鼓励百花齐放，避免一言堂。大家都知道，普通的团队是加法效应，好的团队是乘法效应。但是，再好的乘法效应，如果基数是1的话，1的无论多少次方都等于1。因此，不但一言堂应该避免，好的团队领导在招募新团队成员的时候，通常得注意不要跟自己太像！优秀的团队应该是多元化和互补的。走到问题的另一面，大家都知道，在人类思想发展史上有一个“轴心时代”，希腊的苏格拉底、印度的佛陀，中国的老子和孔子等人类历史上最伟大的思想家都是这个时代的人物。这个时代有什么特点呢？乱世，权威和神像倒塌，思想上百花齐放！

还有，要让你好不容易发展起来的独特的专业技能，在更广阔的空间和时间范围内发挥作用，你就必须策划和培育一个远超专业表现的品牌和声誉。

声誉在一定程度上是由联系赋予的，但巩固声誉的归根结底还是行动。良好的信誉尽管是一种宝贵的无形资产，但也是一项复杂的资产，它虽然是你行为历史的产物，并对你的生产能力有重要影响，但它并不完全受你控制。随着你的职业发展跨越了越来越多的公司、部门和不同的技能，长久以来连接无形价值的线索之一就是良好的声誉。

最后，我们要谨慎选择自己生活的地方。生活在城市，尤其是生活在智慧城市，会变得越来越重要，而且这种重要性似乎会继续增加。为什么人们会大量向城市迁移？事实上，距离可能变得不重要，但是靠近却会变得越来越重要。在发达经济体中，人们也正在向城市转移，这反映了靠近创意和高技能人群的重要性。

4、转型资产

对于大多数成年人来讲，转型无疑是挑战巨大又十分痛苦的一件事。然而，在100年的漫长时间中必然会发生的技术和社会进步，将倒逼我们认真严肃地正视这个问题。要想与时俱进，就得脱下旧衣服，迎接新挑战，这道理人人都懂。然而大家却往往忽略了一个关键问题：转型能否成功，不仅仅是一个思想态度问题，还是一个扎扎实实的能力问题。也就是说，转型不是你想转就能转的，它需要长期的准备和投入，《百岁人生》的作者们专门为此发明了一个概念：转型资产。

转型资产究竟包括那些要素呢？

可能大大地出乎你的意料！作者们认为，要想转型成功，首先要搞清楚的问题是：“我是谁”？

使那些正在积极构建转型资产的人脱颖而出的是：他们不仅更新了信息，而且还在改变对自我的感觉和看待世界的方式。他们对自己的了解越来越多，越来越复杂，就越能够应对不同的需求和不确定性。人们投入了大量的精力去叙述完整的人生，要做到这一点，叙述必须有连续性，就是我身上仍然不变的东西；也必须要有因果关系，就是发生在我身上并导致变化发生的东西。我们发现深刻的自我认知在塑造这两个特征方面，起着至关重要的作用。

也就是说，成功转型的核心在于对“我是谁”这个本质问题的理解程度，加上对变化趋势的了解和变化本身的欢迎。这也就顺理成章地解释了，《百岁人生》的作者们为什么要煞费苦心地在书中塑造“简”这个人物（一个做为百岁人生成功典范的普通人），并安排她在大学毕业后，有一段作为旅行探索者和独立生产者的早期经历。

探索和旅行之所以重要，原因是人必须在一个更广阔的天地中才能更精确地定位自己，也需要在和很多人的接触和了解中才能更好地认识自己。通过这样一些活动，简对她是谁和她最看重的东西有了清晰的认知，后来她所做的许多转型才变得连贯。简而言之，通过创造对过去和未来自我叙述的连贯性，简降低了从一个阶段转到另一个阶段的风险。同样，独立生产者时期在简的生命当中，也扮演着重要的角色。虽然这个时期内人们可能会缺乏有形资产，但是它对发展无形资产而言，可谓宝贵。对于许多独立生产者来说，这是他们刚刚懵懵懂懂地搞明白了“我是谁？我最看重的东西是什么？”这些重要问题之后，一个快速实验的时期，他们真正学到了什么有效，什么不可行。经过这段时间的沙汰，在他们头脑中曾经懵懵懂懂的东西就会变得逐渐清淅和坚定。人生是一长串的选择。我们对“我是谁”这个问题的理解程度越高，我们的选择就越是我们真正想要的。但理解程度高需要有时间去探索和开拓眼界，所以，以简为代表的新一代，她们的回应方式是晚些结婚，晚些成家，晚些买房子和车，大体而言是推迟许下承诺的时间。这在老一辈人心目中，可能是缺乏承诺和不负责任的表现，然而以新时代的眼光来看，这是对无形资产的坚定投资，特别是那些创造选择的无形资产。

简对变化的反应是拥抱和欢迎。而且她也认识到变化最本质的核心因素是：创新！人类与机器人以及机器学习的最大区别在于，人类具有创新性和创造性，而人们能够最大程度展示这些特质的时期就是青少年时期，那时的我们能够玩乐，也能即兴发挥，在这样的瞬间，我们让自己的灵魂自由飞翔！人类学家用来描述这种状态的术语，叫“雀跃而行”：当我们跳跃奔跑，而非平稳的前进时；当我们选择风景如画的线路，而不是最快的线路时；当我们感兴趣的是过程而非目的时；我们就是在雀跃而行。这是挥霍，过度、夸张和不经济的东西，但它却是创新的重要来源。由于简这一代人创造了选择，推迟了承诺，保持了灵活性，所以她们在百岁人生的多个阶段中，都展现出了传统上与青春期相关的特征：年轻性和可塑性，喜爱玩闹和即兴发挥，以及另辟蹊径的行动能力，这些都是使创新能够发芽的沃土。另外，在多阶段人生中，随着年龄与人生阶段不断脱节，这将为各年龄段的人之间的混合创造绝佳的机会。把年轻人的灵活性和好奇心，与上了年纪之人的智慧和洞察力相结合，会给创新带来极大的空间。

三、写在人生边上

对未来的展望是为了更好的指导今天的行动。现在我们知道了，对于百岁人生来说，解决财务问题是必要的，但金钱远远不是最重要的资源。家庭、友谊、身心健康和幸福感都是组成百岁人生的关键部分。美好的人生需要获得家人的支持，结交优秀的朋友，掌握过硬的技能和知识，还要有健康的身心，这些都是无形资产。在创建美满的长寿人生时，它们无疑与财务资产一样重要。把身心健康、生产技能、转型能力作为重要资产来投入和管理，是百岁人生的关键框架。这意味着我们要对这些资产进行细心的维护和有意识的投资，因为对无形之物的衡量更为困难。

幸好，在百岁人生的框架下，你所经历的变化和选择越多，你的起点对你的影响就越小。所以，不管今天你从哪里起步，让我们在行囊中放入《百岁人生》这本旅行指南，出发吧！