美国理财专家柯特•康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”

一个香港理财师说，假如你30岁还存不到10万，到退休后很可能也是贫穷户。

试想22岁毕业不算投资回报，花8年时间存10万元，每月只需要存一千多元。除去要照顾家庭或是身体有毛病的情况，当工作了8年后，连10万元也存不到，这显示了一个人在管理财富上出了问题。

究竟出了什么问题，理财师告诉你：会规划很重要，会记账更重要！

首先，不要认为记账是一件很简单的事情，只要把每天的收入和支出原原本本的记录下来就完事了。以多年的记账经验来说，按照记账的复杂程度，可以分为以下几个层次：

用单式记账法记流水账

这是最原始的记账方法，基本上只记录收入项和支出项。对于大多数人来说，收入项一般比较少，也就是工资和奖金之类的，而支出项会比较多，比方说：在菜市场买菜、在淘宝网购物、旅游支出等等。

但是，单式记账法并不记录资金是在哪些账户里流动的。比方说：在菜市场买菜是用现金支付的；而在淘宝网购物则是通过支付宝绑定信用卡来支付的。这两笔钱是来自于不同的账户，但在单式记账法当中，都只当成支出项来记录，并不会区别对待。

此外，像“转账”这一类的操作也无法通过单式记账法得到很好的体现。因为钱并没有花出去，只是从“左口袋”流入了“右口袋”，钱终归还是自己的。

用复式记账法记账

复式记账法是一种比较专业的记账法，一般公司财务记账用的就是复式记账法。当然，家庭记账要比公司记账要简单得多。

所谓复式记账法，就是任何一笔收入或支出都会在两个或两个以上的账户当中进行登记。比方说，在菜市场买菜用现金支付，那么就要记录“现金账户”金额减少；同时记录“支出项”金额增加。又比方说，从银行卡里取出现金，那么就要记录“银行账户”金额减少；同时记录“现金账户”金额增加。

可以说，只有运用了“复式记账法”才算是真正在记账。因为只有复式记账法才能够体现资金在各个账户当中的流动。

当然在实际生活中，我们可以通过很多其他app记账方式来实现，不需要每一个分录都自己记录。

记账要分类

分类对很多人来说是很困难的，大部分人记账都是流水的形式，当然，这也不是专业的记账方式；学会分类记账，分析消费去向，比如经过分类我们就可以知道哪个大类的支出比较多，然后和自己的预算以及承受能力进行对比，减少不必要的开支。

还有买衣服不必要买很大牌的商场，可以买一些小众的店里的衣服质感也还行。做自己经济水平能承受的起的事情，且每月做个人财务总结。

增加投资项目的记账

在记账的时候，绝大多数都是记录流水账，包括对投资项目的记账也只是记录资金流水，而无法体现对具体投资项目的管理。

原因也很简单：投资项目太复杂了，后台要对接股票、基金、外汇等等一大堆的数据，每天还要实时更新。但是，对于稍微专业一点的理财人来说，手头都会持有各种投资品种，这时候对投资项目的记录与管理就显得非常重要了。

当然我们普通人或许最多的就是货币基金的投资和一些P2P平台的投资了。

做预算以及合理分配资金

能够达到记账的第四个层次，说明已经连续记账了很长一段时间，对于家庭的日常收支和资产状况已经非常熟悉。只有在这个基础之上，才能做好预算以及合理的分配资金。

做预算以及合理分配资金有什么好处呢？能够有效的提升资金的使用效率。

简单举个例子。比方说，我通过一年时间的记账，就能够清楚的了解，平均每月的家庭支出是多少，根据这个支出数据我就可以将收入扣除平均支出以后的部分资金用于投资。

此外，根据支出数据我还要准备好3至6个月的紧急备用金，其余的闲置资金也同样可以用于投资。如果没有之前的记账数据，这些事情我都干不了，或者说，无法精准的设计预算方案，资金的利用率也就不高了。

另外，只有搞清楚当前的资产配置状况，才能根据市场变化来进行合理的调配。假设，你知道当前的资产配置比例是：股权资产和债权资产各占50%，但你未来更看好股权类资产，这时你就可以根据具体的资产比例来做调整。如果你连自己拥有哪些资产、拥有多少资产都搞不清楚，也就无法调整了。

当然了，投资资产的合理配置已经属于理财的高级阶段，也就是理财规划。这不是几句话能够讲清楚的，只是想表明：只有通过记账，了解清楚收支状况和资产配置比例以后，才能做出完善的理财规划来。